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Les avantages et les inconvénients d’une hypothèque inversée

De nos jours, les retraités canadiens doivent modifier leurs plans de retraite en raison des changements survenus dans l’horizon de retraite. D’abord, la retraite dure beaucoup plus longtemps. Avec l’espérance de vie à presque 83 ans (lien en anglais) – et même bien des gens vivent passé 90 ans –, les économies de retraite doivent maintenant durer pendant possiblement 30 ans.

En plus de l’espérance de vie plus longue, les prestations de pension du gouvernement et d’employés sont réduites ou même progressivement éliminées. Cette double pénalité des revenus de pension réduits et du plus grand nombre d’années de retraite impose un fardeau financier à bon nombre de Canadiens.

Plusieurs personnes sont réticentes à commencer tôt à piger dans leurs placements en raison des pénalités fiscales et des revenus moindres. D’autres trouvent que les options d’emprunt – comme les deuxièmes hypothèques, les marges de crédit hypothécaire et d’autres types de prêts et prêteurs non traditionnels – sont trop chères ou réduisent grandement leur revenu disponible.

Les hypothèques inversées sont de plus en plus populaires auprès des Canadiens âgés de 55 ans et plus. Nous vous présentons ici les avantages et les inconvénients ainsi que les idées fausses concernant les hypothèques inversées afin de vous aider à voir si cette solution financière vous convient.

Les avantages :

  • Vous pourriez accéder à jusqu’à 55 % de la valeur nette de votre propriété, libres d’impôt, sans avoir à effectuer des paiements hypothécaires réguliers et sans impact négatif sur vos liquidités.
  • Les hypothèques inversées vous permettent de tirer profit de votre actif le plus important.
  • Vous restez dans la résidence que vous aimez aussi longtemps que vous le souhaitez, en plus de profiter de tout avantage futur quant à l’appréciation du prix de votre propriété.
  • Il n’y a aucune restriction sur la façon dont vous pouvez dépenser l’argent que vous recevez.
  • Vous pouvez éviter de retirer de l’argent de vos épargnes enregistrées ou d’encaisser vos placements qui ne sont pas encore arrivés à échéance, ce qui pourrait vous aider à payer moins d’impôt.
  • Vous pouvez libérer une autre partie de la valeur nette de votre résidence dans le futur si vous choisissez de ne pas prendre tout l’argent auquel vous avez droit ou si la valeur de votre demeure augmente.
  • Vous pouvez choisir de recevoir les fonds sous forme de somme forfaitaire, en une série d’avances ou les deux options.
  • Vous économisez plus : presque tous les clients de la Banque HomeEquity disposent d’un surplus d’argent après avoir remboursé leur prêt.

Les inconvénients et les idées fausses :

  • Les frais et les taux d’intérêt sont généralement plus élevés que pour une hypothèque traditionnelle ou une marge de crédit hypothécaire. Toutefois, le taux d’intérêt pour une hypothèque inversée n’est habituellement pas aussi élevé que celui d’une marge de crédit non garantie, d’un prêt personnel, d’une deuxième hypothèque ou d’une carte de crédit. Pour connaître nos taux en vigueur, cliquez ici.
  • C’est trop beau pour être vrai? Eh bien, non! Bien que vous n’ayez aucun paiement régulier à faire, vous n’avez qu’à rembourser le montant du prêt plus les intérêts lorsque vous déciderez de vendre votre résidence ou de déménager.
  • Le solde du prêt augmente avec le temps. Oui, sauf si vous choisissez d’effectuer des paiements d’intérêt, auquel cas, le capital emprunté sera le montant dû lorsque vous déciderez de vendre ou de déménager.
  • Si vous choisissez de rembourser l’hypothèque au cours des cinq premières années, vous devrez payer des frais de remboursement anticipé.
  • Il se peut que vous ne puissiez plus emprunter de l’argent en garantie de votre propriété dans le futur.
  • Est-ce que vendre votre propriété et acheter une plus petite résidence représente une meilleure option? Bien que cette option fonctionne pour certaines personnes, elle peut coûter des dizaines de milliers de dollars en frais de courtier, en droits de transfert de titres et en frais juridiques. Cela signifie également que vous devez déménager et souvent dans une autre ville afin que cette solution soit viable financièrement. Les coûts financiers, mais aussi émotionnels, rendent souvent cette option moins attrayante.

À qui s’adresse une hypothèque inversée?

  • Les retraités qui ont besoin d’un revenu supplémentaire
  • Les hypothèques inversées conviennent aux gens qui ont besoin d’argent ou qui doivent consolider des dettes et/ou réduire leurs paiements mensuels.

  • Aux Canadiens qui possèdent une maison, mais peu de liquidités
  • C’est une excellente façon d’utiliser les fonds provenant de la valeur nette de leur résidence afin d’augmenter leurs revenus de retraite.

  • Les retraités qui sont déterminés à rester dans leur demeure
  • Une hypothèque inversée peut être un outil financier puissant. En fait, 93 % des Canadiens (lien en anglais) veulent vieillir dans leur foyer, alors il s’agit d’une solution financière formidable pour les aider à garder leur indépendance et leur foyer. Les hypothèques inversées sont conçues pour aider les Canadiens comme vous à rester dans la résidence qu’ils aiment, et ce, pour le reste de leur vie.

  • Les Canadiens qui sont bien renseignés sur le plan financier
  • Ceux qui cherchent à profiter de la valeur nette de leur résidence en l’incluant dans leur plan global de retraite et dans leur stratégie financière.

Obtenez l’argent dont vous avez besoin

L’un des avantages que nous avons oublié de mentionner est que le processus de demande est très simple. Appelez-nous au 1-866-522-2447. Nous vous poserons quelques questions et nous entamerons le processus visant à vous aider à accéder à jusqu’à 55 % de la valeur de votre propriété sous forme d’argent comptant exempt d’impôt. Nous voulons vous aider à vivre la retraite que vous méritez.

Comment ça fonctionne?

Comment ça marche

Si vous êtes comme plusieurs Canadiens de 55 ans ou plus, la majeure partie de ce que vous possédez entre dans deux catégories : la valeur nette de votre propriété...

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