Bien vivre à la retraite n’est pas aussi facile que la plupart des gens l’imaginent lorsqu’ils sont jeunes. Les coûts des services publics, des soins médicaux, des ordonnances, des assurances ainsi que les dépenses quotidiennes augmentent souvent plus rapidement que les prestations de pension, les dividendes et les revenus d’intérêt. Même s’ils sont propriétaires de leur résidence, les aînés peuvent avoir de la difficulté à boucler leur budget à la fin du mois. C’est là qu’une hypothèque inversée peut aider de nombreux Canadiens de 55 ans et plus.
Qu’est-ce qu’une hypothèque inversée?
Comment fonctionne une hypothèque inversée?
Suis-je admissible à une hypothèque inversée?
En quoi consiste une hypothèque inversée?
Ce ne sont là que quelques-unes des questions que l’on peut se poser lorsqu’on envisage une hypothèque inversée. Une hypothèque inversée est un produit financier qui permet aux aînés canadiens (de 55 ans et plus) de puiser dans la valeur nette qu’ils ont accumulée dans leur propriété. Pour beaucoup de gens, cette valeur nette est leur plus gros actif. Les propriétaires ne peuvent accéder qu’à un maximum de 55 % de la valeur nette de leur résidence sous forme d’hypothèque inversée, tant qu’ils demeurent dans cette résidence. Le montant exact qu’un propriétaire recevra dépend du type de propriété, de son emplacement, de sa valeur et de l’âge du ou des demandeurs.
Pour être admissibles à une hypothèque inversée au Canada, les propriétaires doivent se servir de cette demeure comme résidence principale, maintenir la propriété en bon état, effectuer les paiements d’assurance à temps, continuer de payer les taxes foncières et rembourser toute dette garantie par la propriété avec les fonds de l’Hypothèque inversée CHIP. Contrairement à d’autres types de prêts et d’hypothèques, aucun examen médical ou revenu minimum n’est requis pour contracter une hypothèque inversée.
Vous ne serez jamais forcé de vendre ou de déménager à la suite d’un changement de valeur de votre résidence ou de vos revenus. Le montant que vous ou votre succession devrez éventuellement rembourser ne dépassera jamais la juste valeur marchande de votre propriété au moment de sa vente. Il n’y a aucune raison pour que votre résidence soit un jour un fardeau pour vous ou votre famille. Le prêt ne sera rappelé que si le dernier propriétaire décède ou déménage dans une autre résidence.
Utilisation judicieuse des fonds d’une hypothèque inversée
L’utilisation de l’argent obtenu grâce à une hypothèque inversée n’est assujettie à presque aucune condition et les propriétaires ne sont pas tenus de payer les intérêts ou le capital du prêt. Ce n’est souvent pas le cas avec d’autres types de prêts ou d’hypothèques, comme une marge de crédit hypothécaire, pour laquelle des paiements à date fixe sont exigés. Voici quelques-unes des façons judicieuses dont les aînés canadiens peuvent utiliser les fonds d’une hypothèque inversée :
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Effectuer des améliorations domiciliaires
Il est essentiel de poursuivre l’entretien de votre propriété (en englais sulement) pour bénéficier d’un environnement de vie sûr et sécuritaire. Si vous avez dû retarder des travaux tels que le remplacement de votre toiture ou de votre système de chauffage, les fonds de votre prêt hypothécaire inversé peuvent vous aider à rendre possibles ces mises à niveau essentielles. Les aînés canadiens peuvent aussi utiliser les fonds pour effectuer d’autres améliorations, comme construire une terrasse, remplacer les comptoirs ou rénover la cuisine.
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Rembourser des dettes
Les taux d’intérêt élevés des cartes de crédit peuvent rendre difficile l’élimination totale des dettes (en englais sulement). Vous pouvez vous débarrasser de certaines de vos factures mensuelles en utilisant les fonds de votre hypothèque inversée pour rembourser des soldes de cartes de crédit élevés.
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Régler des factures de soins médicaux
Si une maladie récente a englouti vos économies et vous a laissé avec une pile de factures, une hypothèque inversée peut vous procurer les fonds requis pour payer toutes ces factures et vous permettre de mieux dormir la nuit.
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Payer des activités récréatives
Vous pouvez utiliser votre hypothèque inversée pour vous adonner à des activités récréatives ou améliorer votre qualité de vie. Vous voudrez peut-être effectuer des voyages vers différentes destinations (en englais sulement) – locales ou à l’étranger – ou vous consacrer à vos passe-temps favoris, ce qui peut nécessiter un investissement financier.
Si vous optez pour une hypothèque inversée, vous conservez l’acte de propriété. Vous ne devrez renoncer à la propriété de la résidence que si vous déménagez ou vendez la propriété. Vous pourrez rester dans votre foyer tant que vous êtes à jour dans vos paiements de taxes et d’assurance et l’entretien de la propriété. Il n’y a pas de durée maximale pendant laquelle vous pourrez y vivre.
Avantages d’un prêt hypothécaire inversé
Un prêt hypothécaire inversé offre un certain nombre d’avantages aux aînés canadiens. Tout d’abord, les fonds que vous recevez sont totalement libres d’impôt. De plus, vous pouvez utiliser l’argent comme bon vous semble, notamment pour payer des factures, rénover la maison ou prendre des vacances tant méritées. De plus, aucun paiement n’est requis!
Demander un prêt hypothécaire inversé
Les aînés canadiens peuvent demander un prêt hypothécaire inversé à la Banque HomeEquity, le seul fournisseur de l’Hypothèque inversée CHIP.
Pour y être admissible…
- Vous (et votre conjoint) devez être âgés de 55 ans ou plus.
- Vous devez vous servir de la propriété comme résidence principale.
- Le solde de toute hypothèque ou de tout privilège existant sur la propriété doit être remboursé avec les fonds de l’hypothèque inversée (ou avec d’autres fonds avant l’acceptation de l’hypothèque inversée).
- Votre propriété est située dans un endroit et est d’un type pour lesquels la Banque HomeEquity accorde
L’Hypothèque inversée CHIP
Les hypothèques inversées destinées aux aînés canadiens diffèrent légèrement des produits hypothécaires inversés vendus aux États-Unis. Toutes les hypothèques inversées au Canada sont offertes par la Banque HomeEquity, une banque canadienne de l’Annexe I. L’Hypothèque inversée CHIP vient en aide aux aînés depuis plus de 25 ans. Les propriétaires peuvent obtenir les fonds d’un prêt hypothécaire inversé sous forme de montant forfaitaire ou d’avances périodiques. Une hypothèque inversée peut constituer l’une des options possibles pour les aînés canadiens qui cherchent un moyen d’augmenter leur revenu mensuel. Ce produit financier peut vous aider à vous libérer de vos dettes, à apporter les améliorations nécessaires à votre résidence ou à payer vos dépenses quotidiennes. Si vous êtes un propriétaire canadien âgé de 55 ans ou plus, procurez-vous votre guide gratuit sur l’Hypothèque inversée CHIP.
Les faits sur les prêts hypothécaires inversés que vous devez connaître !
Lisez les avantages et les inconvénients d’un prêt hypothécaire inversé pour savoir s’il vous convient.
