Pour beaucoup de Canadiens, la retraite représente une période de liberté où ils sont débarrassés des responsabilités quotidiennes du travail et peuvent enfin prendre du temps pour eux. Ils ont plus de temps à passer avec leurs petits-enfants, pour voyager, travailler sur des projets qui les passionnent, faire du bénévolat ou simplement se détendre et profiter de leur nouvelle liberté.
Mais quel est exactement l’âge de la retraite au Canada? Savoir quand prendre sa retraite (ou quel est l’âge parfait pour vous) est essentiel pour pouvoir bien la planifier (en englais sulement). Voici d’autres questions à vous poser : Quel est l’âge moyen de la retraite au Canada? Y a-t-il un âge de retraite obligatoire au Canada? L’âge de la retraite est-il le même pour les femmes que pour les hommes? Une calculatrice de l’âge de départ à la retraite peut-elle être utile? Regardons tout cela ensemble.
L’âge moyen de la retraite au Canada
Il n’existe plus d’âge obligatoire de départ à la retraite au Canada. Jusqu’en 2009, celui-ci était fixé à 65 ans – âge auquel les Canadiens devaient prendre leur retraite –, mais il était toujours possible de la prendre plus tôt si l’on en avait les moyens. La loi a changé en 2009 pour interdire la retraite obligatoire, permettant ainsi aux Canadiens d’avoir le choix de travailler indéfiniment (sauf dans quelques rares cas comme pour les métiers de juge et de pilote de ligne).
Selon Statistique Canada, l’âge moyen de la retraite est de 64,4 ans. Ce chiffre coïncide très précisément avec l’âge auquel les travailleurs estiment leur propre départ à la retraite, puisque le Canadien moyen s’attend à la prendre à l’âge de 64 ans. Toutefois, cet âge varie en fonction du sexe et du lieu de travail.
Pour les femmes, l’âge moyen est un peu plus jeune, car il est de 63,8 ans. Voici l’âge moyen de la retraite par secteur au Canada :
- Secteur public : 62,1
- Secteur privé : 64,6
- Travailleurs autonomes : 65,8
Ainsi, si vous êtes à votre compte, vous pourriez finir par travailler cinq ans de plus que votre ami qui est employé au gouvernement. Le problème, c’est que l’âge moyen de la retraite au Canada ne représente rien d’autre qu’une moyenne. Le meilleur âge de départ à la retraite pour vos amis n’est peut-être pas le même pour vous.
L’âge le plus précoce auquel vous pourriez prendre votre retraite dépendra d’un certain nombre de facteurs : le régime de pension de votre entreprise, les prestations de pension du gouvernement et toute épargne-retraite supplémentaire que vous pourriez avoir, comme des REER. Le style de vie que vous envisagez pendant votre retraite aura également une incidence : voyagerez-vous ou passerez-vous plus de temps avec vos petits-enfants? C’est là que les calculatrices de date de retraite s’avèrent utiles et nous regarderons cela de plus près dans un instant.
L’âge de la retraite au Canada pour le RPC et la SV
Au Canada, on considère souvent que l’âge pour recevoir des prestations de pension du gouvernement est de 65 ans. Toutefois, ce n’est pas toujours le cas. Bien que 65 ans soit l’âge minimal auquel vous pouvez bénéficier de la Sécurité de la vieillesse, vous pouvez reporter le versement de cette prestation jusqu’à vos 70 ans. Le Régime de pensions du Canada est encore plus souple, puisqu’il vous permet de commencer à recevoir les prestations entre 60 et 70 ans.
Cependant, il y a un hic. Pour chaque année où vous percevez vos prestations du RPC avant l’âge de 65 ans, vous perdez 7,2 % de sa valeur. Par conséquent, si vous commencez à toucher votre RPC à 60 ans, celui-ci vaudra 36 % de moins que si vous attendez à 65 ans. À l’inverse, si vous patientez encore quelques années, le montant de vos prestations sera plus élevé. Votre prestation du RPC augmente de 8,4 % chaque année où vous la reportez : si vous attendez l’âge de 70 ans pour la demander, elle vaudra 42 % de plus que si vous la percevez à 65 ans.
Bien que vous ne puissiez pas demander la SV avant 65 ans, il faut savoir que le paiement de la prestation augmente de 7,2 % pour chaque année où vous la reportez, jusqu’à un montant maximum de 36 % de plus à l’âge de 70 ans qu’à l’âge de 65 ans. Il n’existe plus d’avantage financier à retarder le versement des prestations du RPC ou de la SV après 70 ans, c’est donc l’âge le plus tardif de départ à la retraite au Canada que choisissent de nombreux retraités.
Vous pourriez aussi être admissible au Supplément de revenu garanti (SRG) ou à l’allocation du SRG, mais vous devez avoir un revenu très faible pour pouvoir en bénéficier.
