Senior-woman-learning-about-the-different-mortgage-options-in-canada

Comprendre les options de prêts sur valeur domiciliaire et hypothécaires au Canada

August 12, 2019

Pour les retraités, vivre avec un revenu limité peut être difficile. De plus longues retraites, de plus petites pensions et des économies insuffisantes peuvent toutes causer du stress financier aux retraités. Une maladie ou d’autres événements imprévus peuvent s’ajouter à un budget déjà serré. Voilà pourquoi un nombre croissant de retraités canadiens cherchent à accéder à la valeur nette de leur résidence afin d’améliorer leur situation financière.

Qu’est-ce que la valeur nette d’une résidence?

La valeur nette d’une propriété est la différence entre ce que vous devez sur votre résidence et sa valeur de marché. Par exemple, si votre propriété vaut 300 000 $ et que vous devez 50 000 $ sur cette propriété, sa valeur nette est de 250 000 $.

L’un des principaux avantages de posséder une propriété est la possibilité d’accumuler une valeur nette, surtout au fil du temps. Vous ne pouvez pas vendre cette valeur nette, mais les avantages d’un prêt sur valeur domiciliaire comprennent l’accès à des fonds qui peuvent améliorer votre situation financière. En général, il y a trois types de prêts sur valeur domiciliaire au Canada qui s’offrent aux retraités : une marge de crédit hypothécaire, une deuxième hypothèque et une hypothèque inversée. Le présent article explique en détail chacune de ces trois options afin que vous puissiez décider laquelle est la meilleure pour vous.

Qu’est-ce qu’un prêt sur valeur domiciliaire?

Au Canada, un prêt sur valeur domiciliaire est un terme général qui décrit différents types de prêts pour lesquels l’emprunteur utilise la valeur nette de sa résidence comme garantie. Les prêts sur valeur domiciliaire offrent généralement de gros montants d’argent et des taux d’intérêt plus bas que des prêts non garantis, puisque la propriété sert de garantie. D’autres avantages possibles des prêts sur valeur domiciliaire peuvent inclure des options de remboursement flexibles – sans oublier qu’ils sont souvent la seule option lorsque les prêts non garantis ne sont pas disponibles (si, par exemple, vous avez une cote de crédit basse).

Si vous vous demandez comment obtenir un prêt sur valeur domiciliaire au Canada, vous pourriez faire une demande directement chez votre banque ou par l’entremise d’un courtier en prêts hypothécaires. Les exigences pour ce genre de prêts varient en fonction du type de prêt. Les plus populaires au Canada comprennent les deuxièmes hypothèques et les marges de crédit hypothécaire.

Qu’est-ce qu’une deuxième hypothèque?

Un prêt sur valeur domiciliaire peut être considéré comme une deuxième hypothèque s’il est en deuxième position. Cela signifie que vous avez une hypothèque principale qui serait remboursée en premier dans l’éventualité d’une vente ou d’une saisie et une hypothèque supplémentaire qui serait remboursée en second. Le montant que vous pouvez emprunter dépendra du montant de la valeur nette de votre propriété. Certaines deuxièmes hypothèques exigent que le prêt soit remboursé au cours d’une période de temps établie, avec des paiements qui remboursent tant le capital que les intérêts. D’autres n’exigent que le remboursement des intérêts au cours d’une période donnée, le capital restant le même. Les exigences en matière de prêts sur valeur domiciliaire pour une deuxième hypothèque peuvent être indulgentes dans certaines circonstances et des personnes dont le crédit est en mauvais état et qui n’ont que peu ou pas de revenus pourraient tout de même y être admissibles.

Bref, est-ce qu’un prêt sur valeur domiciliaire est considéré comme une deuxième hypothèque? La réponse est : « ça dépend ». Jetons un coup d’œil à un autre type de prêt sur valeur domiciliaire au Canada : la marge de crédit hypothécaire.

Qu’est-ce qu’une marge de crédit hypothécaire?

