Capitalisez sur la valeur nette de votre maison et maximisez vos crédits d’impôt

Les coûts des soins de santé occupent une place importante dans l’esprit de la plupart des Canadiens, surtout lorsque vous êtes proche de l’âge d’or ou que vous en êtes déjà à l’âge d’or. Après la retraite, il est naturel de s’inquiéter de l’augmentation des dépenses médicales, en particulier celles qui ne sont pas couvertes par vos programmes d’assurance-maladie provinciaux. Afin de combler l’écart entre un budget limité et les coûts de santé sans cesse croissants, pourquoi ne pas examiner les avantages combinés de l’hypothèque inversée et des réclamations pour frais médicaux de l’ARC.

• Lorsque vous avez besoin d’un flux de trésorerie régulier pour gérer vos frais médicaux récurrents, utilisez une partie de la valeur nette de votre maison par le biais d’un prêt hypothécaire inversé et créez des liquidités non imposables (vous pouvez recevoir des paiements mensuels ou encaisser une somme forfaitaire – le choix vous appartient).
• À la fin de l’année, récupérez ce que vous avez dépensé, sous la forme de crédits d’impôt pour frais médicaux (CIFM) non remboursables – maximisez la récupération grâce aux demandes de remboursement de frais médicaux admissibles de l’ARC.

Les programmes provinciaux d’assurance maladie couvrent-ils toutes vos dépenses de santé ? Découvrez les possibilités qui s’offrent à vous pour payer ces dépenses supplémentaires.

En savoir plus (en englais sulement)

Utilisées conjointement, ces solutions intelligentes vous permettront d’améliorer les finances de votre retraite et de réduire la charge que représentent les coûts toujours croissants des soins de santé.

Les programmes provinciaux d’assurance-maladie pourraient ne pas être en mesure de couvrir vos médicaments sur ordonnance, vos aides à la mobilité, votre physiothérapie et d’autres frais médicaux. Le financement de ces dépenses peut s’avérer difficile pour les retraités mais il y a moyens de payer ces dépenses supplémentaires non couvertes par les programmes fédéraux. Trouver comment! (en englais sulement)

Frais médicaux au Canada : ventilation des coûts

L’inflation des coûts des soins de santé au Canada continue d’augmenter rapidement d’année en année. Bien que des données plus récentes ne soient pas encore disponibles, entre 2004 et 2014, les dépenses médicales ont augmenté de 54 %, nettement plus que le logement (41 %), les vêtements (33 %) et la nourriture (16 %). Cependant, au Canada, les soins de santé publics ne couvrent qu’environ 70 % des dépenses médicales totales, tandis que le reste est réparti entre l’assurance privée et l’auto-cotisation. Un rapport récent montre que les personnes (en englais sulement) sans couverture privée dépensent plus de 5 000 $ par an en frais médicaux. Cela peut inclure:

