Un homme assis dans un café, travaillant sur son ordinateur portable et parlant sur son téléphone mobile.

Qu’est-ce que la consolidation de dettes

Apprenez le A – Z de la consolidation de dettes au Canada

Si vous avez vu le film hollywoodien «Confessions d’un accro du shopping», le processus de consolidation de dettes aura beaucoup de sens pour vous. Lorsque vous êtes en proie à une dette de carte de crédit, le paiement du montant mensuel minimum dû vous permet uniquement de passer d’un versement à l’autre. Cependant, ces paiements ne vous aideront pas à effacer votre dette ou à vous sortir du trou financier profond et sombre dans lequel vous pourriez vous trouver.

La vérité est que les habitudes de dépenses ou d’épargne ne sont pas les seuls coupables ici. Les taux d’intérêt en hausse et les taux de croissance économique rampants ont encore resserré nos flux de trésorerie. Une étude récente d’Equifax(en englais sulement) suggère que les consommateurs canadiens continuent d’accumuler régulièrement leurs dettes. Les taux de délinquance sont également à la hausse, et les Canadiens de 55 ans et plus ne font pas exception à cela. En fait, la dette non hypothécaire moyenne par consommateur canadien à la fin du premier trimestre de 2019 était de 23496 $.

Qu’il s’agisse du coût de la vie sans cesse croissant ou d’une faible littératie financière, si vous ou un être cher vous retrouvez noyé dans un réservoir de dettes diverses, il est temps de réfléchir sérieusement à la consolidation de dettes.

Qu’est-ce que la consolidation de dettes ?

La consolidation de dettes est une solution financière qui regroupe plusieurs dettes à intérêt élevé en une seule dette avec des paiements d’intérêts moins élevés. Si vous faites face à un montant raisonnable de dettes, ou si vous souhaitez simplement réorganiser plusieurs factures qui portent des taux d’intérêt, des dates d’échéance et des montants de paiement variables, vous pourriez être le candidat idéal pour la consolidation de dettes au Canada.

Cependant, la consolidation de dettes n’est pas une baguette magique qui fera disparaître toutes les dettes de cartes de crédit, les dettes hypothécaires et autres prêts. Bien que cela puisse aider à réduire votre dette globale et vous aider à payer vos cotisations plus rapidement, cela ne fonctionne que lorsque :

  • Votre endettement n’est pas excessif : Typiquement, votre endettement total hors hypothèque conventionnelle ne dépasse pas 40% de votre revenu brut
  • Vous avez un bon crédit: vos cotes de crédit sont suffisamment bonnes pour vous qualifier pour une carte de crédit à 0%
  • Vous prévoyez de maîtriser vos dettes : vous éviterez de vous endetter à nouveau et disposerez d’une trésorerie stable pour couvrir les versements de votre prêt de consolidation de dettes

La consolidation de dettes consiste à contracter un nouveau prêt pour rembourser toutes les autres dettes et obligations que vous pourriez avoir. Essentiellement, vous combinez plusieurs dettes en une seule dette plus importante qui s’accompagne généralement de taux d’intérêt plus bas, de mensualités moins élevées ou des deux. Alors que les petits prêts ont des taux d’intérêt plus élevés, le prêt consolidé offre généralement des conditions de remboursement plus favorables.

Les prêts de consolidation de dettes se répartissent en deux grandes catégories :

  • Des prêts garantis adossés à l’un de vos actifs. Par exemple, vous pourriez offrir votre maison ou votre voiture en garantie du nouveau prêt.
  • Prêts non garantis qui ne nécessitent aucune garantie. N’oubliez pas que ceux-ci peuvent impliquer des montants éligibles inférieurs et des taux d’intérêt plus élevés et peuvent également être plus difficiles à obtenir.

Généralement, la consolidation de vos dettes en un seul prêt n’est peut-être pas la meilleure décision si vous n’avez pas un revenu stable pour effectuer des paiements mensuels. Cependant, il existe des options pour consolider vos dettes sans effectuer de versements mensuels.(en englais sulement)

Comment fonctionne la consolidation de dettes ?

La consolidation de dettes consiste à simplifier vos finances. Voici quelques exemples pour montrer comment fonctionne la consolidation de dettes au Canada.

