Les Canadiens qui approchent de l’âge de la retraite doivent prendre des décisions importantes quant au moment de commencer à recevoir leurs prestations du Régime de pensions du Canada (RPC). D’un côté, retarder les prestations du RPC peut entraîner des paiements mensuels plus importants à l’avenir. D’un autre côté, si vous avez besoin des fonds plus tôt pour gérer l’inflation croissante ou soutenir vos besoins de subsistance, commencer plus tôt pourrait être plus avantageux.
Dans cet article, nous explorons les avantages de retarder le RPC jusqu’à l’âge de 70 ans et discutons des principaux facteurs à prendre en compte lorsque vous prenez votre décision. Nous examinons également comment le report des prestations du Régime de sécurité de la vieillesse (RSV) peut constituer une stratégie complémentaire au report du RPC. L’article montre également comment l’hypothèque inversée CHIP peut servir à générer un revenu de retraite pendant que vous attendez de recevoir vos prestations de retraite du RPC.
Avantages de reporter votre RPC
Le RPC est un paiement mensuel imposable qui vous aide à remplacer votre revenu à la retraite.
Vous pouvez choisir de recevoir les prestations du RPC dès l’âge de 60 ans ou jusqu’à l’âge de 70 ans. Voici quelques-uns des principaux avantages de reporter vos prestations de RPC :
1. Augmentation des paiements mensuels
L’une des raisons les plus convaincantes de retarder les prestations de la RPC est d’augmenter vos paiements mensuels. Pour chaque année où vous retardez la réception du RPC après l’âge de 65 ans, votre paiement mensuel augmente de 0,7% par mois ou de 8,4% par année – ce qui signifie que les retraités peuvent augmenter leur RPC de 42% en retardant leurs prestations de l’âge de 65 à l’âge de 70 ans. Comme on peut le constater, retarder le RPC peut entraîner des augmentations importantes des paiements de prestations au fil du temps :
RPC à 60 par rapport à 65 par rapport à 70
- La prestation moyenne mensuelle du RPC pour une personne qui commence à l’âge de 60 ans est de 532 $.
- Le revenu mensuel moyen de la RPC pour une personne commençant à l’âge de 65 ans est de 816 $.
- La prestation moyenne mensuelle du RPC pour une personne qui commence à l’âge de 70 ans est de 1 079 $.
2. Protection accrue de la longévité.
Les paiements mensuels plus élevés peuvent être particulièrement avantageux si vous prévoyez vivre jusqu’à vos 80 ans ou plus, ce qui entraînera un revenu considérablement plus élevé pendant vos années de retraite. En d’autres termes, en retardant la réception des prestations du RPC, vous achetez essentiellement une protection contre la longévité et vous vous assurez des paiements mensuels plus élevés.
3. Flexibilité financière
En puisant dans d’autres sources de revenus plus tôt à votre retraite, comme vos économies personnelles ou les régimes de retraite offerts par votre employeur, vous pouvez préserver votre RPC pour plus tard dans la vie. Cela peut réduire le risque de dépasser vos économies de retraite prématurément et vous procurer une tranquillité d’esprit et une stabilité financière à mesure que vous vieillissez.
4. Avantages fiscaux potentiels
Choisir de reporter votre RPC pourrait entraîner des avantages fiscaux, car des paiements mensuels plus élevés dans vos 70 ans et au-delà pourraient être compensés par un revenu global moins élevé au cours de vos années de retraite.
Devriez-vous reporter votre RPC?
La décision de reporter votre RPC doit être prise en tenant compte de votre situation personnelle et financière. Voici quelques facteurs à prendre en compte pour prendre votre décision.
Vous pourriez vouloir prendre le RPC plus tôt si :
- Vous avez besoin des fonds pour répondre à vos besoins de vie.
- Vous recevrez le Supplément de revenu garanti, une prestation mensuelle non imposable versée aux Canadiens à faible revenu.
- Votre future santé est un facteur à considérer.
Vous pourriez vouloir retarder la perception de la RPC si :
- Vous êtes en bonne santé et prévoyez vivre jusqu’à vos 80 ans et plus.
- Vous souhaitez un revenu futur à la retraite qui soit protégé contre l’inflation.
- Vous vous attendez à un taux de rendement normal sur votre épargne-retraite.
- Vous avez un régime de retraite d’entreprise ou des économies personnelles suffisantes pour répondre à vos besoins de revenu au début de votre retraite.
- Vous avez accès à d’autres sources de revenus à la retraite, comme un prêt hypothécaire inversé.
Le RPC n’est pas automatique; vous devez faire une demande pour le recevoir et décider quand commencer à recevoir les prestations.
Retarder votre prestation Vieillesse (V) jusqu’à l’âge de 70 ans
Vous pouvez commencer à recevoir vos prestations du SAA à l’âge de 65 ans. Cependant, comme pour le RPC, plus vous attendez pour recevoir votre OAS, plus votre prestation mensuelle sera élevée. Pour chaque année où vous retardez la réception de la SAA jusqu’à l’âge de 70 ans, votre prestation mensuelle de la SAA augmente de 0,6%. De plus, les prestations de la SAA sont indexées à l’inflation, ce qui vous aide à faire face à l’augmentation du coût de la vie.
En 2022, le gouvernement fédéral a augmenté de façon permanente la SAA de 10% pour les aînés de 75 ans et plus – il s’agit de la première augmentation permanente de la SAA depuis 1973. Cet ajustement rend le report de vos prestations de la SAA encore plus attrayant et constitue une stratégie complémentaire au report de la RPC.
La plupart des Canadiens sont automatiquement inscrits au SVI, mais dans certains cas, vous pourriez devoir faire une demande si le gouvernement a besoin de plus d’information. Pour en savoir plus sur la procédure de demande et sur le moment de commencer à recevoir votre OAS, visitez le site Web de demande de prestations de la SAA du gouvernement du Canada.
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Hypothèque inversée : un outil stratégique pour retarder le RPC
Bien sûr, retarder la réception de la RPC et de l’OAS signifie que vous devez trouver d’autres moyens de compléter vos revenus au début de votre retraite, comme puiser dans vos économies personnelles ou votre régime de retraite d’entreprise. Les difficultés résident dans le fait que tout le monde n’a pas suffisamment d’épargne personnelle pour combler le fossé et que de nombreux Canadiens ne bénéficient pas de régimes de retraite d’entreprise. La bonne nouvelle, c’est qu’une stratégie s’offre à vous pour augmenter votre flux de trésorerie actuel et recevoir le maximum de prestations de retraite permises en reportant la PPC et l’OAS.
Le Prêt Hypothécaire Inversé CHIP de HomeEquity Bank permet aux propriétaires canadiens de 55 ans et plus d’accéder jusqu’à 55% de la valeur de leur maison et de la convertir en argent comptant libre d’impôt. Avec un Prêt Hypothécaire Inversé CHIP, vous n’avez pas à effectuer de versements hypothécaires réguliers ni à rembourser le prêt tant que vous ne déménagez pas ou ne vendez pas votre propriété.
Vous pouvez choisir de recevoir les fonds non imposables en une seule somme ou en dépôts mensuels réguliers. Les fonds peuvent servir à répondre à tous vos besoins, comme payer vos dépenses de subsistance, consolider vos dettes, constituer un fonds d’urgence ou effectuer des rénovations domiciliaires.
En puisant dans la valeur nette que vous avez accumulée dans votre maison, une hypothèque inversée vous offre un coussin financier pour retarder la réception de vos pensions de vieillesse, ce qui vous permet de maximiser les prestations de la RPC et du SAA dont vous pouvez bénéficier.
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