• Médicaments sur ordonnance : le ménage canadien moyen dépense 450 $ par année en médicaments sur ordonnance (en englais sulement) et un autre 550 $ en primes d’assurance-maladie privée, une moyenne combinée de plus de 1 000 $. Selon Statistique Canada (en englais sulement) , les Canadiens consacrent 27,3 % de leur budget de santé à ce poste. Ce qui signifie que beaucoup d’entre vous peuvent dépenser jusqu’à 1500 $ par an uniquement en médicaments d’ordonnance!
• Aides à la mobilité : pour les personnes ayant un handicap léger, des cannes ou des marchettes (150 $ – 400 $) et des scooters (2 400 $ – 5 000 $) ou des fauteuils roulants (4 000 $ – 5 000 $) peuvent être requis. Le coût des fauteuils roulants électriques ou d’autres aides à la mobilité haut de gamme varie de 2 000 $ à 10 000 $. Vous devrez peut-être également envisager des modifications à domicile, telles que des télésièges (1 200 $ et plus) et des rampes (200 $ – 8 000 $). À certains niveaux de revenu, vous pourriez être admissible à une aide financière pour apporter des modifications à votre maison, par l’entremise des programmes d’aide du gouvernement fédéral ou provincial .
• Frais de garde : Statistique Canada (en englais sulement) indique qu’à 55 ans, il y a 10 % de chances que vous ayez besoin de soins de longue durée, alors qu’à 75 ans, cette probabilité passe à 50 %. Étant donné que les soins de longue durée sont exclus en vertu de la Loi canadienne sur la santé, la plupart des dépenses associées seront à votre charge individuellement. Dans certaines provinces, selon votre revenu annuel, les frais de soins à domicile peuvent être partiellement ou entièrement couverts.
  • L’embauche d’un préposé aux soins personnels coûtera de 16 $ à 30 $ l’heure, tandis que les services d’une infirmière autorisée peuvent coûter entre 24 $ et 76 $ l’heure.
  • Jusqu’en 2015, la plupart des agences de soins à domicile (en englais sulement) facturaient environ 25,75 $ de l’heure pour un quart de travail de 3 à 8 heures. Pour les soins de nuit ou les arrangements à domicile, le coût varie de 58 000 $ à 75 000 $ par an, tandis que pour les services de soins à domicile 24 heures sur 24, vous devrez peut-être payer plus de 200 000 $ par an.
  • Si le handicap est si grave que les soins à domicile ne sont pas possibles, vous devrez peut-être envisager des soins de longue durée dans une maison de soins infirmiers. Selon une enquête sur le coût des soins de (en englais sulement) 2017, le coût médian d’un séjour en maison de retraite (y compris l’hébergement, les médicaments et les soins) était de 85776 $ par an pour une chambre semi-privée et de 97452 $ par an pour une chambre privée.
• Autres frais médicaux : Vos régimes d’assurance-maladie provinciaux peuvent également exclure d’autres services, tels que les soins dentaires, la physiothérapie, les lunettes sur ordonnance et les services d’ambulance. À moins que vous n’ayez souscrit une assurance privée pour couvrir ces services, ces coûts s’ajouteront à vos dépenses médicales personnelles.

Avec des factures de soins de santé élevées, de nombreux Canadiens choisissent d’encaisser leur épargne-retraite plus tôt ou de compter sur le soutien financier de leurs enfants ou de leur famille élargie. En fait, un indice de santé canadien Sunlife de 2016 suggère que la moitié des Canadiens interrogés ont connu un ou plusieurs problèmes de santé graves, et 42 % d’entre eux ont subi des difficultés financières.

Réclamez les frais médicaux de l’ARC pour gérer vos soins de santé post-retraite

• Savez-vous que le crédit d’impôt pour frais médicaux (CIEM) peut avoir un impact important sur votre facture fiscale ?
• Connaissez-vous la liste des frais médicaux admissibles permis par l’ARC?
• Connaissez-vous le montant des frais médicaux déductibles de l’ARC que vous pouvez déduire chaque année?

Bien que de nombreux frais de santé ne soient pas couverts par les programmes d’assurance provinciaux, vous pouvez les trouver dans la liste des frais médicaux admissibles fournie par l’ARC en vertu de la Loi de l’impôt sur le revenu. Sur vos déclarations de revenus, le METC s’applique à certains types d’équipements médicaux, médicaments, appareils auditifs et visuels, voyages liés au traitement, rénovations pour aider ou soutenir la mobilité, et plus encore.

Processus de réclamation des frais médicaux de l’ARC

Dans votre déclaration de revenus de l’annexe 1, vous trouverez deux domaines où vous pouvez demander le CIEM pour les frais médicaux déductibles de l’ARC. Vous ne savez pas qui doit réclamer les frais médicaux par l’intermédiaire de l’ARC? Suivez ces étapes simples :

• Utilisez la ligne 330 pour vous-même, votre conjoint, votre conjoint de fait et vos enfants à charge de moins de 18 ans. Si vous et votre conjoint avez tous les deux un revenu imposable, essayez de déduire les frais médicaux de l’ARC sur la déclaration dont le revenu est inférieur, car ce sera plus avantageux. Afin de calculer votre demande totale, utilisez le montant total de vos frais médicaux admissibles par l’ARC pour cette année, moins 3 % de votre revenu net, ou 2 302 $ – selon le moindre des deux montants.
• Utilisez la ligne 331 si vous demandez pour d’autres personnes à charge, comme des membres de votre famille proche ou des enfants plus âgés dont vous vous occupez. Suivez le même calcul que ci-dessus, mais n’oubliez pas de calculer les 3 % sur le revenu net de votre personne à charge et non sur le vôtre.