Scénario 1 : Réduisez vos mensualités, vos intérêts et votre ancienneté

Disons que vous avez 3 cartes de crédit et que vous devez un total de 20 000 $ à un taux annuel de 20 % composé mensuellement. (Alors que les taux d’intérêt moyens des cartes de crédit au Canada sont d’environ 19 %, sur certaines cartes, ils pourraient atteindre 29,99 %). Fondamentalement, vous paierez 1 017,92 $ par mois pendant 24 mois pour annuler complètement votre dette. Cela équivaut à 4 430,08 $ payés en intérêts seulement au fil du temps. Si vous êtes admissible à un prêt de consolidation de dettes avec un taux d’intérêt annuel de 11 % composé mensuellement, vous paierez 932,16 $ pendant 24 mois pour ramener la dette à zéro. Le total des intérêts payés en heures supplémentaires serait de 2371,84 $.

Le besoin de consolider des dettes peut sembler accablant. Découvrez votre meilleure option pour la consolidation de dettes !
En savoir plus(en englais sulement)

Passer à un prêt de consolidation de dettes permettra d’économiser 85,76 $ par mois et 2 058,16 $ sur la durée de vie de la dette.

Le tableau ci-dessous donne une bonne indication du fonctionnement des mathématiques :

Détails du prêt

Cartes de crédit (3)

Prêt de consolidation

Taux d’intérêt annuel % (composé mensuellement)

20%

11%

Solde total dû sur toutes les cartes

20 000 $

20 000 $

Terme

24

24

Factures payées/mois

3

1

Remboursement mensuel

1017,92$

932,16 $

Composante des intérêts totaux

4430,08$

2371,84$

Paiement global total

24430,08 $
(1017,92$*24)

22371.84
(932,16 $ * 24)

Source : https://www.thecalculatorsite.com/finance/calculators/credit-card-payment-calculators.php

Scénario2: Conserver le même paiement mensuel, économiser sur la durée et les intérêts

Supposons que vous avez 3 cartes de crédit qui ont atteint la limite de dépenses maximale de 7 500 $ chacune et que vous dépensez 350 $ par mois pour le paiement minimum de chaque carte. Avec un TAP de 28%, vous dépenseriez 1050$ par mois pendant 31mois et paieriez 9054,72$ d’intérêts au cours de cette période. Cependant, si vous êtes admissible à un prêt de consolidation de dettes, vous pouvez transférer les soldes de ces 3 cartes de crédit en un seul prêt à un taux d’intérêt plus raisonnable de 12 % TAP. Si vous continuez à rembourser le même montant de 1 050 $ par mois pour ce prêt, votre intérêt total baissera à 2 949,36 $, soit environ 1/3 du montant que vous auriez payé en détenant 3 cartes individuelles. De cette façon, vous pourrez rembourser la totalité de votre dette 6 mois plus tôt qu’auparavant.

Dans l’ensemble, cet arrangement vous fera économiser 9 255,36 $ (6 105,36 $ en paiements d’intérêts plus 3 150 $ pour les paiements que vous n’effectuez pas pendant 6 mois supplémentaires).

Le tableau ci-dessous donne une bonne indication du fonctionnement des mathématiques :

Détails du prêt

Cartes de crédit (3)

Prêt de consolidation

L’intérêt %

28%

12%

Paiements

1050$
(350$*3)

1050$

Terme

31 mois

25 mois

Factures payées/mois

3

1

Principal

22 500 $
(7 500 $ * 3)

22 500 $

L’intérêt

9054,72$
(3018,24$*3)

2 949,36 $
(983,12 $*3)

Le total

31 554,72 $

25 449,36 $

Source: https://www.capitalone.com/credit-cards/calculators/payoff/ (en englais sulement)

Pourquoi avez-vous besoin d’une consolidation de dettes ?

Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles vous pourriez envisager la consolidation de dettes au Canada. Voici les raisons les plus courantes :

  1. Rattraper les factures en souffrance : Une fois que vous avez pris du retard avec les factures, le rattrapage peut s’avérer assez difficile. Avoir des factures impayées est non seulement stressant, mais peut également ruiner votre cote de crédit. Un prêt de consolidation de dettes peut vous aider à payer une multitude de factures en souffrance, comme l’impôt sur le revenu, le téléphone, Internet, les taxes municipales, les factures de chauffage et d’électricité. Cela pourrait vous remettre sur pied rapidement et vous donner plus de stabilité financière.
  2. Échapper au cycle des prêts sur salaire : De nombreux Canadiens retraités se tournent vers les prêts sur salaire pour faire face à leurs dépenses mensuelles ou pour couvrir une facture imprévue. Le problème est que les prêts sur salaire peuvent rapidement devenir incontrôlables et entraîner une augmentation de la dette ou un crédit endommagé. Un prêt de consolidation de dettes peut rembourser ces prêts à intérêt élevé et vous aider à échapper au cycle de la dette.
  3. Rembourser la dette de carte de crédit : avec chaque site en ligne et chaque détaillant publiant d’énormes remises (comme les promotions spéciales de la semaine de l’Après-Noël ou du Nouvel An) pour attirer les consommateurs, il est facile de se laisser entraîner dans des achats excessifs et d’accumuler des dettes considérables sur vos cartes de crédit. Étant donné que les taux d’intérêt sur les cartes sont de 20 % et plus, le simple fait d’effectuer des paiements minimums pourrait également vous imposer des contraintes financières, surtout si vos revenus ne couvrent pas ces dépenses. Cependant, le transfert des soldes de vos cartes de crédit sur un prêt de consolidation de dettes pourrait considérablement améliorer vos conditions de remboursement.
  4. Éliminez les prêts et marges de crédit à intérêt élevé : Les prêts et marges de crédit personnels non garantis ont souvent des taux d’intérêt élevés et des délais de paiement courts, ce qui vous laisse avec des paiements mensuels difficiles à couvrir. Consolider cette dette en un prêt à taux d’intérêt inférieur, avec une période de paiement plus longue, pourrait potentiellement libérer une plus grande partie de votre revenu mensuel.
  5. Devenez propriétaire de votre véhicule : les paiements mensuels pour une voiture ou un camion peuvent être difficiles lorsque vous avez un revenu fixe. Consolider votre crédit auto à taux d’intérêt élevé et à court terme vous permettra non seulement de devenir entièrement propriétaire de votre véhicule, mais aussi de gérer vos dépenses mensuelles plus facilement.

Êtes-vous le bon candidat pour la consolidation de dettes ?

Vous en avez assez de voir le solde de vos cartes de crédit augmenter chaque mois ? Vous avez du retard sur plusieurs factures et paiements de services publics? Éviter les appels et les lettres des agences de recouvrement? Vous vous sentez dépassé ou avez des nuits blanches à cause de votre dette sans cesse croissante ?

Alors que les réflexions sur la façon de rembourser la dette croissante peuvent vous hanter jour et nuit, demandez-vous si vous êtes prêt, disposé et déterminé à:

  • Transformer votre vie financière?
  • Changer sérieusement vos habitudes de consommation ?
  • Préparer un budget mensuel et s’y tenir ?
  • Effectuer un paiement mensuel en temps opportun pour conserver les privilèges d’un programme de consolidation de dettes?

Si vous ne pouvez pas répondre à toutes les questions ci-dessus par un «oui», la consolidation de dettes n’est peut-être pas la bonne solution pour vous. S’engager dans une consolidation de dettes et un programme de gestion de la dette demande du temps, de la patience et de la détermination. Cela vous oblige également à bien évaluer vos revenus, dépenses et habitudes de dépenses par rapport aux caractéristiques du plan de consolidation de dettes. Vous devrez peut-être utiliser un calculateur de consolidation de dettes(en englais sulement) pour savoir si les frais, les conditions de paiement et la durée d’un prêt de consolidation de dettes peuvent vous mettre dans une meilleure situation financière que votre situation financière actuelle, ou si cela vous laissera dans une situation pire.

Une des autres façons de consolider vos dettes, sans vous soucier des remboursements mensuels, est de contracter un prêt hypothécaire inversé. Avec un prêt hypothécaire inversé, vous pouvez prétendre à jusqu’à 55 % de la valeur de votre maison en espèces libres d’impôt. Cela mettra plus de revenu disponible entre vos mains, tandis que vous continuerez à rester dans votre maison et conserverez la propriété de votre propriété. Un autre avantage est que vous n’avez pas besoin d’avoir une cote de crédit parfaite pour être admissible à un prêt hypothécaire inversé. Il vous suffit d’avoir 55 ans ou plus et d’être propriétaire de votre logement; le reste est un facteur de la valeur estimée et de l’emplacement de votre maison.

