Qu’est-ce qu’une hypothèque inversée et comment affecte-t-elle la valeur nette d’une résidence?
Une hypothèque inversée sur la valeur nette d’une résidence est un prêt garanti par votre habitation et destiné aux propriétaires canadiens âgés de 55 ans et plus. La valeur nette de votre résidence est un facteur déterminant du montant que vous pouvez obtenir, car elle influence directement le montant du prêt hypothécaire inversé auquel vous êtes admissible.
Avec une hypothèque inversée, il est possible de retirer jusqu’à 55 % de la valeur de votre résidence. Cependant, ce pourcentage inclut tout prêt existant lié à la propriété, qui sera remboursé par l’hypothèque inversée.
Tout prêt contracté sur votre propriété, qu’il s’agisse d’un prêt hypothécaire traditionnel, d’une marge de crédit hypothécaire ou d’une hypothèque inversée, aura un impact sur le montant de la valeur nette restante. Celle-ci sera réduite du montant du prêt, bien qu’elle puisse évoluer au fil du temps, comme nous l’expliquerons plus en détail dans cet article.
C’est quoi la valeur nette d’une résidence?
Certaines personnes voient la valeur nette de leur propriété comme un moyen d’obtenir des prêts, particulièrement ceux qui servent à financer des rénovations. Cependant, elle est bien plus que ça. Qu’est-ce que la valeur nette d’une résidence, exactement, et comment est-elle calculée?
La valeur nette de votre résidence correspond à la portion qui vous appartient entièrement. Elle se calcule en prenant la valeur évaluée de votre propriété, puis en y soustrayant tous les prêts en cours qui y sont associés, comme un prêt hypothécaire, un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit hypothécaire.
Supposons que la valeur de votre résidence vient d’être évaluée à 800 000 $. Vous avez un prêt hypothécaire de 220 000 $, une marge de crédit hypothécaire de 19 000 $ et un prêt sur valeur domiciliaire de 26 000 $. Voici comment calculer la valeur nette de votre résidence :
800 000 $ – (220 000 $ + 19 000 $ + 26 000 $) = 535 000 $ de valeur nette
Comment la valeur nette de votre résidence peut augmenter
En règle générale, la valeur nette de votre résidence augmente d’année en année, sauf en cas de stagnation ou d’effondrement significatif du marché immobilier. Cette valeur peut croître de plusieurs façons :
- En remboursant l’emprunt contracté sur votre propriété
- En effectuant des paiements supplémentaires sur votre prêt hypothécaire
- La valeur des maisons augmente selon le marché
- En réalisant des rénovations qui accroissent la valeur de votre résidence
Comment une hypothèque inversée affecte-t-elle la valeur nette de votre résidence?
Tout d’abord, la valeur nette de la résidence doit être suffisante pour que le propriétaire soit admissible à une hypothèque inversée. En général, quelle est la valeur nette nécessaire pour obtenir une hypothèque inversée? Par exemple, l’Hypothèque inversée CHIP est limitée à 55 % de la valeur de votre propriété.
Les hypothèques inversées offrent plusieurs avantages et aussi quelques inconvénients, mais l’un des principaux avantages touche la valeur nette de votre propriété. Avec une hypothèque inversée, les propriétaires n’ont pas à effectuer de paiements hypothécaires, ce qui signifie que leur dette augmente chaque année en raison des intérêts accumulés. Par contre, ils ont la possibilité de faire des paiements d’intérêts ou des paiements forfaitaires s’ils le souhaitent.
Toutefois, bien que la dette augmente en raison des intérêts composés sur le montant initial emprunté et des frais, la valeur totale de leur propriété augmente chaque année, en général. Cette augmentation de la valeur de la propriété peut ainsi compenser partiellement l’accroissement de la dette.
Comment une hypothèque inversée peut influencer la valeur nette de votre résidence; voyons les chiffres.
Imaginons que vous contractiez aujourd’hui une hypothèque inversée de 200 000 $ et que la valeur de votre propriété est de 500 000 $. La valeur nette de votre propriété serait alors de 300 000 $.
Vous profitez des avantages de l’hypothèque inversée et choisissez de ne pas effectuer de paiements hypothécaires réguliers. Votre taux d’intérêt est fixé à 4,65 % (c’est le taux hypothécaire fixe sur trois ans de la Banque HomeEquity en vigueur en juillet 2021, mais il peut changer périodiquement – cliquez ici pour consulter nos taux en vigueur présentement).
Au bout d’un an, vous devez 209 300 $ sur votre hypothèque inversée. Si la valeur des propriétés augmente de 3 % cette année (nous prenons un chiffre très conservateur), votre propriété vaut désormais 515 000 $. Mais au cours des 15 dernières années, la valeur des habitations au Canada a augmenté en moyenne de 6,4 % par an.
Après un an, la valeur nette de votre résidence est de :
515 000 $ – 209 300 $ = 305 700 $*
La valeur nette de votre résidence a augmenté de 5 700 $, même si vous n’avez effectué aucun paiement d’hypothèque ou d’intérêts.
