La popularité des prêts hypothécaires inversés au Canada ne cesse de croître. En 2022, la Banque HomeEquity, le principal fournisseur de prêts hypothécaires inversés au Canada, a constaté une augmentation de plus de 30 % du nombre de ces prêts.
Cela n’a rien d’étonnant puisque les prêts hypothécaires inversés permettent aux Canadiens âgés de 55 ans et plus d’emprunter jusqu’à 55 % de la valeur de leur résidence, sans avoir à effectuer de versements hypothécaires mensuels. Cet aspect des prêts hypothécaires inversés les rend particulièrement intéressants pour les retraités qui ont besoin d’augmenter leur revenu de retraite ou d’encaisser une partie de la valeur nette de leur résidence pour effectuer des rénovations, consolider des dettes à taux d’intérêt élevé, payer des frais médicaux ou faire face à l’augmentation du coût de la vie.
Toutefois, étant donné que vous n’avez pas à effectuer de paiements hypothécaires mensuels lorsque vous détenez une hypothèque inversée, de nombreuses personnes se demandent comment ce type de prêt sera remboursé. Dans cet article, nous décrirons en détail le remboursement d’un prêt hypothécaire inversé et nous répondrons à certaines questions courantes sur le remboursement d’un prêt hypothécaire inversé, dont : peut-on rembourser un prêt hypothécaire inversé de façon anticipée, quand faut-il rembourser un prêt hypothécaire inversé, qui doit rembourser un prêt hypothécaire inversé, combien de temps après le décès faut-il rembourser un prêt hypothécaire inversé et comment rembourse-t-on une Hypothèque inversée CHIP?
Quand faut-il rembourser un prêt hypothécaire inversé?
Un autre avantage du prêt hypothécaire inversé est que, jusqu’à un certain point, vous pouvez choisir le moment du remboursement (bien qu’une pénalité de remboursement anticipé puisse s’appliquer si vous le remboursez avant la fin du terme de l’hypothèque). C’est vous qui choisissez le meilleur moment pour rembourser votre prêt hypothécaire inversé, à moins que l’une des trois situations suivantes ne se produise :
- Le dernier titulaire de l’hypothèque décède;
- Vous déménagez et la propriété n’est plus votre résidence principale;
- Vous vendez votre propriété.
Si l’une de ces trois situations se présente, le remboursement devient obligatoire.
Aussi, lorsque vous prenez une hypothèque, le contrat stipule que vous devez maintenir votre demeure en bon état, détenir en permanence une assurance pour la propriété et payer vos taxes foncières à temps.
Si vous manquez à l’une ou l’autre de ces obligations, votre prêteur pourrait exiger le remboursement du prêt pour rupture de contrat. Toutefois, ces situations restent rares, car l’avantage du prêt hypothécaire inversé est que vous pouvez utiliser l’argent pour couvrir l’entretien de votre propriété, l’assurance et les taxes foncières, entre autres.
Comment rembourse-t-on un prêt hypothécaire inversé?
Si vous déménagez ou vendez votre résidence, vous devrez rembourser votre hypothèque inversée. En cas de décès, cette responsabilité incombe à vos héritiers ou à votre succession. Beaucoup de gens se demandent s’ils doivent rembourser le prêt hypothécaire inversé de leurs parents après leur décès. Si vos parents détenaient l’hypothèque et vous ont légué leur propriété dans leur testament, vous devrez alors rembourser le prêt, car il ne peut pas être transféré à une autre personne.
Quelle que soit la personne responsable du remboursement du prêt hypothécaire inversé, deux options principales s’offrent à vous :
Vendre la propriété :
Si vous quittez votre résidence de toute façon, il est logique de la vendre afin de rembourser votre prêt hypothécaire inversé. Si c’était la demeure de vos parents, la vente est également le moyen le plus simple de rembourser leur prêt hypothécaire inversé. Une fois l’habitation vendue, vous devrez d’abord rembourser le prêt hypothécaire inversé et payer les éventuels frais de courtier immobilier. Le reste des fonds provenant de la vente sera à vous. Pour les propriétaires qui ont une Hypothèque inversée CHIP, il y a une bonne nouvelle : votre prêt est couvert par la garantie « pas de valeur nette négative ». Cette garantie signifie que vous ne devrez jamais rembourser plus que la valeur de votre propriété, tant que vous respectez vos obligations hypothécaires.
Contracter un prêt hypothécaire traditionnel :
Si vous quittez votre résidence, mais souhaitez la conserver (par exemple, comme propriété à revenus) ou si vous avez hérité de la propriété et souhaitez la garder dans la famille, vous pourrez peut-être rembourser le prêt hypothécaire inversé à l’aide d’un prêt traditionnel. Toutefois, cela peut s’avérer difficile pour les retraités, car il faut généralement disposer d’un revenu considérable pour être admissible à un prêt hypothécaire traditionnel.
