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Une marge de crédit hypothécaire : qu’est-ce que c’est?

August 12, 2019

Nous nous faisons souvent demander « Qu’est-ce qu’une marge de crédit hypothécaire? ». Nous recevons également beaucoup de commentaires qui comparent les marges de crédit hypothécaire à l’Hypothèque inversée CHIPMD. Si vous vous posez aussi la question, voici un résumé détaillé de ce qu’est une marge de crédit hypothécaire, de ses avantages et de ses inconvénients, et en quoi elle se compare à l’Hypothèque inversée CHIP.

Qu’est-ce que la valeur nette d’une propriété?

La valeur nette d’une résidence est la différence entre la valeur de votre propriété et le solde hypothécaire restant et/ou les autres prêts garantis sur votre résidence. Par exemple, si votre propriété vaut 500 000 $ et que votre solde hypothécaire est de 200 000 $, sa valeur nette est de 300 000 $.

Il y a plusieurs types de prêts sur la valeur nette d’une propriété, y compris une hypothèque traditionnelle, une marge de crédit hypothécaire et une hypothèque inversée. Alors, qu’est-ce qu’une marge de crédit hypothécaire et en quoi elle diffère d’une hypothèque inversée?

Qu’est-ce qu’une marge de crédit hypothécaire?

Si elle n’est pas une hypothèque, qu’est-ce qu’une marge de crédit hypothécaire au juste? Une marge de crédit hypothécaire est un montant de crédit renouvelable qui est garanti par votre résidence. Pendant le processus de demande d’une marge de crédit hypothécaire, le prêteur décidera du montant de celle-ci.

Les prêteurs octroient jusqu’à un maximum de 80 % de la valeur de votre propriété pour l’hypothèque et la marge de crédit combinées. Alors, dans l’exemple ci-dessus, si votre résidence vaut 500 000 $ et que votre hypothèque est de 200 000 $, votre marge de crédit pourrait être de jusqu’à 200 000 $. Vous pouvez retirer une partie de cet argent en tout temps, pour quelque raison que ce soit.

Vous ne faites de paiements qu’une fois que vous devez de l’argent et vous devrez effectuer au moins des paiements mensuels d’intérêt. Un prêt à taux fixe ou une hypothèque traditionnelle est doté d’une période d’amortissement, alors qu’une marge de crédit hypothécaire n’en a habituellement pas au Canada.

Admissibilité à une marge de crédit hypothécaire au Canada

Au Canada, une marge de crédit hypothécaire peut soit être ajoutée à votre hypothèque, soit être offerte de façon indépendante. L’admissibilité à une marge de crédit varie en fonction des prêteurs, mais le montant de la valeur nette de votre résidence est l’un des principaux critères d’admissibilité.

D’autres critères comprennent votre revenu comparativement à vos dettes (votre ratio d’endettement). Pour cette raison, l’admissibilité à une marge de crédit hypothécaire par certains retraités peut être difficile. Par ailleurs, l’admissibilité à une marge de crédit hypothécaire exige habituellement un bon pointage de crédit.

Critères d’admissibilité
Valeur nette requise pour la propriété La valeur nette restante doit être d’au moins 20 %
Cote de crédit requise Habituellement au moins 740 pour obtenir les meilleurs taux; moins de 650 pourrait signifier que vous n’êtes pas admissible du tout
Ratio d’endettement Cela dépend de l’institution; peut être de 40 à 50 %
Preuve de revenus Vous devez prouver, à l’aide de T4, de talons de paye, etc. que vous pouvez effectuer les paiements mensuels

 

Comment fonctionne une marge de crédit hypothécaire au Canada?

Pour une marge de crédit hypothécaire au Canada, vous devez faire une demande à une banque ou une autre institution financière pour savoir si vous êtes admissible.

Plus la valeur nette de votre résidence est élevée, plus vous pouvez emprunter à l’aide d’une marge de crédit hypothécaire. Dans certains cas, la valeur de votre résidence augmente au fil du temps, à mesure que vous remboursez votre hypothèque ou que votre propriété prend de la valeur.