Voici d’autres exemples qui utilisent les mêmes données, c’est-à-dire un taux d’intérêt de 4,65 % et une augmentation de la valeur de la résidence estimée à seulement 3 % au cours de l’année à venir.
| Valeur de la résidence | Montant de l’hypothèque inversée | Valeur nette actuelle de la résidence | Valeur nette de la résidence après un an |
| 300 000 $ | 100 000 $ | 200 000 $ | 204 350 $ |
| 500 000 $ | 100 000 $ | 400 000 $ | 410 350 $ |
| 700 000 $ | 200 000 $ | 500 000 $ | 511 700 $ |
| 800 000 $ | 250 000 $ | 550 000 $ | 562 375 $ |
| 1 000 000 $ | 350 000 $ | 650 000 $ | 663 725 $ |
Bien entendu, si les prix des maisons venaient à baisser ou à plafonner, le montant de la valeur nette de votre résidence diminuerait, mais ce serait également le cas si vous n’aviez pas de prêt hypothécaire inversé.
Si vous vendez votre résidence pour déménager dans un plus petit logement, vous passerez peut-être à côté de l’augmentation de la valeur nette de votre résidence.
Voici l’histoire de Ralph et Gina. Plutôt que de contracter une hypothèque inversée, ils ont décidé de vendre leur maison de 500 000 $ en Ontario et de déménager dans un condo de 300 000 $. Après avoir payé les honoraires du courtier immobilier, les droits de mutation immobilière sur leur nouvelle résidence, les frais de déménagement et les frais juridiques, il leur restait un peu plus de 160 000 $. Toutefois, ils avaient maintenant des frais de copropriété à payer et ont finalement épuisé leur argent au bout de sept ans.
Au cours de cette période, les prix des maisons ont augmenté en moyenne de 6 % par an et la valeur de leur ancienne propriété a augmenté de plus de 250 000 $. S’ils avaient choisi de rester dans leur ancienne résidence et de contracter une hypothèque inversée, ils n’auraient pas eu à payer de frais de copropriété annuels ni près de 40 000 $ en frais de déménagement. De plus, ils auraient pu profiter d’une partie de l’augmentation de la valeur nette de leur propriété.
Pourquoi opter pour une Hypothèque inversée CHIP?
Comme tous les types de prêt, les hypothèques inversées comportent des avantages et des inconvénients. Voici quelques-uns des principaux avantages qui en font un choix populaire auprès des Canadiens de 55 ans et plus :
- Vous pouvez encaisser jusqu’à 55 % de la valeur de votre résidence
- Vous pouvez choisir de recevoir l’argent libre d’impôt sous forme de somme forfaitaire ou de versements réguliers
- Cela peut vous éviter de vendre votre propriété pour déménager dans plus petit
- Vous n’avez pas à faire de paiements hypothécaire réguliers
- Vous ne remboursez le prêt que lorsque vous vendez votre résidence ou déménagez
- Vous pouvez utiliser l’argent comme bon vous semble
- Cela vous fournit les fonds nécessaires pour la retraite de vos rêves
Comme nous l’avons mentionné, un autre avantage de l’hypothèque inversée est que, même si vous n’effectuez pas de paiements d’intérêts sur votre prêt, la valeur nette de votre résidence peut quand même continuer à augmenter.
Quand vient le temps d’examiner les pour et les contre, il est important de se rappeler que les hypothèques inversées au Canada sont très différentes de celles qui sont offertes aux États-Unis et dans d’autres pays.
La Banque HomeEquity est une banque de l’annexe I et est donc réglementée par le gouvernement fédéral canadien. Vous restez propriétaire de votre résidence et gardez le contrôle de votre propriété, et nous garantissons que vous ne devrez jamais plus que sa juste valeur marchande. Vous avez accès à des fonds additionnels sans avoir à vendre ou à déménager, des options qui peuvent être difficiles sur le plan émotionnel et financier.
Lorsqu’on examine les hypothèques inversées, il y a des aspects importants à prendre en compte. Par exemple, les taux des hypothèques inversées peuvent être plus élevés que ceux des prêts hypothécaires traditionnels. Cela s’explique par le fait que ce produit haut de gamme ne repose pas uniquement sur votre cote de crédit et vos revenus, contrairement aux prêts des grandes banques. De plus, le solde de votre prêt augmente au fil du temps, à moins que vous ne choisissiez de faire des paiements d’intérêts.
Le principal avantage d’une Hypothèque inversée CHIP est qu’elle vous permet d’obtenir une partie de la valeur nette de votre résidence sans avoir à déménager ou à la vendre.
Renseignez-vous sur les avantages des hypothèques inversées et sur le montant que vous pourriez obtenir. Communiquez avec un spécialiste de l’Hypothèque inversée CHIP dès aujourd’hui au 1‑866‑522‑2447 ou utilisez notre calculatrice d’hypothèque inversée pour connaître le montant que vous pourriez emprunter.
* Les calculs de la valeur nette d’une résidence mentionnés dans cet article sont effectués en utilisant les intérêts simples plutôt que les intérêts composés et ne sont donnés qu’à titre d’illustration. Les montants réels peuvent varier.