Combien de temps après le décès des propriétaires doit-on rembourser un prêt hypothécaire inversé?
Le délai de remboursement du prêt hypothécaire inversé peut varier d’un prêteur à l’autre. Par exemple, la Banque HomeEquity exige que le solde dû soit payé dans un délai de 180 jours après le décès du dernier propriétaire.
Si vous recevez une propriété par testament et qu’elle est liée à une hypothèque inversée, vous devriez recevoir un avis dû et exigible de la part du prêteur. À ce moment-là, vous devrez décider de la marche à suivre : la vendre ou rembourser le prêt hypothécaire inversé au moyen d’un nouveau prêt hypothécaire.
Peut-on rembourser un prêt hypothécaire inversé plus tôt que prévu?
La plupart des hypothèques inversées sont assorties d’un terme que vous avez choisi. À la fin de cette période, vous pouvez choisir de la rembourser ou de vous engager pour un autre terme.
Il est possible de rembourser votre prêt hypothécaire inversé avant l’échéance du terme, mais une pénalité de remboursement anticipé s’appliquera probablement. Il est important de vous informer sur le montant de cette pénalité avant de décider de rembourser votre prêt avant la fin de son terme.
Comment rembourse-t-on une Hypothèque inversée CHIP?
C’est très simple : contactez la Banque HomeEquity et informez l’un de ses représentants que vous souhaitez rembourser votre Hypothèque inversée CHIP. Cette personne vous fournira les renseignements suivants :
- Si vous devez payer une pénalité de remboursement anticipé ainsi que le montant de cette pénalité (le cas échéant);
- Le montant total de votre hypothèque (le montant emprunté plus les intérêts accumulés);
- Les façons dont vous pouvez effectuer le paiement final.
Vous devrez peut-être faire appel à un avocat ou à un notaire, car la Banque HomeEquity ne sera plus inscrite en tant que fournisseur d’hypothèque inversée pour votre résidence.
Questions fréquemment posées sur le remboursement d’une hypothèque inversée
Qui rembourse le prêt hypothécaire inversé?
Si vous êtes le titulaire du prêt et que vous déménagez ou vendez votre résidence, vous serez responsable du remboursement du prêt. Si vous avez hérité de la propriété, vous devrez rembourser le prêt hypothécaire inversé.
Doit-on payer des mensualités sur un prêt hypothécaire inversé?
Avec un prêt hypothécaire inversé, vous n’avez pas à effectuer de paiements mensuels. Vous avez la possibilité de faire des paiements d’intérêts, mais seulement si vous le souhaitez. La plupart des gens choisissent de ne pas effectuer de paiements mensuels afin de maximiser leurs revenus de retraite.
Quelles sont les options de paiement pour un prêt hypothécaire inversé?
Pour rembourser un prêt hypothécaire inversé, vous avez deux principales options : utiliser la somme reçue lors de la vente de votre résidence ou contracter un prêt hypothécaire traditionnel et utiliser ces fonds pour rembourser votre prêt hypothécaire inversé.
Comment rembourser un prêt hypothécaire inversé avant l’échéance du terme?
Vous devez contacter votre prêteur pour lui faire part de ce que vous souhaitez faire. Notez toutefois que vous pourriez devoir payer une pénalité de remboursement anticipé. Votre prêteur pourra vous fournir des détails sur cette pénalité avant que vous ne preniez votre décision finale.
Doit-on rembourser un prêt hypothécaire inversé en cas de décès de son conjoint?
En général, les deux conjoints sont inscrits comme emprunteurs sur les prêts hypothécaires inversés, permettant au conjoint survivant de rester dans la demeure aussi longtemps qu’il le souhaite, même après le décès de son conjoint. Si le conjoint survivant n’est pas inscrit sur le contrat hypothécaire, il doit contacter son prêteur pour vérifier s’il peut y être ajouté.
Doit-on rembourser un prêt hypothécaire inversé si l’on déménage dans un établissement de soins de longue durée ou une résidence pour aînés?
Pour une Hypothèque inversée CHIP, au moins un des titulaires de l’hypothèque doit résider dans la propriété pour éviter de devoir rembourser le prêt. Si le dernier titulaire de l’hypothèque déménage dans un établissement de soins de longue durée ou une résidence pour aînés, il ne sera plus considéré comme occupant de la demeure et disposera d’un an pour rembourser le solde du prêt hypothécaire inversé.
Combien peut-on emprunter avec une hypothèque inversée?
Il est possible d’emprunter jusqu’à 55 % de la valeur de votre propriété, mais le montant exact dépend de plusieurs facteurs :
- Votre âge et celui de votre conjoint, le cas échéant;
- Le type de résidence et sa valeur;
- Le secteur où vous résidez.
Pour découvrir combien d’argent vous pourriez emprunter avec une Hypothèque inversée CHIP, appelez-nous sans frais au 1‑866‑522‑2447 ou obtenez votre estimation gratuite en ligne.
