Le refinancement d’une hypothèque, c’est lorsque vous contractez une nouvelle hypothèque pour remplacer celle que vous avez, pour un montant égal ou supérieur à votre solde actuel.
Lorsque le montant de votre nouvelle hypothèque est identique à ce que vous devez sur votre hypothèque actuelle, ça s’appelle aussi un renouvellement hypothécaire. Réhypothéquer votre bien est aussi une occasion de négocier de meilleurs taux d’intérêt et de meilleures conditions.
Lorsque vous souhaitez emprunter un plus gros montant que ce que vous devez, pour libérer une partie de la valeur nette de votre propriété par exemple, ça s’appelle aussi un refinancement (en englais seulement).
Comment fonctionne le refinancement d’une hypothèque?
Vous pouvez réhypothéquer votre propriété à tout moment, mais la façon la plus avantageuse de le faire est à la fin du terme de votre hypothèque actuelle.
Au Canada, les prêts hypothécaires ont un terme (la durée du contrat) de un, trois ou cinq ans, en général. À la fin de cette période, vous êtes libre de refinancer votre hypothèque auprès de n’importe quel prêteur.
Si vous résiliez votre hypothèque avant la fin du terme, une pénalité de remboursement anticipé s’appliquera. Le montant de cette pénalité dépendra du nombre d’années restantes sur le terme, du taux d’intérêt, s’il s’agit d’un taux fixe ou variable ainsi que des politiques de remboursement anticipé de votre banque.
Par exemple, si vous avez un solde hypothécaire de 200 000 $ et qu’il vous reste un an sur la durée du terme et un taux de 2,79 %, la pénalité pourrait être aussi faible que 1 658 $. Pour le même solde, mais dont il reste 4 ans avant la fin du terme, cette pénalité pourrait alors atteindre 8 263 $.
Avant de résilier votre hypothèque, contactez votre banque pour connaître le montant de la pénalité ou utilisez cette calculatrice de pénalité hypothécaire (en englais seulement).
Lorsque vous réhypothéquez votre résidence, vous modifiez les modalités ou le montant de votre hypothèque. Votre nouveau prêteur rembourse votre hypothèque existante et en enregistre une nouvelle.
Pourquoi vouloir réhypothéquer sa propriété?
Chaque refinancement d’hypothèque devrait, d’une manière ou d’une autre, améliorer votre situation financière. Voici quelques-unes des raisons les plus fréquentes pour réhypothéquer sa propriété :
- Pour obtenir des taux d’intérêt plus bas en magasinant auprès de différents prêteurs. Vous pouvez également essayer de négocier de meilleurs taux avec votre prêteur actuel. Un refinancement hypothécaire peut également aider à geler des taux d’intérêt plus bas avant qu’ils n’augmentent.
- Pour encaisser une partie de la valeur nette de votre résidence en empruntant jusqu’à 80 % de sa valeur. Les gens font souvent appel à un refinancement d’hypothèque pour épargner de l’argent en consolidant des dettes à intérêt élevé. D’autres l’utilisent pour rénover, investir, acheter une deuxième propriété, aider des membres de la famille à payer un mariage ou des frais de scolarité ou pour partir en vacances. Les retraités canadiens peuvent refinancer leur résidence pour augmenter leurs revenus et profiter du genre de retraite qu’ils ont toujours voulu.
- Pour rembourser un prêt hypothécaire plus rapidement avec un amortissement plus court ou de meilleurs privilèges de remboursement anticipé.
Quels sont les avantages et les inconvénients d’un refinancement d’hypothèque?
Les avantages :
Vous pouvez économiser de l’argent en payant un taux d’intérêt plus bas ou en transformant des dettes à intérêt élevé (comme les cartes de crédit) en dettes plus abordables.
Vous pouvez vous libérer de votre hypothèque plus rapidement si vous la refinancez avec une période d’amortissement plus courte ou de meilleurs privilèges de remboursement anticipé.
Le fait d’utiliser un refinancement hypothécaire pour débloquer une partie de la valeur nette de votre demeure est généralement beaucoup moins cher que de contracter d’autres types de prêts.
Les inconvénients :
Une hypothèque plus élevée équivaut à des versements hypothécaires plus élevés, ce qui a une incidence sur votre revenu mensuel disponible.
Le nouveau test de simulation de crise hypothécaire (lien en anglais) signifie qu’il est désormais plus difficile d’être admissible à ce même prêt hypothécaire. Les nouveaux prêteurs peuvent ne pas vous prêter un montant plus élevé ou même le même montant que votre hypothèque actuelle.
Si vous réhypothéquez votre propriété avant la fin de votre terme en cours, les pénalités de remboursement anticipé peuvent vous coûter des milliers de dollars.
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Contrairement à une hypothèque ordinaire, vous n’avez pas à prouver que vous avez un revenu pour être admissible, vous pouvez donc souvent obtenir beaucoup plus d’argent. De plus, vous n’avez pas à faire de versements hypothécaires, ce qui a un impact positif sur vos liquidités.
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