Quel est le meilleur âge pour prendre sa retraite au Canada?
Nous avons vu que l’âge moyen de la retraite au Canada est de 64 ans, mais il ne s’agit peut-être pas de l’âge le plus pratique ou celui que vous souhaitez pour vous. Une calculatrice de date de départ à la retraite peut vraiment vous aider à planifier le moment où vous pourrez réellement prendre votre retraite. Celle du gouvernement fédéral est d’ailleurs assez populaire.
Elle prend en compte vos prestations de pension du gouvernement, votre régime de pension d’employé ainsi que vos REER et autres épargnes de retraite. Ensuite, elle peut vous donner une estimation du revenu que vous obtiendrez de toutes ces sources, et ce, à différents âges, afin que vous puissiez déterminer approximativement à quel moment il vous sera possible de prendre votre retraite.
Il est également important de savoir à quel âge vous pourrez recevoir le montant complet des prestations de votre régime de pension d’employé. Certains régimes de pensions pour les employés du gouvernement fédéral, par exemple, vous offrent la possibilité de retirer le montant complet de votre pension si votre âge plus vos années de service sont égaux ou supérieurs à 85. À titre d’exemple, si vous occupez un emploi au gouvernement fédéral depuis l’âge de 25 ans, vous pourriez en théorie prendre votre retraite avec une pension complète à 55 ans.
Communiquez avec le service des ressources humaines de votre employeur pour discuter de la date de départ à la retraite qui a été spécifiée dans votre régime de pension et du revenu que vous toucherez. Puis, consultez votre conseiller financier pour connaître les revenus que vous recevrez de vos investissements, de vos REER et de vos autres épargnes. Cela devrait vous donner une bonne idée de la possibilité de partir à la retraite plus tôt que l’âge moyen au Canada ou de la nécessité d’attendre plus tard.
La retraite par catégorie d’âge
Voici les différents âges de départ à la retraite que vous pouvez envisager et ce qu’il faut savoir pour chacun d’entre eux :
Retraite anticipée (moins de 60 ans)
Ce type de retraite nécessite normalement un excellent régime de pension d’employeur, une planification de retraite hautement réfléchie, un salaire élevé et/ou un gros héritage. Elle demande généralement un programme d’épargne très discipliné avec un pourcentage élevé de votre salaire épargné tout au long de votre carrière. Pour certaines personnes, les sacrifices consentis à un âge plus jeune valent la peine d’être faits pour profiter de tant d’années de liberté une fois arrivées à la retraite.
L’âge moyen de la retraite au Canada (60 à 70 ans)
Il s’agit de la catégorie d’âge généralement atteignable et souhaitable pour la plupart des Canadiens. Un bon régime de pension d’employé, une épargne-retraite substantielle et/ou des frais de subsistance modestes pendant la retraite sont autant d’éléments qui permettent d’y arriver. La plupart des Canadiens partiront à la retraite dans cette tranche d’âge.
Retraite tardive (70 ans et plus)
Pour les personnes qui n’ont pas suffisamment d’épargne-retraite ou de pension de retraite, ou qui craignent de ne pas avoir assez d’économies, une retraite tardive peut s’avérer nécessaire. Il faut savoir que plus de la moitié des Canadiens redoutent de devoir retourner sur le marché du travail après avoir officiellement pris leur retraite. D’autres aiment tellement leur emploi qu’ils sont heureux de l’occuper jusqu’à tard dans leur vie : 6 % des Canadiens ne prévoient pas de prendre leur retraite du tout.
Comment éviter d’avoir à prendre une retraite tardive?
Si vous faites partie des 53 % de Canadiens qui craignent de devoir retourner au travail après avoir pris leur retraite parce qu’ils ne disposent pas d’une pension ou d’une épargne-retraite suffisante, il existe un moyen d’éviter cela.
Si vous êtes âgé de 55 ans ou plus et que vous êtes propriétaire de votre résidence, l’Hypothèque inversée CHIP de la Banque HomeEquity peut vous procurer le revenu supplémentaire dont vous avez besoin pour prendre votre retraite quand vous le souhaitez, plutôt que lorsque vous y êtes obligé. Vous pouvez emprunter jusqu’à 55 % de la valeur de votre propriété et recevoir le paiement soit en une somme forfaitaire, soit sous forme de versements mensuels. Ces paiements réguliers peuvent vous aider à payer toutes vos dépenses et à prendre une retraite plus tôt et plus agréable.
De plus, vous n’avez pas à rembourser le prêt jusqu’à ce que vous déménagiez ou vendiez votre résidence. Vous n’aurez ainsi pas à vous inquiéter de la façon dont vous parviendrez à effectuer les paiements hypothécaires mensuels.
Appelez-nous dès aujourd’hui au 1-866-522-2447 pour savoir combien vous pourriez emprunter pour vous aider à prendre votre retraite plus tôt que vous le pensiez.