Une marge de crédit hypothécaire est similaire à une deuxième hypothèque. Cependant, l’institution financière émettrice ne remet pas tous les fonds en une seule fois. Vous pouvez accéder à de l’argent si vous en avez besoin et vous pouvez le retirer de nouveau après l’avoir remboursé. Vous ne remboursez que les intérêts sur le montant utilisé. Les exigences en matière de prêts sur valeur domiciliaire sont les plus strictes pour les marges de crédit hypothécaire, par contre, vous devez avoir un bon crédit et un revenu régulier que vous pouvez prouver.

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire inversé sur la valeur nette d’une propriété?

Si vous êtes un propriétaire canadien et que vous avez 55 ans ou plus, vous pourriez être admissible à une hypothèque inversée. Pour de nombreuses personnes, l’un des avantages les plus attrayants d’une hypothèque inversée est que vous n’avez pas de paiements réguliers à faire. Vous n’avez pas à rembourser le prêt jusqu’à ce que vous déménagiez ou vendiez la résidence. Nous vous présentons une comparaison entre hypothèque inversée et prêt sur valeur domiciliaire – bien que, en réalité, une hypothèque inversée soit un type de prêt sur valeur domiciliaire ou sur valeur nette.

Avec une hypothèque inversée, la banque vous verse les fonds soit sous forme de paiements mensuels, soit en une seule somme forfaitaire. Le montant auquel vous êtes admissible dépend de la valeur ainsi que de la valeur nette de votre résidence, de votre âge, du montant des dettes garanties par la propriété ainsi que du type et de l’emplacement de votre résidence. Les hypothèques inversées sont conçues pour augmenter votre revenu afin que vous puissiez vivre une retraite plus confortable.

En ce qui concerne l’Hypothèque inversée CHIPMD, tant et aussi longtemps que la propriété est bien entretenue et que les taxes municipales et l’assurance habitation sont payées, la Banque HomeEquity (fournisseur de l’Hypothèque inversée CHIP) garantit que l’emprunteur ne devra jamais plus que la valeur de la propriété. En fait, en moyenne, il reste plus de 50 % de la valeur nette aux emprunteurs lorsqu’ils vendent leur résidence. L’intérêt est ajouté sur le montant original emprunté. Lorsque le montant est remboursé, toute la valeur nette restante de la propriété appartient au propriétaire (ou à sa succession).

Les avantages et les inconvénients des prêts sur valeur nette au Canada

Maintenant que vous savez ce qu’est un prêt sur valeur domiciliaire et comment en obtenir un, jetons un coup d’œil à ses avantages et inconvénients :

Les avantages :

  • Vous pouvez utiliser l’argent pour n’importe quelle raison
  • Selon le type de prêt, vous pouvez recevoir l’argent en une seule somme forfaitaire, en versements réguliers ou quand vous en avez besoin
  • Les marges de crédit hypothécaire vous permettent d’accéder aux fonds par l’entremise d’une carte de crédit ou de chèques
  • Pour une hypothèque inversée, vous n’avez pas à effectuer de paiements réguliers, ce qui contribue à augmenter vos liquidités
  • Les taux d’intérêt pour la plupart des prêts sur valeur nette au Canada sont considérablement plus bas que ceux des prêts non garantis et des cartes de crédit
  • Vous pouvez souvent emprunter de grosses sommes d’argent si vous avez suffisamment de valeur nette

Les désavantages :

  • Les marges de crédit hypothécaire comportent des ; cela signifie que si le taux préférentiel augmente, votre taux d’intérêt augmentera aussi, tout comme votre paiement mensuel minimum; ça peut rendre plus difficile la tâche d’établir un budget, surtout si on ne dispose que d’un revenu restreint
  • Certains critères d’admissibilité à un prêt sur valeur domiciliaire (comme les marges de crédit hypothécaire) sont très exigeants si vous avez un faible revenu ou une mauvaise cote de crédit
  • Les deuxièmes hypothèques et les marges de crédit hypothécaire exigent des paiements mensuels, ce qui peut s’avérer difficile pour de nombreux retraités
  • Certaines deuxièmes hypothèques imposent des taux d’intérêt aussi élevés que 10 % (et parfois plus), surtout si vous avez un faible revenu ou un mauvais crédit

Éléments à prendre en compte avant de contracter un prêt sur valeur nette au Canada

Comme pour la plupart des prêts, vous devez prendre en considération le caractère abordable des remboursements et évaluer si le prêt améliorera votre situation financière et votre qualité de vie.

