L’inflation record et la chute des marchés boursiers inquiètent beaucoup de personnes en ce qui concerne leur revenu de retraite au Canada. De plus en plus de gens se demandent combien de temps durera leur épargne-retraite et 55 % des Canadiens craignent de ne pas avoir suffisamment d’argent pour survivre lorsqu’ils prendront leur retraite.
Quel est le revenu de retraite moyen au Canada?
Au Canada, le revenu de retraite moyen s’établit actuellement à 65 300 $ par année par ménage (avant impôts). Cela représente 32 650 $ par personne, si le ménage est composé d’un couple. Les personnes dont le revenu de retraite est en dessous de la moyenne risquent de connaître une retraite assez difficile.
Heureusement, il existe plusieurs options de revenu de retraite qui contribuent au montant final du revenu de retraite moyen des Canadiens. Dans le présent article, nous nous intéressons à toutes les sources de revenu de retraite au Canada, à différentes stratégies de revenu de retraite et à la façon de faire durer l’épargne-retraite et d’augmenter le revenu de retraite.
Options de revenu de retraite au Canada
Le revenu de retraite des Canadiens provient habituellement des trois sources suivantes :
- Revenu de retraite versé par le gouvernement
- Régimes de pension d’employeurs
- Épargne et investissements personnels
Lorsque vous voulez maximiser votre revenu de retraite, la meilleure façon consiste à disposer des trois sources de revenus. Les pensions du gouvernement ne suffisent pas à elles seules pour profiter d’une retraite confortable. Ainsi, la plupart des gens détiennent aussi soit un régime de retraite d’entreprise, soit de l’épargne personnelle pour faire en sorte que leur revenu de retraite total soit suffisant. Les personnes qui touchent le revenu de retraite le plus élevé bénéficient de ces trois types de revenus.
Examinons chacune de ces trois options de revenu de retraite.
Revenu de retraite versé par le gouvernement
Au Canada, le revenu de retraite versé par l’État peut provenir de trois sources principales : le Régime de pensions du Canada (RPC), la Sécurité de la vieillesse (SV) et le Supplément de revenu garanti (SRG). Au Québec, il peut y avoir en plus le Régime de rentes du Québec (RRQ).
Le montant pour chacune de ces sources peut varier considérablement d’une personne à l’autre. Vos conditions d’admissibilité à chacune varient; certaines personnes sont admissibles aux trois, d’autres à une seule. Néanmoins, lorsque vous tentez de déterminer comment faire durer votre épargne-retraite, il est très important de savoir combien vous recevrez au titre de ces pensions versées par l’État.
- Régime de pensions du Canada/Régime de rentes du Québec : Le RPC et le RRQ sont probablement les options de revenu de retraite versé par l’État les plus connues de toutes. Cependant, le montant que vous recevrez peut varier énormément. Même si le versement mensuel maximum du RPC est de 1 254 $, le montant moyen que les Canadiens reçoivent n’est que de 728 $. Cela provient du fait que le mode de calcul des versements du RPC est assez compliqué. Pour y être admissible, vous devez être âgé d’au moins 60 ans et avoir cotisé au moins une fois au RPC. Le montant que vous recevrez dépendra de plusieurs facteurs :
- Combien de temps vous avez cotisé au RPC
- Le montant que vous avez cotisé au RPC
- Vos revenus moyens pendant votre vie active
- Le moment où vous décidez de commencer à percevoir votre pension
Ce dernier point est vraiment important pour toute personne qui souhaite augmenter son revenu de retraite. Au Canada, le revenu de retraite provenant du RPC augmente à mesure que vous attendez pour le recevoir. Après l’âge de 65 ans, pour chaque année que vous attendez, votre pension du RPC augmente de 8,4 %, jusqu’à un maximum de 42 % de plus à l’âge de 70 ans. À l’inverse, si vous touchez le RPC tôt, le montant est réduit de 7,2 % pour chaque année (jusqu’à un maximum de 36 % de moins si vous commencez à le percevoir à l’âge de 60 ans). Cette Calculatrice de revenu de retraite canadienne peut vous aider à avoir une idée précise du montant du RPC ou du RRQ que vous pouvez vous attendre à recevoir. De plus, il est important de comprendre qu’il existe certaines différences entre le RPC et le RRQ.
