Hypothèques inversées c. marges de crédit sur valeur domiciliaire

À la recherche d’un prêt avec lequel vous pouvez vivre?

Si vous voulez accéder à la valeur nette de votre maison sans avoir à vendre votre habitation, la plupart des gens pensent d’abord à une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC). Mais, si vous avez 55 ans ou plus et que vous êtes propriétaire de votre propre maison, il pourrait y avoir une meilleure option : un prêt hypothécaire inversé.

Pour vous aider à déterminer quelle solution vous convient le mieux, nous comparons ci-dessous un prêt hypothécaire inversé et un HELOC.

Qu’est-ce qu’une marge de crédit hypothécaire?

En ce qui concerne l’accès à votre mise de fonds avec une marge de crédit hypothécaire, vous pouvez généralement contracter un prêt plus important qu’avec un hypothèque inversée. Une Marge-crédit sur valeur domiciliaire donne accès à jusqu’à 80 % de la valeur de votre propriété (moins le montant que vous devez sur votre prêt hypothécaire) ou à 65 % de la valeur de votre propriété, si vous n’avez aucun autre privilège sur celle-ci.

Avec une marge de crédit hypothécaire, il s’agit d’un crédit renouvelable, ce qui signifie que vous avez accès à l’argent, mais que vous ne commencez à payer des intérêts que lorsque vous l’empruntez effectivement. À mesure que vous remboursez le prêt, le montant que vous pouvez emprunter augmente (un avantage important d’une marge de crédit hypothécaire par rapport à un prêt hypothécaire inversé). Il n’y a pas de période de remboursement fixe, mais vous devez effectuer au moins le paiement minimum d’intérêts chaque mois.

Comment fonctionne une hypothèque inverse?

Une hypothèque inverse vous permet également d’utiliser votre maison comme garantie pour emprunter de l’argent. Le montant que vous pouvez emprunter est basé sur votre âge, l’emplacement de votre propriété et le capital que vous détenez.

Avec une hypothèque inversée, vous pouvez choisir de ne pas effectuer de versements hypothécaires mensuels tant que vous ne décidez pas de déménager ou de vendre votre maison. Au lieu de cela, les intérêts s’accumulent simplement sur le solde dû, tandis que la valeur totale de votre propriété continue également de s’apprécier. Lorsque vous vendez votre maison, vous remboursez le montant accumulé du prêt et conservez le reste.

Quelles sont les principales différences entre un prêt hypothécaire inversé et une marge de crédit sur valeur domiciliaire?

Remboursement

Avec une marge de crédit hypothécaire, vous devez effectuer des paiements d’intérêts mensuels dès que vous retirez de l’argent du compte.

Avec une hypothèque inversée, vous n’avez pas à effectuer de versements réguliers – ni de capital, ni d’intérêts.

Revenu et cote de crédit

Pour vous qualifier pour une marge de crédit hypothécaire, vous devez avoir un revenu stable et vérifiable, ainsi qu’une bonne cote de crédit. Les banques utilisent les ratios d’amortissement de la dette pour déterminer l’admissibilité de leurs clients et s’assurer qu’ils peuvent se permettre les paiements.

Se qualifier pour un prêt hypothécaire inversé est beaucoup plus simple ; cela dépend davantage de votre âge, de la valeur nette de votre maison et de son emplacement (vos revenus et votre cote de crédit ne sont pas pris en compte).

Taux d’intérêt

En ce qui concerne les taux d’intérêt des marges de crédit sur valeur domiciliaire par rapport aux hypothèques inversées,les taux des marges de crédit sur valeur domiciliaire peuvent parfois être inférieurs d’un à trois points de pourcentage, bien que ce ne soit pas toujours le cas lorsque les taux d’intérêt préférentiels sont élevés.

De plus, les taux fixes des prêts hypothécaires inversés ne changeront pas pendant la durée du terme, tandis que les taux des HELOC sont variables et peuvent augmenter ou diminuer, en fonction du taux d’intérêt privilégié.

