La planification de retraite au Canada : comment procéder et le bon moment pour commencer à planifier votre retraite.

Beaucoup de choses sont dites et écrites sur la planification de retraite au Canada et chaque expert financier vous donnera un point de vue ou des conseils différents sur le moment et la façon d’établir un plan de retraite. En fin de compte, la planification de la retraite consiste à assurer le financement nécessaire pour répondre à vos objectifs en matière de dépenses et de style de vie pendant vos années dorées. Cependant, les méthodes et stratégies traditionnelles de planification de retraite peuvent ne pas être pratiques, voire même pertinentes, de nos jours.

Voici certaines des raisons pour lesquelles vous pourriez avoir besoin d’une stratégie de retraite plus dynamique que ce que vous auriez prévu à l’origine :

• Espérance de vie plus longue : Avec une espérance de vie moyenne de 83 ans (lien en anglais), les Canadiens vivent plus longtemps, ce qui signifie que la retraite peut durer de 20 à 30 ans. Les plans traditionnels qui étaient appuyés par des régimes de retraite d’entreprise solides et des périodes de retraite plus courtes ne seront malheureusement plus utiles dans les scénarios actuels.
• Aspirations non traditionnelles des retraités : Les retraités canadiens ne se conforment plus aux stéréotypes. Au lieu d’acheter une plus petite résidence ou de déménager dans des résidences pour personnes âgées, beaucoup préfèrent vieillir chez eux (lien en anglais) et aspirent à vivre une vie plus remplie et plus active. Plus vous faites d’activités, plus vos dépenses et le besoin d’argent disponible seront élevés.
• Facteurs économiques : La hausse constante des taux d’inflation au Canada (lien en anglais) fait grimper le coût de la vie et entraîne une irrégularité des marchés. Ces dernières années, le marché de l’immobilier a été au mieux imprévisible. Cela pourrait avoir une incidence sur la capacité financière des retraités canadiens qui cherchent à acheter une plus petite résidence ou encore des options de refinancement ou de marge de crédit.

Quand commencer à planifier sa retraite?

Au Canada, on vous encourage à épargner pour votre retraite dès que vous commencez à travailler. Non seulement cela vous donne une longueur d’avance sur vos fonds de retraite, mais vous avez également à mettre moins de côté chaque mois puisque vous avez plus de temps pour amasser votre pécule. Le pouvoir des rendements composés pour la création de richesse est tout simplement phénoménal. Par exemple:

Supposons que vous commenciez à épargner à 25 ans, en mettant de côté 2 500 $ par an dans un compte de retraite à imposition différée jusqu’à ce que vous atteigniez 35 ans, après quoi vous arrêtez complètement d’épargner. Même si vous ne versez rien au cours des 30 prochaines années, au moment où vous atteindrez 65 ans, votre investissement de 25 000 $ (2 500 $ x 10) vous rapportera environ 300 000 $ (en supposant un rendement annuel de 7 %).

Voici un deuxième scénario. Disons que vous commencez à épargner seulement à l’âge de 35 ans et que vous mettez de côté 2 500 $ par année pour les 30 prochaines années. À 65 ans, vous aurez épargné 75 000 $ (2 500 $ x 30) de votre propre argent et il croîtra à environ 255 000 $, en supposant le même rendement annuel de 7 %¹.

Alors, comment fonctionne l’intérêt composé?

• Même après avoir épargné 2 500 $ par année de 35 à 65 ans, le total de vos fonds de retraite sera environ 15 % inférieur à ce que vous pouvez potentiellement créer en épargnant pendant seulement 10 ans si vous commencez à 25 ans.
• L’intérêt composé que vous accumulez en investissant pendant 10 ans à 25 ans sont supérieurs de 35 % aux intérêts accumulés en investissant pendant 30 ans, à compter de 35 ans.

Par conséquent, plus vous commencez tôt à épargner, plus votre argent aura du temps pour fructifier et vous pourrez ainsi profiter d’un revenu disponible plus élevé.