Par exemple, supposons que vous ayez dépensé 3 000 $ en frais médicaux admissibles au cours d’une année. Voici deux scénarios pour vous aider à mieux comprendre le calcul.

• Si votre revenu net (le montant de la ligne 236 de votre déclaration) était de 40 000 $, déduisez 3 % de ce montant (c’est-à-dire 1 200 $) de 3 000 $. Par conséquent, le crédit total sur votre demande de remboursement de frais médicaux de l’ARC sera de 1800 $.
• Si votre revenu net était de 80 000 $, 3 % de celui-ci équivaudra à 2 400 $. Par conséquent, dans ce cas, de vos dépenses de 3 000 $, déduisez 2 302 $ et demandez 698 $ en tant que METC sur vos déclarations de revenus.

Bien que vous n’ayez pas besoin d’envoyer de pièces justificatives avec votre déclaration de revenus, assurez-vous de garder les éléments pertinents à portée de main, au cas où l’ARC demanderait de les examiner plus tard. Ceux-ci inclus:

• Reçus : conservez les reçus de tous les frais médicaux déductibles de l’ARC que vous demandez en vertu du METC. Les reçus doivent clairement indiquer le nom de la personne ou de l’entreprise à qui vous avez effectué le paiement.
• Ordonnances : si vous réclamez le coût des médicaments d’ordonnance mentionnés dans le guide des frais médicaux de l’ARC, assurez-vous d’avoir les copies d’ordonnance pertinentes avec vous. S’il vous manque une copie, un médecin agréé peut en réémettre une, sur demande.
• Attestation écrite : certains éléments du guide des dépenses médicales de l’ARC nécessitent une attestation écrite. Vous pouvez demander à votre fournisseur de soins de santé primaires ou à un médecin agréé de vous en fournir un, si nécessaire.
• Formulaire 2201 Attestation pour le crédit d’impôt pour personnes handicapées: pour les dépenses liées aux soins en maison de soins infirmiers ou à une thérapie personnalisée, vous devrez peut-être que l’ARC approuve le formulaire 2201, Certificat pour le crédit d’impôt pour personnes handicapées. Vous pouvez trouver des informations détaillées sur cette exigence ici .

Si vous êtes propriétaire d’une petite entreprise, vous pouvez utiliser soit le METC sur vos déclarations de revenus personnelles, soit un compte de dépenses de santé (HSA) lors de la production de vos impôts commerciaux. Alternative concurrente au METC, HSA partage le même objectif ; aider à réduire vos dépenses médicales personnelles. Fondamentalement, HSA transforme vos frais médicaux personnels après impôt en franchises commerciales avant impôt, ce qui signifie que vous pouvez éliminer 100 % des impôts sur vos dépenses médicales. Apprenez-en plus sur HSA et vérifiez si votre entreprise est admissible à ses avantages.

Frais médicaux admissibles de l’ARC que vous pouvez demander

Bien que la liste complète des frais médicaux admissibles de l’ARC soit assez longue, voici quelques-uns des frais médicaux courants auxquels la plupart des Canadiens de 55 ans et plus seront admissibles.

