Un prêt hypothécaire inversé peut être une bonne solution pour les Canadiens de 55 ans et plus qui sont propriétaires de leur maison et qui ont de la difficulté à répondre à leurs besoins de trésorerie pendant la retraite. Une hypothèque inverse peut compléter les pensions gouvernementales et l’épargne-retraite et est souvent utilisée pour couvrir les dépenses médicales imprévues, les rénovations domiciliaires, les dépenses de subsistance ou pour consolider les dettes et réduire les paiements de dettes.
Dans cet article, nous expliquons ce qu’est un prêt hypothécaire inversé, son fonctionnement, ses avantages et ses inconvénients, et quand il est judicieux d’envisager un prêt hypothécaire inversé. Nous discutons également des raisons pour lesquelles HomeEquity Bank, le fournisseur du prêt hypothécaire inversé CHIP, est le premier fournisseur au Canada.
Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire inversé et comment fonctionne-t-il?
Une hypothèque inverse est un prêt garanti par la valeur de votre propriété. Il est conçu exclusivement pour les propriétaires canadiens âgés de 55 ans et plus. Grâce à un prêt hypothécaire inversé, les propriétaires canadiens de 55 ans et plus peuvent accéder jusqu’à 55 % de la valeur de leur maison et la convertir en argent libre d’impôt, sans avoir à effectuer de versements hypothécaires mensuels réguliers. Vous pouvez rester chez vous et n’avez pas à rembourser le prêt tant que vous ne choisissez pas de déménager ou de vendre, ou jusqu’au décès du dernier propriétaire occupant survivant.
Les prêts hypothécaires inversés sont-ils bons ou mauvais?
Les prêts hypothécaires inversés peuvent être une bonne solution financière pour les propriétaires canadiens de 55 ans et plus qui souhaitent accéder à une partie de la valeur estimée de leur maison sous forme d’argent libre d’impôt. Cependant, il est important de noter qu’un prêt hypothécaire inversé peut réduire la valeur nette de votre maison qui serait autrement transmise à vos héritiers. Comme tout produit financier, le recours à une hypothèque inversée présente des avantages et des inconvénients.
Avantages des prêts hypothécaires inversés
- Vous pouvez rester chez vous.
- Conserver la propriété et le titre de propriété.
- Accédez à la valeur nette de votre maison sans avoir à vendre ou à réduire sa taille.
- Aucune exigence de revenu, ce qui facilite l’admissibilité comparativement à d’autres prêts.
- Les fonds sont exonérés d’impôt et n’ont pas d’incidence sur les pensions gouvernementales telles que le Régime de pensions du Canada et la Sécurité de la vieillesse.
- Vous pouvez utiliser les fonds d’un prêt hypothécaire inversé pour répondre à tous vos besoins financiers, notamment le remboursement de dettes, les frais médicaux, les dépenses de subsistance ou pour aider votre enfant à verser une mise de fonds pour l’achat d’une maison. Le choix vous appartient.
- Vous n’avez pas à effectuer de versements hypothécaires mensuels tant que vous ne choisissez pas de déménager ou de vendre.
- Malgré le fait que les taux d’intérêt sur les hypothèques inversées soient plus élevés que ceux des hypothèques conventionnelles, ils sont souvent inférieurs à ceux des cartes de crédit, des cartes de crédit de grands magasins, des deuxièmes hypothèques et des prêts privés.
Inconvénients des prêts hypothécaires inversés
- Il y a des frais, y compris des frais de clôture, et des coûts pour des conseils juridiques indépendants et une évaluation de la propriété, tout comme pour un prêt hypothécaire conventionnel.
- Les Taux d ’ intérêt d’un prêt hypothécaire inversé peuvent être plus élevés que ceux des prêts hypothécaires traditionnels ou des marges de crédit sur valeur domiciliaire (MDV). Cependant, les récentes hausses des taux d’intérêt de la Banque du Canada ont rendu les taux d’intérêt de ces produits comparables*.
- Un prêt hypothécaire inversé peut réduire la valeur nette de votre maison, laissant moins de biens à vos héritiers.
- Des pénalités de remboursement anticipé s’appliquent, de la même manière que pour d’autres dettes garanties par une propriété.
Plaintes concernant les marges hypothécaires inversées
Il existe de nombreux mythes et idées fausses concernant les prêts hypothécaires inversés, souvent alimentés par le secteur des prêts hypothécaires inversés peu réglementé aux États-Unis. En fait, les prêts hypothécaires inversés au Canada sont fortement réglementés et la Banque HomeEquity, qui a été la première banque à offrir des prêts hypothécaires inversés au Canada, est une banque canadienne à charte de l’annexe 1, réglementée au niveau fédéral.
Idée reçue n° 1 : Vous n’êtes plus propriétaire de votre maison
La réalité : avec le prêt hypothécaire inversé CHIP de la Banque HomeEquity, vous continuez à être propriétaire de votre maison, à en détenir le titre et à en avoir le contrôle total, tout comme avec un prêt hypothécaire ordinaire. Les seules obligations qui vous incombent sont de vivre dans votre maison, de la maintenir en bon état, de payer vos taxes foncières et votre assurance et de respecter notre contrat hypothécaire.
Idée fausse n° 2 : vous pourriez vous retrouver à devoir plus que la valeur de votre maison
La réalité : grâce à la Garantie de non-valeur négative de la Banque HomeEquity**, les propriétaires ne devront jamais plus que la juste valeur marchande de la propriété lorsqu’ils déménageront ou la vendront. Il s’agit d’une garantie très importante dans le climat économique incertain d’aujourd’hui. Cela garantit que si la valeur de votre maison diminue en dessous du montant du prêt hypothécaire dû, la Banque HomeEquity couvrira la différence. En fait, plus de 99 % des clients de la Banque HomeEquity ont une valeur nette dans leur propriété lorsqu’ils la mettent en vente.
