Aperçu
Pour les propriétaires canadiens de 55 ans et plus, gérer les dépenses mensuelles avec un revenu de retraite fixe peut être l’un des aspects les plus stressants de la retraite. Ce blogue explore sept façons pratiques dont les prêts hypothécaires inversés, tels que le prêt hypothécaire inversé CHIP de la Banque HomeEquity, peuvent aider à réduire les paiements mensuels. Qu’il s’agisse de supprimer un prêt hypothécaire existant, de consolider des dettes à taux d’intérêt élevé, de rembourser un PCL, de réduire les retraits coûteux d’un régime enregistré d’épargne, et plus encore.
Si vous êtes propriétaire d’une maison et que vous cherchez des moyens d’alléger votre budget mensuel, ce guide explique comment fonctionne une hypothèque inversée au Canada et pourquoi il pourrait être intéressant d’envisager cette option
Pourquoi les coûts mensuels sont une source de préoccupation croissante pour les Canadiens à la retraite
La retraite est censée être une récompense. Pour de nombreux propriétaires canadiens, cependant, le stress des factures mensuelles peut donner l’impression de marcher sur une corde raide financière.
Selon Blueprint Financial, les dépenses mensuelles de retraite moyennes s’élèvent à environ 5 154 $ pour les ménages canadiens de 65 ans et plus. Le logement et l’abri représentent à eux seuls environ 1 151 $ par mois, soit un pourcentage stupéfiant de 22 % des dépenses totales. Ajoutez les dépenses alimentaires, de transport, de soins de santé et tout paiement de dettes en suspens, et les montants s’accumulent rapidement.
Le profil de la dette mérite d’être souligné en particulier. Selon une enquête de Royal LePage menée par Leger, près de trois Canadiens sur dix qui prévoient prendre leur retraite en 2025 ou 2026 devront continuer à effectuer des paiements hypothécaires à la retraite, et seulement 45 % de ceux qui approchent de la retraite auront entièrement remboursé leur prêt hypothécaire. Des recherches distinctes suggèrent également qu’un Canadien retraité sur quatre vit avec des dettes, dont 66 % qui ont des soldes de cartes de crédit impayés, 26 % qui continuent de payer leur voiture et 20 % qui remboursent encore leur hypothèque.
Si vous êtes propriétaire de votre maison, vous disposez peut-être déjà d’un outil puissant. Selon le gouvernement du Canada, une hypothèque inversée est un type de prêt destiné aux propriétaires de 55 ans ou plus qui leur permet d’emprunter jusqu’à 55 % de la valeur actuelle de leur maison sans la vendre. Les fonds n’ont pas d’incidence sur vos prestations de Vieillesse (OAS) ou du Supplément de revenu garanti (SRG).
Voici sept façons pratiques dont un prêt hypothécaire inversé peut vous aider à réduire vos paiements mensuels.
1. Éliminez votre paiement hypothécaire actuel
Pour de nombreux propriétaires, le prêt hypothécaire représente toujours la plus importante dépense mensuelle à la retraite. Selon Canadian Mortgage Trends, prendre sa retraite avec une dette hypothécaire n’est plus l’exception. Cela devient rapidement la norme, avec 30 % des Canadiens qui prévoient prendre leur retraite au cours des deux prochaines années s’attendant à conserver cette dette, en hausse comparativement à seulement 14 % en 2016.
Un prêt hypothécaire inversé peut servir à rembourser intégralement le solde restant de votre prêt hypothécaire actuel. Une fois ce solde remboursé, votre mensualité hypothécaire disparaît complètement. Le gouvernement du Canada confirme qu’aucun paiement régulier n’est exigible pour un prêt hypothécaire inversé. Le solde devient exigible seulement lorsque vous vendez votre maison,
déménagez ou que le dernier emprunteur décède. Ce changement à lui seul peut faire une différence considérable dans votre flux de trésorerie mensuel.
2. Consolider les dettes de cartes de crédit à taux d’intérêt élevé
Les cartes de crédit comportent certains des taux d’intérêt les plus élevés de tous les produits financiers. Lorsque vous effectuez des paiements minimums chaque mois, la majeure partie de ce que vous payez est affectée aux intérêts plutôt qu’à la réduction de votre solde réel. En utilisant un prêt hypothécaire inversé pour rembourser entièrement cette dette, vous remplacez plusieurs paiements mensuels à taux d’intérêt élevé par aucun paiement requis, ce qui est l’un des moyens les plus immédiats de réduire les sorties de votre compte chaque mois.
3. Rembourser un prêt hypothécaire (PHPC)
Une marge de crédit hypothécaire (MCH) peut être un outil d’emprunt utile, mais elle exige des versements réguliers d’intérêts seulement. Lorsque les taux d’intérêt augmentent, ces paiements augmentent également et, avec un revenu fixe, cette imprévisibilité peut être difficile à gérer. Avec un prêt hypothécaire inversé, vous avez la possibilité de ne pas effectuer de versements hypothécaires réguliers tant que vous ne décidez pas de vendre ou de déménager. Utiliser une hypothèque inverse pour solder votre solde de marge de crédit hypothécaire élimine l’obligation d’intérêts mensuels et simplifie vos finances en un seul geste.
4. Éliminer un paiement de prêt automobile
Les paiements de véhicules représentent une dépense courante que de nombreux Canadiens et Canadiennes assument à leur retraite. Si vous avez un prêt automobile en cours, ces paiements sont prélevés sur votre revenu mensuel, que vous puissiez vous les permettre confortablement ou non. Accéder à de l’argent libre d’impôt grâce à une hypothèque inversée pour rembourser ce prêt libère le montant total du paiement mensuel pour d’autres priorités, qu’il s’agisse de soins de santé, de voyages ou simplement de constituer une réserve financière.