Comparer avec les calculateurs de prêts hypothécaires inversés et de marges de crédit hypothécaires :

Vous pouvez utiliser une calculatrice de taux d’intérêt pour marge de crédit hypothécaire pour déterminer le montant que vous pourriez emprunter, en fonction de la valeur nette de votre maison, et le montant des paiements mensuels d’intérêts qui en résulteraient.

Et pour un prêt hypothécaire inversé, vous pouvez calculer le montant que vous pourriez emprunter à l’aide de cettecalculatrice de prêt hypothécaire inversé

Limite d’emprunt

Vous pourriez potentiellement emprunter davantage avec une marge de crédit hypothécaire qu’avec un prêt hypothécaire inversé, car elle vous permet généralement d’emprunter jusqu’à 80 % de la valeur de votre propriété (y compris votre prêt hypothécaire actuel, si vous en avez un). Toutefois, vous devriez prouver que vous pouvez rembourser le prêt, grâce à un revenu suffisant.

Lorsque vous comparez un prêt sur valeur domiciliaire à un prêt hypothécaire inversé, le montant maximal que vous pourrez emprunter avec un prêt hypothécaire inversé est de 55 % de la valeur de votre propriété. Le montant auquel vous avez droit dépendra de votre âge et de quelques autres facteurs.

Coûts

Les coûts liés à la souscription d’une hypothèque inverse par rapport à une marge de crédit hypothécaire sont légèrement différents. Il y a des frais de clôture et administratifs lorsqu’on contracte un prêt hypothécaire inversé, et ils s’élèvent à environ 1 795 $ à 2 995 $ (vous pouvez consulter les frais de clôture actuels du prêt hypothécaire inversé CHIP ici).

Pour mettre en place une marge de crédit hypothécaire, vous pourriez devoir payer des frais d’évaluation, ainsi que des frais juridiques et des frais de demande, qui peuvent facilement s’élever à environ 1 500 $, selon la taille et l’emplacement de votre propriété.

Admissibilité

Admissibilité à une hypothèque inversée :

Pour être admissible, vous devez :

• Devenir propriétaire.
• Avoir 55 ans ou plus.
• Ayez suffisamment de fonds propres dans votre maison.

Un avantage considérable lorsqu’on demande un prêt hypothécaire inversé par rapport à un prêt sur valeur domiciliaire est que le revenu et la cote de crédit ne sont pas des facteurs déterminants pour l’admissibilité à un prêt hypothécaire inversé.

Admissibilité à une marge de crédit hypothécaire :

• Vous devez être propriétaire de votre maison.
• Vous devez avoir une bonne cote de crédit pour une marge de crédit hypothécaire (généralement 740+ pour les meilleurs taux) et ne pas avoir de faillite ou de proposition de créanciers.
• Un inconvénient majeur d’une marge de crédit hypothécaire par rapport à un prêt hypothécaire inversé pour les retraités est que vous devez être en mesure de prouver que vous avez un revenu suffisant pour assurer le service de la dette. Les ratios d’amortissement de la dette des prêteurs peuvent rendre difficile l’admissibilité des retraités.

Quel est le meilleur choix, une marge de crédit sur valeur domiciliaire ou un prêt hypothécaire inversé?

Lorsqu’il est question de choisir entre un prêt hypothécaire inversé et une marge de crédit hypothécaire, un prêt hypothécaire inversé est souvent une meilleure option pour de nombreux retraités. Il n’y a aucun versement hypothécaire régulier à effectuer, de sorte que vos revenus de retraite ne sont pas affectés. Il est généralement beaucoup plus facile pour les retraités de se qualifier pour un prêt hypothécaire inversé qu’un HELOC. De plus, comme aucun paiement hypothécaire n’est effectué, vous ne risquez pas de perdre votre maison en cas de défaut de paiement.