Une marge de crédit hypothécaire au Canada peut être d’un maximum de 65 % de la valeur évaluée de votre propriété si vous empruntez auprès d’une institution financière sous réglementation fédérale, comme une banque. Ou encore, si votre prêteur combine votre limite de marge de crédit hypothécaire avec le solde restant sur votre hypothèque, ça peut représenter jusqu’à 80 % de la valeur de votre résidence. Le taux d’intérêt est variable, changeant en fonction du taux préférentiel.

Les frais d’administration des marges de crédit hypothécaires peuvent comprendre :

  • frais d’évaluation de la propriété
  • frais de recherche de titres
  • frais d’assurance des titres
  • frais juridiques

Paiements : Pour une marge de crédit hypothécaire au Canada, le processus permet que des fonds soient disponibles grâce à une marge de crédit renouvelable. Pour rembourser le solde, vous devez faire des paiements d’intérêt chaque mois, en plus de paiements du capital.

Comment rembourser une hypothèque à l’aide d’une marge de crédit hypothécaire

Si vous vous demandez si vous devriez contracter une marge de crédit hypothécaire ou une hypothèque, c’est utile de savoir que vous pouvez utiliser une marge de crédit hypothécaire pour rembourser votre hypothèque. En effet, vous remplaceriez votre prêt hypothécaire par une marge de crédit hypothécaire.

Savoir comment rembourser une hypothèque à l’aide d’une marge de crédit hypothécaire au Canada est très simple, tout comme le processus de demande d’une marge de crédit hypothécaire. Vous pouvez demander à votre banque de transformer votre prêt hypothécaire en marge de crédit hypothécaire. Par contre, si vous remboursez votre hypothèque avant l’échéance, il se peut que vous ayez des pénalités à payer.

De plus, vous devez vous souvenir que lorsque vous utilisez une marge de crédit hypothécaire pour rembourser votre hypothèque, vous payez considérablement plus d’intérêt qu’avec une hypothèque ordinaire.

Laquelle est préférable : une marge de crédit hypothécaire ou une hypothèque? L’un des avantages de faire appel à une marge de crédit hypothécaire afin de rembourser une hypothèque est que vos paiements mensuels peuvent être minimes puisque vous n’avez qu’à payer l’intérêt. Les hypothèques traditionnelles exigent des paiements du capital en plus des intérêts, alors, ceux-ci sont beaucoup plus élevés. Utiliser une marge de crédit hypothécaire pour rembourser une hypothèque fournit un prêt plus flexible, mais ça peut prendre plus de temps à rembourser le montant total.

En outre, faire appel à une marge de crédit hypothécaire pour rembourser une hypothèque signifiera que vos paiements augmenteront si le taux préférentiel augmente. Pour une hypothèque à taux fixe, vos paiements restent les mêmes, peu importe si le taux préférentiel change.

Avantages d’une marge de crédit hypothécaire :

  • Accès à de l’argent comptant à bas prix :Les taux d’intérêt sur les marges de crédit hypothécaire au Canada peuvent être moins élevés que pour d’autres types de prêts.
  • Accès flexible à de l’argent comptant :Avec une hypothèque, tout est fixe, mais avec une marge de crédit hypothécaire, une fois que vous en avez négocié le montant, vous pouvez retirer jusqu’à cette limite quand vous voulez.
  • Restez dans votre foyer et gardez la valeur nette de votre propriété :Vous pouvez continuer à vivre dans votre résidence et en restez propriétaire; c’est un actif qui peut prendre de la valeur.