- Sécurité de la vieillesse (SV) : Pour avoir droit à la SV, vous devez être âgé d’au moins 65 ans, avoir vécu au Canada pendant au moins 10 ans et être citoyen canadien ou résident permanent. Le revenu de retraite maximum au Canada pour la SV est présentement de 667 $ pour les personnes âgées de 65 à 74 ans, et de 734 $ pour les personnes de 75 ans et plus. Si vous avez vécu au Canada pendant moins de 40 ans depuis votre 18e anniversaire, le montant est réduit d’un quarantième pour chaque année inférieure à 40 ans pendant laquelle vous avez vécu ici. Par exemple, si vous avez vécu au Canada pendant 20 ans, vous recevriez 333,50 $ ou 367 $, selon votre âge. Vous ne pouvez pas percevoir la SV avant votre 65e anniversaire, mais, comme pour le RPC, si vous retardez le moment de la percevoir, vous recevrez davantage pour chaque année reportée. Encore une fois, pour les personnes qui souhaitent maximiser leur revenu de retraite, cela pourrait constituer une bonne stratégie : la SV augmente de 7,2 % chaque année, jusqu’à un maximum de 36 % de plus si vous attendez d’avoir 70 ans. Prenez note que si vous gagnez plus de 81 761 $, une partie ou la totalité de votre SV pourrait être retenue. Vous devez également savoir que le RPC/RRQ et la SV sont considérés comme des revenus et sont, par conséquent, imposables.
- Supplément de revenu garanti (SRG) : Au Canada, le revenu de retraite peut être complété par le SRG si votre revenu est peu élevé. Si vous êtes âgé de 65 ans ou plus, que vous vivez au Canada, que vous recevez la SV et que votre revenu de retraite est inférieur à 20 208 $, vous pourriez être admissible à un SRG pouvant atteindre 995,99 $ par mois si vous êtes célibataire, veuf/veuve ou divorcé(e). Si vous êtes marié(e) ou êtes en union de fait, vous pourriez recevoir 599,53 $ ou 995,99 $, selon le revenu de pension de la SV de votre conjoint et votre revenu total en tant que couple. Le SRG n’est pas considéré comme un revenu imposable.
Régimes de pension d’employeurs
Il s’agit de régimes enregistrés d’épargne-retraite au titre desquels, en général, vous et votre employeur cotisez, et vous recevez un revenu du régime lorsque vous prenez votre retraite. Ces régimes ne sont pas obligatoires et de nombreux employeurs ne les proposent pas. Toutefois, plus de 6,6 millions de Canadiens y participent. Ces régimes sont de deux principaux types :
Régimes à cotisations déterminées : vos cotisations sont investies en votre nom et le montant que vous percevrez à la retraite dépendra de la croissance de ces investissements. Habituellement, lorsque vous prenez votre retraite, vous avez l’option de placer votre argent dans l’un ou l’autre des véhicules suivants, ou dans les deux :
- Une rente
- Un régime enregistré d’épargne immobilisé ou un fonds de revenu
Régimes de pension à prestations déterminées : vos cotisations sont mises en commun dans un fonds et gérées pour vous. Le revenu que vous recevez à la retraite dépend de votre salaire et du nombre d’années pendant lesquelles vous avez cotisé au régime. Il s’agit d’un montant fixe que vous recevez chaque mois et qui ne dépend pas de la croissance de vos investissements.
Certains de ces régimes (appelés pensions indexées) augmentent avec l’inflation.
Épargne et investissements personnels
On compte plus de 25 millions de Canadiens d’âge actif et près de 19 millions d’entre eux n’ont pas de régime de pension d’employeur. Vu qu’ils ne disposent pas d’un régime de retraite d’entreprise sur lequel s’appuyer, bon nombre de ces personnes se demandent combien de temps durera leur épargne-retraite.
