Comment réduire les paiements de dettes à la retraite

Aperçu

Le fait de reporter des dettes à la retraite est de plus en plus courant chez les propriétaires canadiens, mais cela ne doit pas compromettre votre sécurité financière. Ce blogue présente des stratégies pratiques pour réduire les paiements mensuels de dettes lorsque l’on dispose d’un revenu de retraite fixe ou réduit, notamment l’établissement d’un budget de retraite, la consolidation de dettes à taux d’intérêt élevé, la négociation avec les créanciers et l’exploration des programmes d’aide gouvernementaux. Il explique également comment les propriétaires canadiens âgés de 55 ans et plus peuvent être en mesure d’utiliser la valeur domiciliaire de leur propriété, par l’entremise duLe prêt hypothécaire inversé CHIP de HomeEquity Bank, pour rembourser des dettes et libérer des liquidités mensuelles sans avoir à vendre leur maison ni à assumer de nouvelles obligations de paiement mensuel.

L’endettement à la retraite est plus courant que vous ne le pensez

Commencez par avoir un portrait clair de vos dettes

Avant de pouvoir réduire vos paiements de dettes, vous devez avoir une vision claire de votre situation. Inscrivez toutes vos dettes, y compris :

• Le solde dû
• Le taux d’intérêt de chacun
• Le paiement mensuel minimal requis
• Le type de dette — prêt hypothécaire, carte de crédit, marge de crédit ou prêt automobile

Une fois que tout est établi, vous pouvez commencer à prendre des décisions stratégiques plutôt que de simplement réagir à la prochaine facture qui arrive.

Stratégie 1 : Établir un budget de retraite

Selon leAgence de la consommation en matière financière du Canada, établir un budget vous aide suivez vos revenus, votre épargne et vos dépenses, équilibrez vos dettes par rapport à vos revenus et priorisez vos dépenses.

Votre budget de retraite devrait tenir compte de toutes les entrées et de toutes les sorties de fonds. Les éléments clés à inclure sont les suivants :

• Toutes les sources de revenus : RPC, SV, pension, retraits REER/FERR, revenus de placement
• Toutes les dépenses ménagères essentielles : services publics, assurances, taxes foncières
• Tous les versements de créances, énumérés séparément par type
• Une petite marge pour les coûts imprévus

Si vous dépensez plus que vous ne gagnez, l’étape suivante consiste à déterminer où réduire vos dépenses.

Stratégie 2 : S’attaquer d’abord aux dettes à taux d’intérêt élevé

Toutes les dettes n’ont pas le même coût, et cibler d’abord les soldes les plus coûteux est l’un des moyens les plus efficaces de réduire ce que vous devez au fil du temps. Mettre l’accent sur :

• Soldes de cartes de crédit, qui comportent généralement les taux d’intérêt les plus élevés
• Prêts personnels ou marges de crédit à taux d’intérêt élevé
• Toute dette dont le taux excède considérablement celui de vos autres obligations

À mesure que chaque solde à taux d’intérêt élevé est remboursé, les espèces que vous y consacriez peuvent être réaffectées au suivant.

Stratégie 3 : Consolidez vos dettes

Selon leSelon l’Agence de la consommation en matière financière du Canada, la consolidation de dettes consiste à regrouper plusieurs dettes en une seule, ce qui signifie qu’au lieu de payer plusieurs comptes différents, vous effectuez un seul paiement. La consolidation de dettes à taux d’intérêt élevé dans un produit à taux d’intérêt inférieur pourrait vous permettre d’économiser de l’argent, bien que cela puisse prolonger votre période de remboursement.