Selon votre tranche d’âge, vos habitudes de consommation et d’épargne peuvent être assez différentes. Par exemple :

• Préférences d’épargne par génération : En moyenne, les baby-boomers sont passionnés par l’épargne pour l’avenir, la génération X est forte en dépenses et moins en épargne, tandis que la génération Y (les millénariaux) a tendance à épargner, mais surtout pour des objectifs à court terme plutôt qu’à long terme.
• Tendances en matière de dépenses selon l’âge : Au début de la vingtaine, vous pouvez être fortement limité par les prêts étudiants. La trentaine et la quarantaine sont des années de choix quant aux dépenses pour une maison, un véhicule, la famille et l’éducation des enfants. Dans la cinquantaine, vous pouvez atteindre vos capacités de gains les plus élevées, tandis que dans la soixantaine et au-delà, vous pouvez commencer à vous préparer pour la retraite.

Essentiellement, votre âge, vos habitudes d’épargne et vos habitudes de consommation auront une forte incidence sur la façon dont vous planifiez votre stratégie de retraite.

Comment établir un plan de retraite au Canada

1. Établissez vos objectifs de retraite : Le montant que vous devez épargner pour votre retraite dépendra de la façon dont vous souhaitez dépenser pendant cette période. Si vos objectifs de retraite sont axés sur le fait de passer du temps avec votre famille à la maison, plutôt que de voyager ou de manger au restaurant, vous pourriez vous satisfaire d’un fonds de retraite peu élevé. Cependant, de nombreux retraités canadiens invalident les croyances dépassées et pensent différemment au sujet du vieillissement (en englais sulement). Rêvez-vous de vivre une retraite plus complète et plus active, remplie de voyages, d’aventures et de nouveaux passe-temps? Savez-vous quel style de vie vous voulez adopter? Quand commencer à planifier sa retraite et combien d’argent accumuler dépend également de :
   • L’âge auquel vous souhaitez prendre votre retraite (et si vous envisagez de continuer à « travailler » pendant votre retraite);
   • Vos engagements financiers, comme une hypothèque traditionnelle, une dette de carte de crédit ou d’autres dettes importantes;
   • Tous les enfants ou petits-enfants que vous devez soutenir financièrement.
2. Comparez vos dépenses actuelles avec les dépenses de retraite prévues : Faites le suivi de ce que vous dépensez actuellement (en fonction de vos besoins par rapport à vos désirs) et réfléchissez à la façon dont ces dépenses pourraient changer une fois que vous serez à la retraite. Comme vous n’aurez plus à dépenser pour vos déplacements quotidiens pour vous rendre au travail, vos tenues de travail ou vos repas à l’extérieur, vos dépenses à la retraite pourraient baisser considérablement. Toutefois, faire un budget de retraite vous aidera à calculer exactement de combien d’argent vous aurez besoin pour financer la retraite de vos rêves. Vous pouvez aussi utiliser des outils, comme une calculatrice de budget pour une planification financière systématique.
3. Commencez à épargner tôt : Comme nous l’avons vu dans notre exemple ci-dessus, l’âge auquel vous commencez à épargner peut avoir un impact significatif sur le montant que vous devrez épargner pour votre retraite – et combien il peut contribuer à augmenter votre épargne totale. Essayez de mettre de côté autant que possible à chaque chèque de paye. Tirez parti des programmes de prélèvements préautorisés qui prélèvent automatiquement un montant préétabli sur votre revenu et le déposent dans un compte d’épargne ou un placement de votre choix. Les intérêts que vous accumulés sur ces dépôts pourraient augmenter considérablement au fil du temps.
4. Prévoyez les imprévus : Comme dans la vie en général, vous pourriez faire face à des dépenses imprévues qui surviennent lorsque vous prenez votre retraite (ou juste avant l’âge prévu pour votre retraite). Assurez-vous de mettre de l’argent de côté pour de telles éventualités. Un fonds d’urgence vous aidera à couvrir de telles surprises, sans perturber votre projet de retraite. Les experts financiers suggèrent généralement de prévoir au moins trois mois de frais de subsistance à cette fin.
5. Consultez un planificateur financier : Il est utile de rencontrer des planificateurs financiers professionnels. Ils pourraient vous aider à :
   • Évaluer et sélectionner différents types de produits de retraite (REER, CELI, comptes de placement, etc.) qui conviennent à vos objectifs de retraite;
   • Restructurer vos comptes de façon plus avantageuse sur le plan fiscal;
   • Modifier vos objectifs d’épargne pour financer votre retraite.
6. Minimisez vos engagements financiers après la retraite : Peu importe la solidité de votre stratégie de planification de retraite, afin de profiter de vos années dorées, vous devrez peut-être chercher à garder vos engagements financiers au minimum après la retraite.
   • Essayez de ne pas demander de cartes de crédit supplémentaires.
   • Prévoyez de rembourser entièrement votre hypothèque traditionnelle avant la retraite, ou dès que possible.
   • Si vous avez plusieurs dettes, consultez votre planificateur financier pour connaître les options de consolidation de dettes, y compris un prêt de consolidation de dettes, des options de refinancement ou une hypothèque inversée.