Ce groupe de personnes doit disposer d’une épargne-retraite considérable pour suppléer aux versements du RPC et de la SV, et bénéficier ainsi d’une retraite confortable. Afin d’aider les Canadiens à épargner plus rapidement, le gouvernement a créé deux types de compte d’épargne enregistré qui devraient faire partie de vos stratégies de revenu de retraite :
Régimes enregistrés d’épargne-retraite : lorsque vous cotisez à un REER, ce montant est exempt d’impôt, c’est-à-dire que vous ne payez pas d’impôt sur l’argent que vous cotisez. Si vous payez de l’impôt à la source auprès de votre employeur, vous serez admissible à un remboursement d’impôt.
De plus, toute croissance dans le REER (intérêt, versements de dividendes et gains en capital) donne droit au report d’impôt. Cela signifie que vous ne payez de l’impôt que lorsque vous retirez votre argent à la retraite, à un moment où vous devriez vous trouver dans une tranche d’imposition moins élevée.
Lorsque vous prenez votre retraite, vous pouvez transférer les fonds dans une rente (qui vous procure un revenu de retraite régulier) ou dans un fonds enregistré de revenu de retraite, duquel vous pouvez retirer de l’argent pour obtenir un revenu de retraite.
Comptes d’épargne libres d’impôt : même si les CELI ne sont pas spécifiquement conçus pour la retraite (et ne procurent pas d’allégement fiscal immédiat), ils permettent d’obtenir une croissance entièrement libre d’impôt. De plus, vous pouvez retirer l’argent, incluant les gains provenant de l’intérêt composé, des dividendes et des gains en capital, qui sont tous exempts d’impôt.
Les REER et les CELI se veulent beaucoup plus que de simples comptes d’épargne en espèces. Ils peuvent aussi comporter des placements, comme des actions et des obligations, des fonds communs de placement et des fonds négociés en bourse qui, en général, font tous fructifier votre argent beaucoup plus rapidement que les comptes d’épargne.
Augmenter votre revenu de retraite grâce à la valeur nette de votre résidence
Beaucoup de Canadiens comptent uniquement sur le RPC/RRQ, la SV et le SRG pour leur procurer un revenu de retraite. En fait, près d’un tiers des Canadiens âgés entre 45 et 64 ans ne disposent d’aucune épargne-retraite.
Ceci peut causer un stress financier à la retraite : environ 15 % des personnes retraitées célibataires vivent dans la pauvreté, et près de deux millions reçoivent le Supplément de revenu garanti, ce qui signifie qu’elles ont un revenu inférieur à 20 208 $.
Cependant, voici de bonnes nouvelles pour les Canadiens à faible revenu de retraite qui sont propriétaires de leur habitation. Il existe une option avantageuse qui peut les aider à améliorer leur niveau de vie : puiser dans la valeur nette de leur résidence.
La valeur nette correspond à la valeur de votre résidence, moins ce que vous devez sur celle-ci (un prêt hypothécaire ou une marge de crédit hypothécaire). La plupart des propriétaires retraités disposent d’une valeur nette élevée dans leur résidence puisqu’ils en sont propriétaires depuis longtemps, et parce que la valeur des résidences au Canada a augmenté de façon phénoménale au cours des deux dernières décennies.
L’Hypothèque inversée CHIP de la Banque HomeEquity permet aux propriétaires âgés de 55 ans ou plus d’encaisser jusqu’à 55 % de la valeur de leur résidence. Ils peuvent recevoir l’argent sous forme de somme forfaitaire ou de versements mensuels ou trimestriels, qui peuvent être utilisés pour augmenter leur revenu de retraite.
L’Hypothèque inversée CHIP présente deux avantages par rapport à un prêt hypothécaire traditionnel ou à une marge de crédit :
- Il peut être plus facile d’y avoir droit parce que votre cote de crédit et votre revenu ne font pas partie des critères d’admissibilité.
- Vous n’avez pas à effectuer de versements hypothécaires réguliers, ce qui, par conséquent, n’a aucune incidence négative sur votre revenu de retraite.
En fait, vous ne devez rembourser ce que vous devez que lorsque vous vendez votre résidence ou lorsque vous déménagez.
Si vous craignez que votre revenu de retraite ne vous procure pas le type retraite dont vous rêviez, appelez-nous sans frais au 1-866-758-2447. Vous découvrirez combien d’argent libre d’impôt vous pourriez recevoir pour profiter d’une retraite plus confortable.