5. Couvrir les frais de santé sans puiser dans l’épargne
Les dépenses de santé ont tendance à augmenter avec le temps, et de nombreux coûts, y compris les soins dentaires, la vue, les médicaments d’ordonnance, la physiothérapie et les services de soutien à domicile, ne sont pas entièrement couverts par les régimes provinciaux. Sans plan pour les couvrir, l’instinct naturel est de puiser dans des placements enregistrés comme les REER ou les FERR. Le problème est que chaque retrait de ces comptes constitue un revenu imposable.
Avec une hypothèque inverse, l’argent que vous recevez est non imposable et n’a pas d’incidence sur votre admissibilité à la OAS ou au SGG. Couvrir les frais de santé de cette façon signifie que votre épargne reste intacte et que votre situation fiscale demeure favorable.
6. Réduire les retraits des régimes enregistrés d’épargne-retraite
Des retraits plus importants d’un REER ou d’un FERR peuvent faire passer votre revenu dans une tranche d’imposition supérieure et pourraient déclencher une réduction de la OAS si votre revenu déclaré dépasse le seuil annuel. En utilisant une hypothèque inverse pour couvrir les dépenses courantes ou des coûts ponctuels, vous pouvez réduire le montant que vous devez retirer de vos comptes enregistrés chaque année. Puisqu’un prêt hypothécaire inversé est un prêt, les fonds ne sont pas ajoutés à votre revenu imposable, ce qui signifie que vos placements enregistrés peuvent continuer de croître à l’abri de l’impôt pendant que vous puisez dans votre capital propre.
7. Remplacer un prêt hypothécaire de deuxième rang à taux d’intérêt élevé ou un prêt personnel
Certains propriétaires ont contracté des deuxièmes hypothèques, des prêts personnels ou des arrangements de prêts privés pour gérer des besoins financiers antérieurs. Ces produits s’accompagnent généralement de taux d’intérêt plus élevés et exigent des paiements réguliers. Un prêt hypothécaire inversé peut servir à les rembourser, remplaçant une obligation mensuelle coûteuse par aucune obligation de paiement du tout. Avec le Prêt Hypothécaire Inversé CHIP, vous conservez la pleine propriété de votre maison, n’effectuez aucun paiement tant que vous n’emménagez pas ou ne vendez pas, et avez un accès flexible à des fonds à l’abri de l’impôt.
Le résultat net
Que vous gériez des dettes hypothécaires résiduelles, des soldes de cartes de crédit ou que vous essayiez simplement de faire durer un revenu fixe, un prêt hypothécaire inversé offre un moyen flexible de réduire vos paiements mensuels sans renoncer à la maison que vous aimez. L’admissibilité est basée sur la valeur de votre propriété et votre âge, et non sur vos revenus ou votre cote de crédit.
Avec le prêt hypothécaire inversé CHIP de HomeEquity Bank, vous pouvez accéder à jusqu’à 55 % de la valeur nette de votre maison en argent libre d’impôt et l’utiliser de la manière qui convient le mieux à votre retraite.
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Foire aux questions
Un prêt hypothécaire inversé peut-il être utilisé pour rembourser un prêt hypothécaire existant au Canada?
Oui. Si vous avez un prêt hypothécaire en cours sur votre maison, vous pouvez utiliser les fonds d’un prêt hypothécaire inversé pour le rembourser intégralement. Cela élimine complètement votre paiement hypothécaire mensuel, libérant ce montant pour d’autres dépenses de retraite.
Un prêt hypothécaire inversé a-t-il une incidence sur les paiements de la SAA ou du SGC?
Non. Puisqu’un prêt hypothécaire inversé est un prêt, les fonds que vous recevez ne sont pas considérés comme un revenu imposable. Comme le confirme le gouvernement du Canada, l’argent n’a aucun effet sur les prestations de la SAA ou du SGC que vous pourriez recevoir.
Quel est l’âge minimum pour être admissible à un prêt hypothécaire inversé au Canada?
Pour être admissible au prêt hypothécaire inversé CHIP de la Banque HomeEquity, vous et votre conjoint devez tous deux avoir 55 ans ou plus, la propriété doit être votre résidence principale et elle doit avoir une valeur d’évaluation minimale de 250 000 $ CAD.
Y a-t-il des paiements mensuels requis pour un prêt hypothécaire inversé?
Non. Vous n’êtes pas tenu d’effectuer des versements réguliers sur une hypothèque inverse. Le solde devient exigible lorsque vous vendez votre propriété, déménagez ou que le dernier emprunteur décède. Vous devez toutefois maintenir les taxes foncières et l’assurance habitation à jour.
Combien pouvez-vous emprunter avec une hypothèque inverse au Canada?
Les propriétaires admissibles peuvent accéder à jusqu’à 55 % de la valeur estimée de leur maison. Le montant exact dépend de votre âge, du type et de l’emplacement de votre habitation, de sa valeur estimée et de toute sûreté existante sur la propriété.
Ce contenu est fourni à des fins éducatives seulement. Si vous envisagez un prêt hypothécaire inversé pour réduire vos paiements mensuels ou consolider vos dettes, veuillez consulter un professionnel hypothécaire agréé. Pour obtenir des conseils sur les retraits des régimes d’épargne enregistrés, les conséquences fiscales ou l’admissibilité à la SAA et au SIG, consultez un planificateur financier agréé ou un conseiller fiscal qualifié.