Quels sont les différents types de plans de retraite?

Les Canadiens disposent de plusieurs moyens pour épargner pour leur retraite. En voici quelques-uns :

• Régime enregistré d’épargne-retraite (REER) : Cotiser à un REER vous permet de faire fructifier votre argent tout en profitant d’importants avantages fiscaux. En fonction de votre déclaration de revenus de l’année précédente, le gouvernement vous accorde chaque année un plafond de cotisation à des REER. Vous pouvez reporter les portions inutilisées à l’année suivante. Maximiser vos cotisations à un REER pourrait vous aider à réduire votre revenu imposable, tandis que votre cotisation de retraite continue de croître à l’abri de l’impôt. Pour plus d’information sur les REER, consultez le site Web de l’Agence du revenu du Canada ici.
• Compte d’épargne libre d’impôt (CELI) : Un CELI permet aux Canadiens de plus de 18 ans d’épargner et/ou d’investir de l’argent dans un compte qui n’est pas imposé au moment du retrait. Il est semblable à un compte d’épargne ordinaire, mais il vous permet de détenir une gamme de produits de placement et de faire fructifier votre épargne à l’abri de l’impôt. Il y a une limite annuelle sur le montant que vous pouvez ajouter au compte, mais si vous ouvrez un CELI pour la première fois, vous pourriez cotiser jusqu’à 63 500 $ (en janvier 2019). Certains conseillers financiers croient qu’il s’agit du meilleur type de produit de retraite parmi toutes les options offertes. Pour en savoir plus sur les CELI, consultez le site Web de l’Agence du revenu du Canada ici.
• Régimes de retraite d’entreprise : Si votre entreprise propose un régime de retraite, vous devriez en profiter dès votre entrée en fonction. Faire le maximum de cotisations dès le départ peut être vraiment payant, au propre comme au figuré. Si votre entreprise n’offre pas de régime de retraite, vérifiez si elle propose des programmes de contrepartie en CELI ou en REER – c’est comme de l’argent gratuit! Ils peuvent également agir comme un régime de retraite assuré, puisque l’entreprise fournit le même montant que ce que vous cotisez.
• Comptes de placement : En plus d’un REER et d’un CELI, de nombreux Canadiens songent à opter pour des comptes de placement imposables afin de faire fructifier leur épargne-retraite. Ces comptes peuvent contenir une grande variété de produits tels que des actions, des obligations, des fonds négociés en bourse, des fonds communs de placement, des certificats de placement garanti (CPG) et de l’argent liquide. Selon votre horizon temporel et votre tolérance au risque, la combinaison de placements qui vous convient peut différer.

Sources de revenu après la retraite

La planification de retraite n’est pas seulement un plan, c’est surtout savoir combien mettre de côté et quand commencer à épargner. Il s’agit également d’assurer une source de revenu potentiellement stable pendant vos années de retraite.

• Régime de pensions du Canada (RPC) et Sécurité de la vieillesse (SV) : Le RPC est financé par vos cotisations, tandis que la SV est financée par le gouvernement. Celle-ci est fondée sur plusieurs facteurs, dont votre âge et le nombre d’années que vous avez vécu au Canada. Bien que le Canadien moyen recevra des fonds chaque année de ces prestations, le montant peut ne pas être suffisant pour couvrir les exigences d’un mode de vie moderne ou des dépenses imprévues soudaines.
• Régimes de retraite de l’employeur : De nombreux employeurs utilisent des régimes de retraite à cotisations déterminées où vous et votre employeur cotisez au fonds. Le montant à l’échéance dépend du succès des placements. Certains employeurs peuvent utiliser un régime de retraite à prestations déterminées, qui utilise votre historique de revenus, votre ancienneté et votre âge pour fournir des prestations mensuelles à la retraite.
• Épargne personnelle : Des investissements comme un REER ou un CELI pourraient vous rapporter de l’argent supplémentaire à la retraite. Le montant dépendra du moment où vous avez commencé à épargner, du montant que vous avez mis de côté et des intérêts ou des dividendes que vous avez reçus au fil des ans.