Si vous avez plusieurs dettes à des taux différents, la consolidation peut simplifier vos finances et réduire votre obligation mensuelle totale. Tenez compte des points suivants :

• Regrouper des soldes à taux d’intérêt élevé en un seul prêt à taux inférieur
• Vérifier auprès de votre banque ou de votre coopérative de crédit les options de prêts personnels ou de prêts sur la valeur nette réelle d’une propriété
• Prendre en compte tous les frais ou pénalités avant de changer de produit
• Communiquer avec un conseiller en crédit si vous ne savez pas par où commencer

Stratégie 4 : Négocier avec vos créanciers

Plusieurs personnes ne réalisent pas que les créanciers sont souvent disposés à négocier, surtout lorsque les circonstances ont changé. CommeCanadian Debt Relief souligne,de nombreuses sociétés sont ouvertes à la négociation de plans de paiement ou de taux d’intérêt moins élevés, particulièrement pour les personnes ayant un revenu fixe.

Lorsque vous communiquez avec les créanciers, envisagez de poser des questions sur :

• Un taux d’intérêt réduit basé sur votre revenu actuel
• Un calendrier de remboursement prolongé pour réduire les paiements mensuels
• Une entente de difficulté temporaire si le flux de trésorerie est particulièrement serré
• Un service de conseil en crédit à but non lucratif pour négocier en votre nom

Stratégie 5 : Explorer l’aide et les prestations gouvernementales

Le Canada propose plusieurs programmes pouvant aider à réduire la pression financière à la retraite, et de nombreux Canadiens laissent passer des sommes d’argent simplement en ne présentant pas de demande. L’Agence de la consommation financière du Canada recommandeproduire vos déclarations de revenus chaque année pour recevoir les prestations et les crédits auxquels vous avez droit, même si vous avez peu ou pas de revenus.

Voici certains programmes qui méritent d’être examinés :

• Le Supplément de revenu garanti (SRG) pour les prestataires de la SV R à faible revenu
• Programmes provinciaux d’aide au revenu et de prestations pour aînés
• Crédits d’impôt fédéraux et provinciaux conçus pour les personnes ayant un revenu fixe
• Services de cliniques d’impôts gratuits si vous avez un revenu modeste et une situation fiscale simple

Stratégie 6 : Réduire les dépenses inutiles

La réduction des coûts récurrents libère davantage d’argent chaque mois pour le remboursement de la dette. L’Agence de la consommation en matière financière du Canada suggère de consulter votreservices de téléphonie, d’Internet, de câblodistribution et de diffusion en continu afin de s’assurer qu’ils répondent toujours à vos besoins, et d’annuler ou de passer à des options plus abordables lorsque cela est possible.

D’autres domaines à examiner comprennent :

• Si un ménage possédant deux voitures pourrait s’en sortir avec un seul véhicule
• Adhésions, souscriptions ou renouvellements automatiques non utilisés
• Frais bancaires qui pourraient être réduits ou éliminés en changeant de compte
• Dépenses discrétionnaires qui peuvent être réduites sans affecter la qualité de vie

Les petits coûts récurrents s’accumulent rapidement, et le fait d’en réduire même quelques-uns peut faire une différence significative au cours d’une année.

Lorsque ces stratégies ne suffisent pas

Pour certains propriétaires, la budgétisation et la négociation seules pourraient ne pas suffire à combler entièrement l’écart. Un revenu réduit conjugué à une dette importante — particulièrement une dette hypothécaire — peut être difficile à gérer par des moyens conventionnels.

C’est ici que la valeur nette de votre propriété peut devenir l’une de vos ressources les plus utiles. Si vous êtes un propriétaire canadien âgé de 55 ans ou plus, le Le prêt hypothécaire inversé CHIP de HomeEquity Bank peut permettre aux propriétaires admissibles d’accéder à un montant allant jusqu’à 55 % de la valeur agréée de leur maison sous forme d’argent libre d’impôt, sans aucun paiement mensuel requis. De nombreux propriétaires l’utilisent spécifiquement pour rembourser ou consolider des dettes existantes, éliminant ou réduisant considérablement les obligations de paiement mensuel de la dette, selon l’utilisation des fonds.