N’oubliez pas que la consolidation de dettes est une solution à un stade précoce qui fonctionne lorsque votre dette n’est pas excessive et que vos cotes de crédit sont moyennes à bonnes. Cependant, si votre dette a atteint des proportions énormes ou si vous ne pouvez pas prétendre à un prêt de consolidation de dettes, vous devrez peut-être envisager des conseils en crédit, un règlement de dettes ou, dans le pire des cas, déposer le bilan.

Les meilleures façons de consolider des dettes au Canada

Si vous recherchez un plan de consolidation de dettes structuré, il existe deux options principales :

  1. Une carte de crédit à 0% d’intérêt avec transfert de solde : Transférez vos dettes accumulées sur cette carte et payez la totalité du solde dans les délais convenus.
  2. Prêt de consolidation de dettes à taux fixe : Souscrivez un nouveau prêt, utilisez les fonds empruntés pour rembourser toutes vos autres dettes, et continuez à rembourser les nouvelles échéances du prêt sur une durée déterminée.

Vous pouvez demander un prêt de consolidation de dettes auprès d’institutions financières, telles que des banques ou des coopératives de crédit :

  • Prêt de consolidation de dettes non garanti : Dans ce cas, ils prêtent généralement environ 10 % de la valeur nette d’un emprunteur (actifs moins dettes). Cependant, si vous avez besoin d’un prêt de consolidation de dettes de 50 000 $, mais que votre valeur nette n’est que de 50 000 $, la banque refusera probablement votre demande et ne vous proposera qu’un prêt non garanti de 5 000 $ (10 % de votre valeur nette).
  • Prêt de consolidation de dettes garanti : Si votre valeur nette n’est pas favorable selon les critères d’admissibilité, le prêteur peut demander une certaine garantie pour le prêt, comme un véhicule sans prêt. Dans ce cas, ils vous prêteront jusqu’à une valeur maximale du « livre noir » de votre véhicule (une base de données de valeurs de véhicule prudentes inférieures au juste prix du marché du véhicule). Vous pouvez également utiliser d’autres biens personnels, tels que des comptes de placement, des bijoux et des objets de collection ou des œuvres d’art pour offrir une sécurité à l’institution prêteuse.

En plus d’une carte de transfert de solde et de prêts de consolidation de dettes garantis ou non garantis, il existe plusieurs autres façons de consolider vos dettes par vous-même. Essentiellement, vous empruntez à moindre coût, remboursez vos dettes à taux d’intérêt élevé et continuez à effectuer une mensualité pour le nouveau prêt.

Voici quelques-unes des autres options de consolidation de dettes au Canada(en englais sulement) :

  • Utiliser un prêt personnel
  • Emprunter et retirer d’un compte de retraite
  • Demander une deuxième hypothèque, un refinancement ou une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC)
  • Utiliser un prêt hypothécaire inversé
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Avantages de la consolidation de dettes

  • Simplifiez vos paiements: effectuer un seul paiement de dette chaque mois sera beaucoup plus gérable et moins déroutant que plusieurs paiements de dette avec des taux d’intérêt différents et des dates d’échéance différentes chaque mois. Ou recherchez une option de consolidation de dettes comme un prêt hypothécaire inversé où aucun paiement mensuel n’est requis.
  • Des taux d’intérêt plus bas : L’utilisation d’actifs (comme votre maison) vous aidera à obtenir un taux d’intérêt plus bas.
  • Désendettez-vous plus rapidement : Plus le taux d’intérêt est bas, plus vite vous pourrez vous désendetter. Vous paierez moins d’argent pour les intérêts et plus pour votre prêt réel. Cependant, il est important de vérifier le calendrier de paiement et la durée offerts par votre établissement de crédit. Vous voulez voir que même si votre charge de paiement mensuel peut être réduite, vous ne payez pas plus à long terme.
  • Protégez vos cotes de crédit : Étant donné que tous vos créanciers recevront des paiements plus rapidement, vos cotes de crédit ne seront probablement pas affectées. En fait, le respect des conditions du plan de consolidation et les paiements en temps opportun pourraient encore améliorer votre cote de crédit.