• Traitement médical : réclamez des traitements qui font partie de la liste des frais médicaux admissibles de l’ARC, mais qui ne sont pas couverts par vos régimes d’assurance provinciaux. Tant que vous avez été traité par un médecin autorisé, dans un hôpital public ou privé agréé, peu importe que vous ayez reçu le traitement au Canada ou à l’étranger.
• Établissements de soins : Si vous, votre conjoint ou personne à charge êtes dans une maison de retraite ou tout autre établissement offrant des soins à temps plein, vous pouvez réclamer tous les frais, y compris la nourriture et l’hébergement. Cependant, si vous recevez des soins à domicile ou séjournez dans une maison de retraite, vous ne pouvez réclamer que les salaires ou traitements des services de préposé aux soins.
• Aides auditives et visuelles : la plupart des aides auditives et visuelles font partie des dépenses médicales admissibles de l’ARC. Réclamez les dépenses que vous avez engagées pour les appareils auditifs (y compris les piles et les réparations), les appareils à signaux sonores, ainsi que l’équipement de sous-titrage. De même, réclamez toutes les dépenses liées aux problèmes de vision, y compris les lunettes, la chirurgie oculaire au laser, les lentilles cornéennes et les services de lecture.
• Équipement médical et non médical : incluez vos dépenses pour tous les équipements médicaux éligibles (y compris les réparations). Cela comprend les appareils de surveillance cardiaque, les appareils rénaux, les cathéters, l’équipement de photothérapie, etc. Vous pouvez également déduire les frais médicaux de l’ARC pour des articles non médicaux, tels que des appareils respiratoires assistés, des appareils d’électrothérapie, des purificateurs d’air, des climatiseurs, des ascenseurs ou du matériel de transport, et plusieurs autres.
• Aides à la mobilité : les scooters, les fauteuils roulants et les porte-fauteuils sont tous des frais médicaux admissibles à l’ARC, tout comme les aides à la marche. Vous pouvez également réclamer jusqu’à 20 % du coût d’une fourgonnette pour le transport des personnes en fauteuil roulant (maximum 5 000 $).
• Médicaments : les médicaments sur ordonnance et les vaccins sont éligibles. Cependant, vous ne pouvez pas réclamer des médicaments en vente libre ou la plupart des suppléments vitaminiques.
• Frais médicaux pour les déplacements : l’ARC vous permet de réclamer des frais de transport (taxi, autobus ou train) si vous parcourez plus de 40 kilomètres pour un traitement médical. Si vous avez parcouru plus de 80 kilomètres, vous pouvez également réclamer les frais d’hébergement, de repas et de votre propre véhicule, y compris les frais de stationnement.
• Rénovations et aides à la mobilité ménagères : plusieurs aides à la mobilité comme le rail de salle de bain ou les fauteuils d’escalier sont éligibles. Vous pourriez même être en mesure de réclamer des frais pour des rénovations structurelles effectuées pour accueillir des fauteuils roulants.

Gardez un œil sur vos dépenses médicales en vieillissant

Alors que les dépenses de santé continueront d’augmenter, pendant vos années de retraite, vous souhaitez prendre toutes les mesures nécessaires pour maîtriser vos factures médicales. Ceci comprend:

• Soins de santé préventifs : il est important de suivre de bonnes habitudes alimentaires, de faire de l’exercice régulièrement, de prendre soin de sa santé globale et de maintenir son calendrier d’examens annuels, de vaccins immunitaires et de vaccins.
• Prenez de l’avance sur les maladies chroniques : si vous souffrez de diabète, d’arthrite ou d’autres maladies chroniques qui peuvent s’aggraver avec le temps, demandez à vos fournisseurs de soins de santé des mesures proactives pour gérer la maladie. Cela peut contribuer grandement à éviter des dépenses médicales soudaines ou énormes plus tard.
• Pensez à une aide financière à long terme : envisagez des polices d’assurance ou des fonds qui couvrent les frais médicaux imprévus, car ceux-ci sont plus susceptibles de se produire avec l’âge. Examinez les produits financiers pour l’assurance invalidité, la couverture contre les maladies graves et l’assurance soins de longue durée.