Comme les fonds provenant d’une hypothèque inversée de CHIP constituent un prêt et non un revenu, ils n’ont aucune incidence sur votre SV, votre SRG ou vos autres prestations gouvernementales. Vous demeurez le propriétaire de votre maison, et le prêt n’est remboursé que lorsque vous choisissez de vendre ou de déménager. Pour les propriétaires qui entraînent des dettes hypothécaires ou des soldes à taux d’intérêt élevé à la retraite, cela peut faire la différence entre une retraite qui semble gérable et une retraite qui ressemble à une pression financière constante.

Si les paiements de dettes exercent une pression sur vos revenus de retraite, découvrez le montant d’argent libre d’impôt auquel vous pourriez avoir accès grâce à l’hypothèque inversée CHIP. Obtenez dès aujourd’hui une estimation gratuite et sans obligation.

FAQ

1. Est-il courant d’avoir des dettes au moment de prendre sa retraite au Canada?

Oui, et c’est de plus en plus le cas. Selon leSelon le Sondage canadien sur la retraite de HOOPP 2024, un Canadien sur quatre n’ayant pas encore pris sa retraite prévoit de continuer à travailler durant sa retraite pour subvenir à ses besoins. Une part croissante d’entre eux prennent leur retraite avec des dettes hypothécaires, des soldes de cartes de crédit et d’autres obligations financières qui n’ont pas été entièrement remboursées pendant leurs années de travail.

2. Quelle est la meilleure façon de réduire les paiements de dettes avec un revenu de retraite fixe?

Commencez par dresser la liste de toutes vos dettes et de vos taux d’intérêt, puis donnez la priorité au remboursement des soldes dont le taux d’intérêt est le plus élevé. L’établissement d’un budget basé sur vos revenus de retraite, le regroupement des dettes lorsque c’est possible et la négociation avec les créanciers constituent tous des premières étapes concrètes. Si vous êtes un propriétaire âgé de 55 ans ou plus, l’utilisation de la valeur domiciliaire par le biais d’une hypothèque inversée est une autre option qui peut éliminer entièrement les paiements de dettes mensuels.

3. Puis-je négocier avec des créanciers si j’ai un revenu fixe?

Oui. De nombreux créanciers collaboreront avec vous si vos revenus ont changé de façon importante. Il vaut la peine de communiquer directement avec eux pour s’informer sur les taux réduits, les prolongations de délais ou les arrangements temporaires en cas de difficultés financières. Un service de conseil en crédit à but non lucratif peut également négocier en votre nom, au besoin.

4. L’utilisation d’un prêt hypothécaire inversé pour rembourser des dettes a-t-elle une incidence sur mes prestations de la SV ou du SRG?

Nº. Les fonds reçus d’une hypothèque inversée CHIP constituent un prêt et non un revenu ; ils ne sont donc pas considérés comme un revenu imposable et n’ont aucune incidence sur les prestations gouvernementales telles que la SV ou le SRG.

5. Qu’est-ce que la consolidation de dettes et est-ce judicieux à la retraite?

La consolidation de dettes consiste à regrouper plusieurs dettes en un seul prêt, idéalement à un taux d’intérêt inférieur. Cela peut réduire le fardeau de vos paiements mensuels et simplifier vos finances. Le fait que cela soit judicieux dépend de votre revenu, de votre profil de crédit et des types de dettes que vous détenez. Le fait de s’entretenir avec un conseiller financier ou un conseiller en crédit peut vous aider à déterminer si la consolidation est la bonne solution pour votre situation.

Ce contenu est fourni à des fins éducatives seulement et est destiné à fournir des renseignements généraux sur les stratégies de gestion de la dette. Il ne constitue pas des conseils financiers, juridiques ou fiscaux. La situation financière de chaque personne est unique, et les stratégies dont il est question peuvent ne pas convenir à tout le monde. Consultez toujours un conseiller financier qualifié, un professionnel du crédit hypothécaire agréé ou tout autre professionnel compétent avant de prendre des décisions concernant vos dettes, vos revenus de retraite ou votre valeur nette immobilière.