Inconvénients de la consolidation de dettes

  • Risque d’endettement supplémentaire : Une fois que vous vous êtes engagé dans un plan de consolidation de dettes, il est impératif de modifier vos habitudes de dépenses et de respecter votre budget mensuel. La consolidation de dettes ne fait que réduire vos paiements d’intérêts et la durée globale de remboursement, et non le principal que vous devez. Essentiellement, si vous continuez à dépenser excessivement, vous risquez de vous endetter davantage.
  • Biens et cosignataires en danger : Si vous deviez fournir une garantie ou faire appel à un cosignataire lors de la souscription du prêt de consolidation, vous pourriez mettre en péril votre bien, ainsi que votre cosignataire. Si vous ne parvenez pas à effectuer des paiements en temps opportun ou à honorer les conditions de votre plan de consolidation de dettes, vous pourriez finir par perdre votre actif, ou votre cosignataire pourrait avoir à supporter le fardeau de payer vos cotisations. Bien que cela soit vrai pour la plupart des outils de consolidation de dettes, lorsqu’il s’agit de prêts hypothécaires inversés, votre prêt n’est remboursable que lorsque vous cédez ou décidez de vendre votre maison. Essentiellement, vous ne payez pas de mensualités ni d’intérêts, et pourtant vous pouvez profiter au maximum de l’argent libre d’impôt en main, sans mettre en péril votre patrimoine.
  • Perte de provisions spéciales : Certaines dettes, comme les prêts étudiants, font l’objet de provisions spéciales, notamment des rabais et des remises de taux d’intérêt. Vous perdrez ces avantages dès que vous consoliderez ce prêt avec vos autres dettes.
  • Frais de traitement élevés : Les plans de consolidation de dettes structurés ont un coût. De nombreux prêteurs peuvent facturer des frais de traitement initiaux élevés, ainsi que des frais mensuels, qui pourraient continuer à alourdir votre fardeau financier, au lieu de le réduire.

Un prêt de consolidation de dettes est-il la bonne solution pour vous ?

En termes simples, la consolidation de dettes consiste en un paiement abordable, une fois par mois (ou une fois), à une seule source. Comme toute solution financière, elle a ses avantages et ses inconvénients. La question de savoir si la consolidation de dettes vous convient dépend du montant de la dette que vous avez accumulée, de votre âge, de vos sources de revenus et de votre capacité à effectuer des paiements. Sachez qu’un prêt plus important auprès d’une institution financière peut nécessiter des paiements rapides. Si vous aviez du mal à payer vos dettes auparavant, il pourrait très bien être difficile de rembourser votre prêt consolidé si vous ne choisissez pas le bon.

Cependant, si vous êtes un Canadien de 55 ans et plus et que vous êtes propriétaire de votre maison, l’ hypothèque inversée CHIP ® de la Banque HomeEquity pourrait être une excellente option pour consolider vos dettes. Vous pouvez obtenir jusqu’à 55 % de la valeur de votre maison en espèces non imposables (soit une somme forfaitaire, soit des avances planifiées), et vous êtes libéré du fardeau des mensualités ou des paiements d’intérêts jusqu’à ce que vous décidiez de vendre votre maison, ou si vous et votre conjoint décède. Avec un prêt hypothécaire inversé, les taux d’intérêt ne représentent qu’une fraction de ce que vous payez avec la carte de crédit moyenne. C’est pourquoi l’hypothèque inversée CHIP pourrait être un excellent moyen de consolider vos prêts à taux d’intérêt beaucoup plus élevés, de minimiser votre accumulation de dettes, de réduire le stress financier et d’augmenter votre revenu disponible sans avoir à vendre ou à perdre la propriété de votre maison.

Vous voulez en savoir plus sur l’utilisation d’un prêt hypothécaire inversé comme outil de consolidation de dettes ? Appelez-nous sans frais au 1-866-522-2447 pour parler à l’un de nos spécialistes en prêts hypothécaires.

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