Prêt hypothécaire inversé ou marge de crédit hypothécaire : comparez les avantages et les inconvénients et découvrez ce qui vous convient le mieux

Comme pour tout prêt, les FPC présentent des avantages et des inconvénients par rapport aux hypothèques inversées. Voici les plus importants :

Avantages d’un prêt hypothécaire inversé :

• Vous pouvez emprunter jusqu’à 55 % de la valeur de votre propriété, en une seule somme ou en versements réguliers.
• L’avantage principal d’une hypothèque inversée par rapport à un prêt sur valeur domiciliaire est que vous n’avez pas à rembourser un seul cent tant que vous ne décidez pas de vendre ou de déménager.
• Il n’y a aucun paiement à effectuer, vous ne risquez donc pas de faire défaut sur votre prêt.
• L’admissibilité à une hypothèque inversée est fondée sur votre habitation, son emplacement et votre âge, et non sur vos revenus et votre cote de crédit.

Avantages d’une marge de crédit hypothécaire :

• Les taux d’intérêt peuvent être aussi bas que le taux directeur plus 0,5 %.
• Vous pouvez emprunter jusqu’à 80 % de la valeur de votre propriété.
• Vous ne commencez à payer d’intérêts que lorsque vous effectuez un retrait de votre marge de crédit hypothécaire.
• Vous pouvez retirer de l’argent chaque fois que vous en avez besoin.

Inconvénients d’un prêt hypothécaire inversé

• Lorsque l’on compare un prêt sur valeur domiciliaire à une hypothèque inversée, les taux peuvent être plus élevés avec une hypothèque inversée.
• Si vous choisissez de ne pas effectuer de paiements d’intérêts, le montant du prêt augmentera.
• Vous devez maintenir votre assurance habitation et payer les taxes foncières.

Inconvénients d’une marge de crédit hypothécaire

• Avec une marge de crédit hypothécaire par rapport à un prêt hypothécaire inversé, vous devez prouver vos revenus et avoir une bonne cote de crédit, ce qui peut rendre la qualification difficile.
• Vous devez effectuer des versements mensuels réguliers, ce qui peut être difficile pour les retraités.
• Les taux et les paiements peuvent augmenter avec le taux premier, ce qui rend la planification budgétaire plus difficile.
• Si vous faites défaut, vous pourriez perdre votre maison.

Hypothèque inverse c. marge de crédit sur valeur domiciliaire : étude de cas

Lorsque Don (70 ans) et Michelle (la soixantaine) ont décidé de la meilleure façon de mobiliser les capitaux propres de leur maison, ils ont envisagé les avantages d’un prêt hypothécaire inversé par rapport à une marge de crédit sur valeur domiciliaire. Don a récemment subi un accident vasculaire cérébral qui l’a laissé partiellement immobilisé. Ils avaient envisagé de vendre leur maison et d’emménager dans un établissement pour retraités, mais ils aimaient trop leur maison.

Au lieu de cela, ils ont décidé de rénover leur maison pour la rendre plus accessible à Don, en installant des rampes pour fauteuils roulants, des rampes d’appui, etc. C’était un investissement important, mais qui valait la peine d’être fait pour pouvoir rester chez eux. La question était de savoir comment le payer.

Ils ont envisagé un prêt sur valeur domiciliaire, mais craignaient de ne pas pouvoir effectuer les paiements, surtout si Don décédait. Ils pourraient être contraints de rembourser la marge de crédit, ce qui signifierait vendre leur maison.

Entre une marge de crédit sur valeur domiciliaire et un prêt hypothécaire inversé, ils ont opté pour un prêt hypothécaire inversé, car il leur donnait à Don et Michelle l’argent dont ils avaient besoin pour rester chez eux et la tranquillité d’esprit de savoir qu’ils n’auraient pas à déménager tant qu’ils ne seraient pas prêts.

Découvrez combien vous pourriez emprunter grâce à un prêt hypothécaire inversé.

Pour les retraités qui se demandent si un prêt hypothécaire inversé ou une marge de crédit hypothécaire est une meilleure option pour eux, comme vous l’avez appris, un prêt hypothécaire inversé est une bien meilleure façon de convertir les fonds propres immobiliers en argent. Sans versements hypothécaires ou d’intérêts réguliers à effectuer, cela libère davantage d’argent et vous n’aurez jamais à craindre de perdre votre maison en cas de défaut de paiement.

Utilisez notre calculatrice de prêt hypothécaire inversé pour déterminer le montant que vous pourriez emprunter ou appelez-nous au 1-866-522-2447.