Aperçu
Le fait de reporter des dettes à la retraite est plus courant que la plupart des Canadiens ne le pensent, et la gestion de ces paiements sans chèque de paie régulier peut exercer une pression réelle sur les liquidités quotidiennes. Ce blogue explique pourquoi les dettes ont un impact différent à la retraite, quels types de dettes les propriétaires canadiens contractent le plus couramment et comment les propriétaires admissibles âgés de 55 ans et plus peuvent utiliser le prêt hypothécaire inversé CHIP de la Banque HomeEquity pour éliminer ou consolider leurs obligations financières sans versements mensuels, libérant ainsi des revenus de retraite pour ce qui compte le plus
La dette ne s’arrête pas quand la paie s’arrête
Pendant la majeure partie de la vie active, la dette est gérable. Il y a un revenu qui rentre, un budget avec lequel composer et, si la situation devient précaire, la possibilité de faire des heures supplémentaires ou d’ajuster les dépenses. La retraite modifie cette équation d’une manière qui prend plusieurs Canadiens au dépourvu.
Comme le souligne Crédit Canada, les raisons pour lesquelles on s’endette durant ses années de retraite sont aussi diverses que les personnes touchées : l’augmentation du coût de la vie, des revenus fixes qui ne permettent plus d’en faire autant qu’auparavant, une dépense médicale ici, une réparation domiciliaire là. Parfois, c’est l’accumulation lente de manques quotidiens, mois après mois, qui fait que le crédit comble discrètement l’écart entre les revenus et les dépenses.
Et le défi ne réside pas seulement dans la dette elle-même — c’est que le calcul change complètement lorsqu’une paie régulière ne fait plus partie de l’équation.
« La capacité de gain est très limitée à certaines étapes de la vie », affirme Joshua Harris, syndic autorisé en insolvabilité et chef de la direction de Harris and Partners, lors d’un entretien avec Crédit Canada. Pour nombre de retraités vivant entièrement de prestations gouvernementales telles que le RPC, la SV et le SRG, l’écart entre un revenu fixe et le coût de la vie fondamental est l’endroit où l’endettement peut commencer à s’accumuler.
Quels types de dettes sont les plus courants à la retraite?
Lorsque vous prenez votre retraite au Canada, les dettes impayées, telles que les prêts hypothécaires, les soldes de cartes de crédit ou les prêts personnels, ne disparaissent pas. Plutôt, votre structure de revenus change, passant d’une paie régulière à des sources de revenus fixes telles que des pensions ou l’épargne-retraite — et ce changement peut affecter votre capacité à gérer et à rembourser ces dettes.
Les données montrent que les baby-boomers âgés de 61 à 79 ans portent plus de dettes à la retraite que ce que beaucoup de gens s’attendent. Environ 28 % portent encore une dette hypothécaire avec des soldes moyens se situant entre 195 000 $ et 230 000 $. Plusieurs ont également réduit la taille de leur habitation tout en contractant de nouveaux prêts hypothécaires, ou maintiennent des soldes plus longtemps que prévu.
Outre les prêts hypothécaires, les cartes de crédit et les marges de crédit sont les formes d’endettement qui ont tendance à exercer la plus forte pression sur les flux de trésorerie à la retraite. Les dettes non garanties, comme les cartes de crédit et les prêts personnels, comportent des taux d’intérêt plus élevés et aucune garantie, ce qui signifie qu’elles peuvent absorber une part croissante du revenu de retraite si elles ne sont pas gérées avec prudence.
Le résultat est une situation que nombre de propriétaires décrivent de la même façon : ils ont accumulé une richesse réelle dans leur propriété au fil des décennies, mais cette richesse n’est pas liquide. Sur papier, leurs finances semblent stables. En pratique, les obligations d’endettement mensuelles grugent un revenu fixe qui était déjà limité.
Le problème des emprunts traditionnels à la retraite
Lorsque la dette devient difficile à gérer à la retraite, le réflexe est souvent de rechercher des solutions d’emprunt traditionnelles : un prêt de consolidation, une marge de crédit ou le refinancement d’un prêt hypothécaire existant. Le défi est que la plupart de ces options exigent une qualification basée sur le revenu, ce que de nombreux retraités ne peuvent pas satisfaire avec seulement le RPC, la SV ou une pension.
Un prêt de consolidation de dettes, par exemple, est généralement approuvé en fonction de la cote de crédit, de la stabilité du revenu et du niveau d’endettement global, ce qui signifie qu’il pourrait ne pas être accessible aux personnes ayant un revenu limité qui éprouvent déjà des difficultés financières.
Pour les propriétaires, toutefois, il existe souvent une voie qui ne nécessite aucune vérification de revenu.
Comment une hypothèque inversée peut changer la donne
Le prêt hypothécaire inversé CHIP de HomeEquity Bank permet aux propriétaires canadiens âgés de 55 ans et plus d’accéder à un montant allant jusqu’à 55 % de la valeur agréée de leur propriété sous forme de liquidités libres d’impôt, sans avoir à effectuer de versements hypothécaires mensuels aussi longtemps qu’ils résident dans leur demeure.
Pour les propriétaires qui conservent des dettes à la retraite, le prêt hypothécaire inversé CHIP peut être utile de deux façons significatives :
Éliminer complètement la dette. De nombreux propriétaires utilisent un retrait forfaitaire pour rembourser, en une seule opération, les soldes de cartes de crédit, les marges de crédit ou d’autres dettes à taux d’intérêt élevé. Les obligations de paiement mensuel disparaissent, et les liquidités qui étaient affectées au service de la dette deviennent disponibles pour les dépenses courantes.
Réduction de la pression continue. Pour ceux qui ont un solde hypothécaire résiduel ou plusieurs obligations de dette, un prêt hypothécaire inversé peut être utilisé pour consolider ces paiements, en les remplaçant par un prêt unique qui ne requiert aucun paiement mensuel.