Inconvénients d’une marge de crédit hypothécaire :

  • Critères d’admissibilité :Au Canada, les marges de crédit hypothécaires sont conçues pour ceux qui ont suffisamment de revenus pour rembourser au moins l’intérêt sur une base mensuelle. Par conséquent, les retraités au budget réduit pourraient ne pas être admissibles même si la valeur nette de la résidence est élevée.
  • La banque peut reconsidérer votre prêt :Si vous êtes admissible à une marge de crédit hypothécaire avant votre retraite, il se peut que vous puissiez emprunter à partir d’une marge de crédit hypothécaire afin de payer les intérêts. Toutefois, le processus d’obtention d’une marge de crédit fait en sorte que la banque peut aussi réévaluer votre crédit et réduire votre limite en tout temps. Elle peut même exiger le remboursement du prêt immédiatement si elle voit que votre crédit se détériore.
  • Exige des paiements mensuels :Vous devrez effectuer des paiements mensuels d’intérêt, mais afin de commencer à rembourser votre solde, vous devrez également faire au moins le paiement mensuel minimum du capital.
  • Pénalités pour paiements manqués :Si vous manquez un paiement sur une marge de crédit hypothécaire ou si votre conjoint décède, vous pourriez devoir rembourser le prêt immédiatement. Un couple peut recevoir une approbation pour une marge de crédit hypothécaire en fonction de leurs revenus de pension combinés, mais si un conjoint décède et que le revenu de pension diminue, ça réduit également les revenus disponibles pour rembourser le prêt. Ces facteurs et quelques autres peuvent mettre en péril votre marge de crédit hypothécaire et vous pourriez être forcé de vendre votre résidence.
  • Frais supplémentaires : Afin d’obtenir une marge de crédit hypothécaire, vous pourriez devoir payer des frais d’évaluation de la résidence, des frais d’administration et des frais juridiques.
  • Hausse possible du taux d’intérêt: Puisque le taux d’intérêt pour une marge de crédit hypothécaire est variable, votre taux augmentera si le taux préférentiel augmente.

Les marges de crédit hypothécaire pour les retraités canadiens

Maintenant que vous savez ce qu’est une marge de crédit hypothécaire, voyons si elle représente une option viable pour les propriétaires à la retraite.

Plusieurs propriétaires retraités pourraient ne pas être admissibles à une marge de crédit hypothécaire s’ils ne disposent pas de suffisamment de revenus pour effectuer les paiements mensuels. De plus, les retraités peuvent courir le risque de perdre leur résidence si la banque les considère comme un risque au niveau du crédit.

L’Hypothèque inversée CHIP comparée aux marges de crédit hypothécaires

Les avantages des marges de crédit hypothécaires comprennent habituellement de plus bas taux d’intérêt que ceux des hypothèques inversées et le fait que vous pouvez emprunter jusqu’à 65 % de la valeur de la propriété. Ces avantages comprennent également la souplesse de retirer de l’argent quand vous en avez besoin au lieu de recevoir les fonds sous forme de somme forfaitaire ou de paiements mensuels. Toutefois, dans le cadre du processus de marge de crédit hypothécaire, vous devez faire des paiements mensuels d’intérêt et il est parfois plus difficile d’être admissible à un prêt.

Avec une hypothèque inversée, les taux d’intérêt sont légèrement plus élevés parce que vous avez l’option de ne pas faire de paiements réguliers sur votre prêt (même pas les intérêts) jusqu’à ce que vous décidiez de vendre ou de déménager. Vous pouvez emprunter jusqu’à 55 % de la valeur évaluée de votre résidence, selon votre âge, le type de propriété et  l’emplacement de votre résidence, et vos revenus ne déterminent pas votre admissibilité. Le produit est spécialement conçu pour les propriétaires canadiens de 55 ans et plus.

Les retraités croient souvent à tort qu’une hypothèque inversée fera en sorte qu’il ne restera aucun héritage pour les enfants, mais nos pratiques de prêt conservatrices assurent à nos clients qu’il reste une grosse portion de la valeur nette pour la succession.

Pour les retraités qui souhaitent augmenter leur revenu de retraite, l’Hypothèque inversée CHIP peut représenter une meilleure option. Vous n’avez aucun paiement mensuel à faire, donc vos liquidités en sont grandement améliorées. De plus, il est impossible d’être en défaut de paiement et donc, impossible de perdre votre résidence.

Pour savoir combien d’argent exempt d’impôt vous pourriez recevoir, calculatrice d’hypothèque inversée utilisez notre  ou appelez-nous au 1-866-522-2447.

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