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La vérité au sujet des hypothèques inversées

L’hypothèque inversée est offerte au Canada depuis 25 ans. Cela dit, plusieurs mythes et fausses idées l’entourent encore. Certains sont compréhensibles, d’autres moins.

Dans cet article, nous ferons la distinction entre la réalité et la fiction. Si vous songez à contracter une hypothèque inversée, il est primordial de vous renseigner afin de prendre une décision éclairée.

C’est quoi, exactement, une hypothèque inversée?

Une hypothèque inversée est un prêt offert uniquement aux propriétaires âgés de 55 ans et plus. Le montant que vous pouvez emprunter est déterminé en fonction de plusieurs facteurs, dont votre âge et la valeur de votre propriété.

Quelle est la différence entre une hypothèque inversée et un prêt traditionnel?

Il y deux principales différences. D’abord, contrairement au prêt traditionnel, vous pouvez obtenir une hypothèque inversée sans vérification de votre revenu.

De plus, il n’y a aucun paiement à faire sur votre hypothèque inversée jusqu’à ce que vous décidiez de déménager ou de vendre votre propriété. (Cela dit, vous pouvez rembourser votre prêt avant si vous le souhaitez.*)

*Des frais de remboursement anticipé peuvent s’appliquer.

Si vous décidez de déménager ou de vendre, le prêt sera remboursé à partir du produit de la vente de la propriété. Une fois le prêt remboursé, tout l’argent qui reste revient à vous et à votre succession.

Combien restera-t-il d’argent provenant de la vente de ma propriété une fois le prêt remboursé?

En moyenne, les propriétaires disposent de plus de 50 % de la valeur de leur propriété après avoir remboursé leur prêt. Cet argent vous appartient. Le montant exact dépend de plusieurs facteurs, dont : le montant de votre prêt, la valeur de votre habitation et le nombre d’années passées depuis que vous avez contracté le prêt.

Est-ce que je serai obligé de vendre ma maison pour rembourser le prêt?

Non. Vous conservez en tout temps la propriété intégrale de votre domicile et les décisions qui le concernent vous appartiennent. Vous ne serez jamais obligé de vendre votre propriété ou de déménager pour rembourser le prêt. Tout ce que vous avez à faire, c’est de maintenir votre propriété en bon état et de payer vos impôts fonciers et votre assurance habitation.

Qu’est-ce qui arrive si je meurs ou si mon conjoint meurt avant que le prêt ne soit remboursé?

Le conjoint survivant ne sera pas contraint de rembourser le prêt, sauf s’il décide de déménager ou de vendre la propriété.

Si vous êtes le seul emprunteur et que vous mourez, le prêt sera remboursé après que votre succession aura vendu la propriété. Une fois le prêt remboursé, tout l’argent qui reste revient à vos héritiers et/ou à votre succession.

Quelle est la différence entre une hypothèque inversée et une marge de crédit hypothécaire?

La marge de crédit hypothécaire exige que vous effectuiez des paiements réguliers pour rembourser votre prêt. Si vous optez pour l’hypothèque inversée, il n’y a aucun versement à faire jusqu’à ce que vous décidiez de déménager ou de vendre la propriété. Cela fait de l’hypothèque inversée une option très attrayante pour les personnes vivant avec un revenu fixe qui ne peuvent se permettre d’effectuer des paiements réguliers.

Une autre différence importante est que vous pourriez devoir rembourser votre marge de crédit hypothécaire à tout moment, à la discrétion du prêteur. Avec une hypothèque inversée, vous ne serez jamais forcé de rembourser le prêt, jusqu’à ce que vous décidiez de déménager ou de vendre.

Quels sont les taux d’intérêt pour l’hypothèque inversée?

Les taux d’intérêt pour l’hypothèque inversée sont les mêmes que les taux en vigueur pour les autres prêts sur valeur nette de la propriété. Ils sont habituellement un peu plus élevés que les taux applicables à la marge de crédit hypothécaire, car il n’y a pas de paiements mensuels ni de remboursement à effectuer jusqu’à ce que vous décidiez de déménager ou de vendre votre propriété.

Qui offre l’hypothèque inversée au Canada?

Au Canada, l’hypothèque inversée est offerte directement au public par la Banque HomEquity, fournisseur du Programme de revenu résidentiel CHIP. l’hypothèque inversée CHIP est aussi offerte par la plupart des grandes banques canadiennes, de même que par des coopératives de crédit, des courtiers en prêts hypothécaires et plusieurs sociétés de planification financière.

Comment ça fonctionne?

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