Si votre budget ne vous permet pas de souscrire une police d’assurance ou d’investir dans une rente fixe ou variable, vérifiez si vous êtes admissible à certains des programmes et prestations d’ aide au revenu fournis par le gouvernement. Si vous n’êtes pas admissible ou si vous avez besoin de plus d’argent, vous devriez envisager l’une des nombreuses options d’emprunt qui s’offrent à vous, notamment:

• Prêts personnels : idéaux pour couvrir une dépense ponctuelle, comme une intervention médicale spécifique qui n’est pas couverte par votre programme d’assurance provincial (par exemple, les chirurgies oculaires au laser ou les chirurgies dentaires). Empruntez des fonds forfaitaires et remboursez par versements mensuels à des taux d’intérêt déterminés par le marché.
• Transformations liées à un contrat d’assurance-vie : transformez votre contrat d’assurance-vie existant en un régime de prestations de soins de longue durée ou collectez une somme forfaitaire en encaissant votre contrat. Gardez à l’esprit que dans les deux cas, vos bénéficiaires n’obtiendront pas la pleine valeur de votre police à votre décès.
• Marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC): Tant que vous avez 20% de valeur nette de votre maison et une bonne cote de crédit, vous pouvez être admissible à une marge de crédit à faible taux d’intérêt garantie sur la valeur de votre maison, avec des remboursements commençant le dès que vous empruntez les fonds.
• Hypothèque inversée : si vous avez 55 ans ou plus et êtes propriétaire de votre maison, vous pouvez accéder à une partie de la valeur de votre maison en espèces non imposables. Aucun paiement mensuel n’est requis et vous n’avez à rembourser le montant que lorsque vous décidez de déménager ou de vendre, ou après votre décès.

En savoir plus sur la gestion des dépenses à la retraite :

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L’hypothèque inversée vous couvrira entre les réclamations de frais médicaux de l’ARC

Bien que vous puissiez tirer le meilleur parti de vos frais médicaux admissibles par l’ARC en demandant des crédits pour eux dans vos déclarations de revenus, il s’agit d’un processus annuel. Vous aurez peut-être encore besoin de fonds pour payer les dépenses courantes tout au long de l’année. Sans oublier, nous savons tous qu’il y a toujours ces dépenses médicales imprévues et malheureuses qui peuvent survenir au fil du temps et gruger votre budget de soins de santé limité après la retraite.

Bien que vous ayez plusieurs options d’aide financière, telles que des polices d’assurance, des prêts et des marges de crédit, il existe certains inconvénients. La bonne nouvelle, c’est qu’il y a une meilleure option ! Si vous possédez une propriété et que vous avez 55 ans et plus, vous pouvez encaisser une partie de la valeur nette de votre maison sous forme d’argent libre d’impôt. L’Hypothèque inversée CHIP® vous permet de rester autonome et sans stress financier à propos de vous ou de vos besoins en matière de soins de santé. Adaptés aux besoins des personnes vieillissantes, les prêts hypothécaires inversés offrent de nombreux avantages :

• Tant que vous avez plus de 55 ans, il n’y a pas d’exigence de revenu minimum ou de pointage de crédit
• Vous pouvez obtenir jusqu’à 55 % de la valeur nette de votre maison sous forme de montant forfaitaire ou de versement partiel, le solde étant versé au fil du temps ou au fur et à mesure des besoins.
• Vos remboursements ne commencent pas immédiatement après l’emprunt. Vous avez la possibilité de rembourser et ne devez rembourser que lorsque vous décidez de vendre
• Pendant la durée de l’hypothèque, vous continuez d’être propriétaire de votre maison
  • Si vous déménagez ou vendez la maison, vous pouvez utiliser le produit de la vente pour le remboursement
• Le montant emprunté est libre d’impôt et n’affecte pas votre admissibilité à la Sécurité de la vieillesse (SV) ou au Supplément de revenu garanti (SRG)

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Un prêt hypothécaire inversé est un excellent moyen d’utiliser la valeur nette de votre maison pour couvrir les frais de santé courants ou pour rénover votre maison en fonction de vos besoins liés au vieillissement.

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