  • Sauf si vous optez pour une hypothèque inversée, vous devrez avoir un plan visant les remboursements du prêt
  • Si vous négligez d’effectuer des paiements sur votre marge de crédit hypothécaire ou votre deuxième hypothèque, vous pourriez perdre votre résidence
  • Le montant de la valeur nette de votre résidence sera réduit
  • Vous devrez prévoir à votre budget des paiements mensuels, à moins que le prêt soit une hypothèque inversée

Façons dont un prêt sur valeur nette peut être utilisé

Un autre avantage des prêts sur valeur domiciliaire est que vous pouvez dépenser les fonds comme bon vous semble. Voici certaines des raisons les plus fréquentes pour lesquelles les gens optent pour ce type de prêt et dans quel but les fonds sont utilisés :

  • Rembourser des dettes à intérêt élevé et des soldes de cartes de crédit
  • Effectuer des rénovations ou des aménagements pour l’accessibilité
  • Profiter d’une retraite sans stress et plus agréable
  • Payer des frais de soins de santé
  • Aider financièrement des membres de la famille
  • Prendre des vacances
  • Financer les études postsecondaires des enfants ou petits-enfants

Quel type de prêt sur valeur nette est le bon choix pour vous?

Comme nous l’avons vu, les prêts sur valeur domiciliaire au Canada sont de plusieurs types et pour savoir lequel vous convient, il faut étudier sa situation personnelle. Voici les différents avantages de ces prêts et lesquels conviennent selon les situations.

Marges de crédit hypothécaire

  • Pour ceux qui ont un bon crédit et un revenu régulier qu’on peut prouver
  • Lorsque vous voulez les pour votre prêt
  • Idéale pour les projets dont vous n’êtes pas certain des coûts finaux (p. ex., des rénovations)
  • L’un des avantages les plus populaires est d’avoir rapidement accès à de l’argent pour les urgences

Deuxièmes hypothèques

  • Habituellement conçues pour les personnes avec peu ou pas de revenu prouvable et/ou une cote de crédit basse
  • Peut aider à réduire les paiements d’intérêt si vous avez de grosses dettes de cartes de crédit ou d’autres dettes à intérêt élevé
  • Pour certaines personnes, ça peut être la seule façon de payer des factures urgentes comme une hypothèque ou des arriérés de paiements d’impôt
  • Les deuxièmes hypothèques à intérêt élevé devraient être traitées comme des prêts à court terme et vous devez avoir mis en place une stratégie visant à la changer pour une option à intérêt moindre à la fin du terme

Hypothèques inversées

  • Elle est la meilleure de ces trois options pour les retraités qui n’ont pas beaucoup d’argent et qui cherchent à augmenter leur revenu de retraite
  • C’est facile d’y être admissible : vous devez être âgé de 55 ans ou plus; le revenu et la cote de crédit ne sont pas pris en compte
  • Elle offre des avantages uniques pour ce type de prêts : nul besoin de faire de remboursements planifiés; elle fournit de l’argent comptant sans effet négatif sur vos liquidités
  • Une bonne option pour les retraités qui souhaitent utiliser une partie de la valeur nette de leur résidence afin d’aider financièrement des membres de la famille, de laisser un héritage anticipé, de payer pour le mariage d’un enfant ou pour l’éducation des petits-enfants

Si vous êtes un propriétaire canadien d’au moins 55 ans, une hypothèque inversée pourrait être la meilleure option de prêt sur valeur domiciliaire pour vous. Découvrez combien d’argent libre d’impôt vous pourriez recevoir grâce à notre calculatrice d’hypothèque inversée ou en nous appelant au 1-866-522-2447.

Comment ça fonctionne?

Comment ça marche

Si vous êtes comme plusieurs Canadiens de 55 ans ou plus, la majeure partie de ce que vous possédez entre dans deux catégories : la valeur nette de votre propriété...

En savoir plus

CHIP a fait leur bonheur

"Mary M., Pritchard (Colombie-Britannique)Des changements importants peuvent survenir à n’importe quel moment. Pour Marie, 67 ans, son divorce après 40 ans de mariage a présenté quelques...

Pour en savoir davantage -