Idée reçue n° 3 : vos héritiers perdront le domicile familial
La réalité : vos enfants ont la possibilité de rembourser votre prêt hypothécaire inversé et de conserver la propriété après votre décès. Le fait que vous conserviez toujours la propriété et le titre de votre maison, et que les montants prêtés soient conservateurs – seulement 55 % de la valeur nette de votre maison peuvent être utilisés – offrent des garanties supplémentaires pour vous et vos héritiers.
Idée fausse n ° 4 : les Taux d ’ intérêt sont élevés par rapport aux prêts hypothécaires traditionnels
La réalité : les Taux d ’ intérêt d’un prêt hypothécaire inversé sont légèrement plus élevés que ceux d’un prêt hypothécaire conventionnel, mais pas de manière excessive. Les taux légèrement plus élevés s’expliquent par le fait que vous n’avez pas à effectuer de versements hypothécaires mensuels pendant la durée du prêt.
Quand un prêt hypothécaire inversé est-il une bonne idée?
Il existe de nombreuses situations où un prêt hypothécaire inversé est une option financière judicieuse pour les propriétaires canadiens. Le climat économique actuel offre un bon exemple. Avec la persistance d’une inflation et de taux d’intérêt élevés, de nombreux Canadiens ont de la difficulté à répondre à leurs besoins de trésorerie. Les Canadiens retraités à revenu fixe sont confrontés à une hausse des dépenses et craignent que l’inflation continue d’éroder la valeur de leurs économies et de leurs placements.
Une façon de faire face à ces réalités est de réduire vos dépenses et potentiellement affecter votre qualité de vie. Une autre option consiste à contracter une dette. S’endetter peut être stressant pour les retraités, surtout dans un contexte de taux d’intérêt plus élevés, car la plupart des prêts et des cartes de crédit exigent des paiements mensuels minimums à un moment où les flux de trésorerie sont difficiles à gérer. Les Canadiens retraités peuvent également éprouver des difficultés à accéder aux prêts traditionnels en raison d’un manque de revenu d’emploi. Même les marges de crédit sur valeur domiciliaire exigent des paiements mensuels et conviennent mieux aux propriétaires ayant un revenu régulier. Dans ces situations, un prêt hypothécaire inversé peut être une meilleure alternative et offrir une solution financière sécuritaire vous permettant d’accéder à l’argent libre d’impôt dont vous avez besoin pour vivre le style de vie souhaité sans avoir à réduire considérablement vos dépenses ou à contracter des dettes.
Une autre situation dans laquelle un prêt hypothécaire inversé peut jouer un rôle financier important est d’aider les membres plus jeunes de la famille à acheter une maison. Il peut être très difficile pour les jeunes d’entrer sur le marché du logement. Si vous êtes parent, vous pouvez utiliser une hypothèque inversée pour offrir un héritage tangible à un enfant ou un petit-enfant et, en quelque sorte, leur donner un héritage anticipé que vous pourrez tous les deux apprécier.
Ainsi, un prêt hypothécaire inversé peut aider à couvrir le coût de vos dépenses de subsistance et à répondre à vos autres obligations financières, comme le consolidation de dettes, le paiement de frais médicaux et les rénovations ou la modernisation de votre maison. De plus, un prêt hypothécaire inversé peut vous aider à rester dans la maison que vous aimez, un rêve partagé par plus de 90 % des Canadiens.
Le prêt hypothécaire inversé CHIP est-il une bonne idée?
La Banque HomeEquity est le premier fournisseur de prêts hypothécaires inversés au Canada et se consacre exclusivement aux besoins financiers des propriétaires canadiens de 55 ans et plus. Elle continue de se distinguer par son service, ses engagements, ses partenariats et ses activités philanthropiques.
- Le CHIP Prêt Hypothécaire Inversé est disponible depuis 1986 et offre aux retraités canadiens plus de 35 ans de service de confiance.
- Canadian Mortgage Professional a décerné à la Banque HomeEquity le prix Produit hypothécaire 5 étoiles pour les hypothèques inversées pour la deuxième année consécutive, et l’hypothèque inversée CHIP a également obtenu une évaluation 5 étoiles de TrustPilot, une plateforme d’examen indépendante.
- La Banque HomeEquity s’est associée à la Légion royale canadienne pour aider les anciens combattants canadiens à prendre leur retraite selon leurs propres conditions, et à l’ACRP, le plus grand organisme de défense à but non lucratif et non partisan du Canada, qui se consacre à l’amélioration de la qualité de vie des Canadiens avec l’âge.
- Nous collaborons également avec des ambassadeurs tels que l’experte-conseillère financière Pattie Lovett-Reid, Kurt Browning, quadruple champion du monde et champion national canadien de patinage artistique, ainsi qu’avec d’autres Canadiens de renom pour aider les Canadiens à tirer le meilleur parti de leur retraite.
- La Banque HomeEquity s’engage à aider les retraités canadiens à se protéger contre la fraude en leur fournissant des conseils et des renseignements utiles et soutient activement les aides-soignants dans tout ce qu’ils font pour aider les Canadiens à vieillir chez eux.
Apprenez-en davantage sur le fonctionnement d’un prêt hypothécaire inversé CHIP et/ou appelez-nous sans frais au 1-866-522-2447 pour savoir comment cette solution de revenu de retraite peut vous aider à rester dans la maison que vous aimez.
* Au 20 mai 2023.
Les clients doivent maintenir le paiement des taxes foncières, souscrire une assurance habitation et respecter leurs obligations en vertu du contrat hypothécaire. La garantie exclut les frais administratifs et les intérêts qui se sont accumulés après la date d’échéance.