Comme les fonds constituent un prêt et non un revenu, ils ne sont pas comptabilisés dans le revenu imposable et n’ont aucune incidence sur les prestations gouvernementales telles que la SV ou le Supplément de revenu garanti (SRG). L’admissibilité est basée sur votre âge et la valeur de votre propriété, et non sur votre revenu ou votre cote de crédit — c’est précisément pourquoi il s’agit d’une option offerte à de nombreux propriétaires qui ne seraient pas admissibles aux produits de prêt traditionnels.
Comme le souligne Joshua Harris, certains propriétaires possèdent ce qu’il appelle une « richesse accidentelle » — des propriétés dont la valeur a considérablement augmenté au fil des décennies, mais dont la valeur nette peut être difficile d’accès tant qu’ils habitent la maison. Un prêt hypothécaire inversé est l’un des moyens d’y remédier.
Quelques points à garder à l’esprit
L’utilisation de la valeur nette immobilière pour éponger des dettes est une solution pratique pour de nombreux propriétaires, et il est important d’aborder cette démarche avec une compréhension claire :
- Comme aucun paiement mensuel n’est requis, les intérêts d’un prêt hypothécaire inversé CHIP s’accumulent au fil du temps, ce qui signifie que le solde du prêt augmente graduellement — il convient de tenir compte de cet élément dans votre plan financier à long terme.
- Vous conservez la pleine propriété et le titre de votre propriété pendant toute la durée du prêt
- Le prêt est remboursé lorsque vous vendez votre maison, lorsque vous déménagez ou à votre décès.
- Il est toujours judicieux de consulter un conseiller financier avant de prendre toute décision importante concernant un endettement, non pas parce que le chemin est complexe, mais parce que la clarté facilite les choses.
Pour les propriétaires qui ont passé des décennies à accroître leur valeur nette réelle, utiliser une partie de celle-ci pour mettre fin à l’érosion causée par les paiements mensuels de dettes peut être l’une des décisions financières les plus simples à prendre à la retraite.
Si les paiements de dettes exercent une pression sur votre revenu de retraite, découvrez le montant de capitaux propres libres d’impôt auxquels vous pourriez avoir accès grâce à l’hypothèque inversée CHIP. Obtenez votre estimation gratuite et sans engagement dès aujourd’hui.
FAQ
1. Qu’arrive-t-il à ma dette lorsque je prends ma retraite au Canada?
Votre dette ne disparaît pas lorsque vous prenez votre retraite. Les obligations de versements mensuels se poursuivent, que vous perceviez encore un revenu régulier ou non. Pour nombre de retraités, la transition vers un revenu fixe provenant du RPC, de la SV ou d’une pension signifie que les remboursements de dettes occupent une part plus importante des liquidités disponibles chaque mois qu’au cours des années de travail.
2. Puis-je être admissible à un prêt hypothécaire inversé si j’ai des dettes existantes?
Oui. Si vous avez un solde hypothécaire ou d’autres prêts garantis par votre propriété, vous pouvez tout de même être admissible à une hypothèque inversée CHIP. Vous utiliseriez une partie du produit pour rembourser les prêts garantis existants, et le solde serait mis à votre disposition. L’admissibilité est basée sur votre âge et la valeur agréée de votre propriété, et non sur votre revenu ou votre cote de crédit.
3. L’utilisation d’une hypothèque inversée pour rembourser des dettes aura-t-elle une incidence sur mon RPC, ma SV ou mon SRG?
Non. Les fonds provenant d’une hypothèque inversée CHIP constituent un prêt et non un revenu. Ils ne sont pas ajoutés à votre revenu imposable et n’ont aucune incidence sur les prestations de retraite gouvernementales telles que le Régime de pensions du Canada (RPC), la Sécurité de la vieillesse (SV) ou le Supplément de revenu garanti (SRG).
4. Quels types de dettes puis-je rembourser avec une hypothèque inversée?
Les fonds provenant d’un prêt hypothécaire inversé CHIP peuvent être utilisés à n’importe quelle fin, y compris pour rembourser des soldes de cartes de crédit, des marges de crédit, des prêts personnels, des prêts automobiles ou le solde d’un prêt hypothécaire. De nombreux propriétaires utilisent un prélèvement forfaitaire pour consolider plusieurs obligations de dette en une seule, éliminant ainsi entièrement le fardeau des paiements mensuels.
5. Quelles sont mes autres options pour gérer mes dettes à la retraite?
Les options comprennent les prêts de consolidation de dettes, les programmes de consolidation de dettes par l’entremise d’organismes d’aide au crédit sans but lucratif, ou le recours à un courtier hypothécaire pour explorer le refinancement. Pour les propriétaires, l’hypothèque inversée est une option distincte puisqu’elle ne requiert aucune qualification basée sur le revenu et n’entraîne aucun paiement mensuel obligatoire. Dans les cas plus graves, des propositions de consommateur ou une faillite peuvent être envisagées par l’entremise d’un syndic autorisé en insolvabilité. Un conseiller financier ou un conseiller en crédit peut vous aider à déterminer quelle voie convient à votre situation.
Ce contenu est fourni à titre éducatif seulement et vise à fournir des renseignements généraux sur la gestion de la dette et les options de valeur nette immobilière à la retraite. Il ne constitue pas des conseils financiers, juridiques ou fiscaux. La situation financière de chaque personne est unique, et les stratégies dont il est question peuvent ne pas convenir à tout le monde. Veuillez consulter un conseiller financier qualifié, un professionnel du crédit hypothécaire agréé, un syndic autorisé en insolvabilité ou tout autre professionnel compétent pour obtenir des conseils personnalisés.