Stratégies financières qui facilitent la planification de la retraite

Bien que la plupart des sources de revenu après la retraite puissent mettre de l’argent dans vos poches lorsque vous cessez de travailler, ces fonds peuvent ne pas suffire à couvrir toute votre retraite. En plus d’une espérance de vie plus longue (donc d’une retraite plus longue), il existe de nombreuses raisons pour lesquelles vos fonds et vos épargnes de retraite peuvent ne pas être suffisants pour subvenir à vos besoins et à ceux de votre famille :

• Votre stratégie de planification de retraite a peut-être souffert d’un ralentissement économique ou d’un krach boursier.
• Vous n’avez peut-être pas travaillé pendant autant d’années que vous l’aviez prévu, en raison de problèmes de santé, de mises à pied, etc.
• Vous avez peut-être dépensé plus de vos économies pour les imprévus que ce que vous aviez initialement prévu à votre budget.

Voici quelques stratégies pour compléter vos revenus de retraite et sécuriser financièrement vos années de retraite :

• Continuez à travailler : Envisagez de travailler quelques années de plus, à temps plein ou à temps partiel. Rester employé augmentera non seulement vos revenus, mais cela peut également augmenter votre fonds de pension d’employeur si vous en avez un. Si vos placements ont subi une baisse, retarder votre retraite pourrait leur donner le temps de rebondir. De plus, vos prestations du RPC augmenteront de 6 % pour chaque année de report de la retraite, jusqu’à l’âge de 70 ans.
• Augmentez votre épargne : Si vous avez plusieurs années avant la retraite, investir un peu d’argent supplémentaire chaque mois vous aidera grandement à vous rapprocher de vos objectifs de planification de retraite. Bien sûr, plus vous êtes loin de la retraite, plus cette stratégie s’avère efficace.
• Réduisez vos dettes autant que possible : Des dettes importantes peuvent nuire à n’importe quel budget, surtout si vous ne disposez pas d’un revenu régulier à la retraite. Assurez-vous que votre stratégie de planification de retraite vous aide à réduire les lourdes dettes (comme les cartes de crédit ou une hypothèque traditionnelle) avant de cesser de travailler.
• Surveillez et modifiez vos investissements : Même si vous avez pu surmonter des hauts et des bas économiques plus tôt dans votre carrière, plus vous vous approchez de la retraite, plus vous voudrez être prudents dans vos investissements. N’hésitez pas à faire les ajustements nécessaires et à modifier votre portefeuille en fonction de votre étape de vie actuelle.
• Envisagez l’hypothèque inversée : Au moment où vous atteignez la retraite, vous pouvez avoir accumulé une quantité importante de valeur nette dans votre propriété ou même l’avoir payée au complet. Bien que l’attachement émotionnel, les frais de déménagement ou les difficultés à trouver un autre logement convenable puissent vous empêcher de vendre votre bien le plus précieux, vous pourriez en fait l’utiliser à votre avantage grâce à une hypothèque inversée.
  • Si vous avez au moins 55 ans et êtes un propriétaire canadien, vous pouvez encaisser jusqu’à 55 % de la valeur évaluée de votre résidence (libre d’impôt), grâce à une hypothèque inversée.
  • Vous pouvez continuer à rester dans votre foyer et en conserver la pleine propriété.
  • Il n’y a pas de remboursements mensuels à faire (pas même d’intérêt)! Votre prêt ne devient exigible que lorsque vous déménagez, vendez votre demeure ou décédez.

Imaginez la retraite plus longue et plus satisfaisante dont vous pourrez profiter grâce à ce revenu supplémentaire qui pourra financer vos vieux jours!

Besoin de plus d’argent pour la retraite? Découvrez combien vous pourriez emprunter à l’aide de notre calculateur de prêt hypothécaire inversé!

CALCULER MAINTENANT