Au Canada, les hypothèques inversées continuent de gagner en popularité, et ce, pour une multitude de raisons.
Les retraités qui n’ont pas de pension privée ou d’épargne-retraite peuvent éprouver des difficultés à vivre une retraite confortable s’ils ne disposent que des revenus issus du Régime de pensions du Canada (ou du Régime des rentes au Québec) et de la Sécurité de la vieillesse. Certains souhaitent rester chez eux alors qu’ils prennent de l’âge, mais ils ont besoin de rénover leur résidence pour la rendre plus accessible à cause d’enjeux de mobilité. D’autres retraités souhaitent profiter d’une retraite plus agréable que ce que leur revenu de retraite actuel peut leur permettre.
Bon nombre de retraités canadiens possèdent un actif considérable – leur résidence –, mais ne disposent que de peu de revenus ou d’autres avoirs. Une hypothèque inversée peut être la façon idéale d’encaisser une partie de la valeur nette de leur propriété afin d’augmenter leur revenu de retraite.
Dans cet article, nous examinerons certains exemples d’hypothèques inversées afin de montrer comment celles-ci peuvent aider les gens dans toutes sortes de situations. Nous expliquerons aussi leur fonctionnement et répondrons à certaines des questions les plus courantes à ce sujet, dont : comment fonctionne une hypothèque inversée; combien d’argent peut-on obtenir grâce à une hypothèque inversée; comment rembourse-t-on une hypothèque inversée; et qui est propriétaire de la résidence assortie d’une hypothèque inversée?
Les hypothèques inversées expliquées
Au Canada, le fonctionnement d’une hypothèque inversée est très semblable à celui d’une hypothèque traditionnelle; de l’argent vous est prêté en utilisant votre résidence comme nantissement (ce qui signifie que votre propriété est utilisée comme garantie pour s’assurer que le prêt sera éventuellement remboursé).
Toutefois, contrairement à une hypothèque traditionnelle, vous n’avez pas à effectuer de paiements hypothécaires mensuels lorsque vous détenez une hypothèque inversée au Canada. Si vous êtes âgé de 55 ans ou plus, vous pourriez emprunter jusqu’à 55 %* de la valeur de votre propriété et rembourser ce que vous devez uniquement lorsque vous déciderez de déménager ou de vendre.
Cette caractéristique à elle seule fait de l’hypothèque inversée au Canada une option financière très attrayante pour de nombreux retraités. Les propriétaires retraités peuvent encaisser une partie de la valeur nette de leur résidence et utiliser les fonds comme ils le souhaitent.
Questions sur l’hypothèque inversée
Une fois que votre demande d’hypothèque inversée est acceptée, vous pouvez choisir de recevoir l’argent sous forme de somme forfaitaire et/ou de dépôts mensuels ou trimestriels. Les fonds provenant d’une hypothèque inversée sont libres d’impôt.
Avec une hypothèque inversée, qui est propriétaire de la résidence? C’est vous qui en êtes propriétaire. Vous conservez le titre de propriété et tous les avantages liés au fait d’être propriétaire. Une fois que votre demande de prêt hypothécaire inversé est approuvée, vous pouvez choisir de recevoir l’argent sous forme de somme forfaitaire et/ou de paiements mensuels ou trimestriels. Les fonds provenant d’une hypothèque inversée sont exempts d’impôt.
Combien d’argent peut-on recevoir avec une hypothèque inversée? Cela dépend de plusieurs facteurs : la valeur de votre résidence, votre âge (et celui de votre conjoint, le cas échéant) ainsi que l’emplacement et le type de résidence. Il vous suffit de vivre dans votre résidence, de la garder en bon état, de maintenir l’assurance de la propriété, de payer les taxes foncières et de respecter votre contrat hypothécaire.
Comment rembourse-t-on une hypothèque inversée? Vous devez rembourser ce que vous devez uniquement lorsque vous décidez de déménager ou de vendre votre propriété, ou lorsque le dernier emprunteur décède. Le produit de la vente de votre résidence servira à rembourser votre hypothèque inversée. La Banque HomeEquity, fournisseur de l’Hypothèque inversée CHIP, garantit que le montant que vous devrez rembourser ne sera jamais supérieur à la juste valeur marchande de votre propriété, grâce à la garantie pas de valeur nette négative**.
Trois exemples d’hypothèques inversées : Combien peut-on recevoir?
Maintenant que nous avons expliqué en quoi consistent les prêts hypothécaires inversés, voyons quelques exemples illustrant combien d’argent les retraités, dans différentes situations, peuvent s’attendre à recevoir. Nous examinerons aussi quelques exemples montrant comment une hypothèque inversée peut aider les retraités à faire face à des situations financières difficiles.
Les montants ci-dessous ne sont fournis qu’à titre d’illustration et peuvent changer. Le taux d’intérêt et le montant admissible dépendent de plusieurs facteurs et peuvent varier en fonction de la situation géographique, du type de résidence et de l’âge du ou des propriétaires. Certaines hypothèses sont formulées et ces hypothèses ne sont pas nécessairement représentatives des rendements futurs du marché ou des taux d’intérêt. Certains facteurs externes ne sont pas pris en compte dans les calculs et peuvent avoir une incidence sur les projections futures. Ces renseignements ne sont pas destinés à donner des conseils financiers, juridiques ou fiscaux et ne doivent pas être considérés comme tels. La Banque HomeEquity ne fait aucune déclaration ou ne donne aucune garantie en ce qui concerne les illustrations.
Exemple d’hypothèque inversée #1 – Nadia
Exemple d’hypothèque inversée #2 – Emir et Carmela
Exemple d’hypothèque inversée #3 – Brigitte et Claude
Une hypothèque inversée est-elle la bonne solution pour vous?
Une hypothèque inversée peut se révéler une option financière très utile pour les propriétaires canadiens âgés de 55 ans et plus. Comme nous l’avons vu dans ces exemples d’hypothèques inversées, cette solution peut vous aider à :
- Vivre votre retraite comme vous l’entendez
- Rembourser des dettes à intérêt élevé
- Réduire votre stress financier
- Rénover votre propriété pour la rendre plus accessible
- Vivre une retraite plus confortable et plus agréable
- Rester dans la demeure que vous aimez
- Aider financièrement un proche
Vous pouvez découvrir le montant d’argent libre d’impôt auquel vous êtes admissible avec une Hypothèque inversée CHIP en nous appelant sans frais au 1-866-522-2447 ou en utilisant notre calculatrice d’hypothèque inversée.
* Certaines conditions s’appliquent.
** Les clients doivent entretenir la résidence, payer les taxes foncières (municipales) ainsi que l’assurance de la propriété et respecter leurs obligations en vertu du contrat hypothécaire. La garantie exclut les frais administratifs et les intérêts accumulés après la date d’échéance du prêt.
